农村信用社公开招聘考试公共基础知识分类模拟33及答案解析.doc

《农村信用社公开招聘考试公共基础知识分类模拟33及答案解析.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用社公开招聘考试公共基础知识分类模拟33及答案解析.doc（39页珍藏版）》请在麦多课文档分享上搜索。

1、农村信用社公开招聘考试公共基础知识分类模拟 33及答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、判断题(总题数：40，分数：40.00)1.如果随司机去机场迎接重要客户，应该让客户坐在车的后排右座。 （分数：1.00）A.正确B.错误2.打电话结束时一般地位较低者应先挂电话，以示对地位较高者的尊重。 （分数：1.00）A.正确B.错误3.在接待第一次来本单位洽谈工作的客人时，上楼应该让客人走在后方，下楼时也一样。 （分数：1.00）A.正确B.错误4.如果让你做引导者带领客人参观本单位的话，在进出有专人控制的电梯时你应该放慢脚步，让客人先进入，出电梯时的顺序则正好相反。 （分数：1.

2、00）A.正确B.错误5.我们应尽量避免问及大龄女士的婚姻状况或年龄问题，因为这违背了尊重他人的原则。 （分数：1.00）A.正确B.错误6.如果同事有午睡的习惯，当你有急事必须进出门时，你应该在开门后将门半开或虚掩，避免产生开、关门的响声惊扰休息的同事。 （分数：1.00）A.正确B.错误7.恰当地介绍别人是工作中必备的礼仪技巧。通常情况下，应首先将女性介绍给男性。 （分数：1.00）A.正确B.错误8.在男女之间的握手中，一般情况下应该是男方先伸手去握，这样会显得自己有绅士风度，也避免女方不好意思主动伸手造成的尴尬。 （分数：1.00）A.正确B.错误9.如果办公室新来一位受人尊敬的长者，

3、在摆放办公桌时正确的做法应该是将靠近门口的位置留给他，以方便其进出。 （分数：1.00）A.正确B.错误10.以电话方式决定面谈或开会的重要预定计划，只要电话里确实说明白了，就不需要再以书面形式确认。（分数：1.00）A.正确B.错误11.如果因重要会议需要预定会场，那么在与会场方联系时一定要记住对方的姓名，但可暂不告知自己的姓名。 （分数：1.00）A.正确B.错误12.办公室人员在社交活动中应将具有共同利益的话题作为首选话题。 （分数：1.00）A.正确B.错误13.让经验不足的人去处理乱局不符合有效利用时间的要求。 （分数：1.00）A.正确B.错误14.如果自己求职面试时感觉希望渺茫，

4、可以直接起身离开，不用致谢道别。 （分数：1.00）A.正确B.错误15.现代科学技术既高度分化，又高度综合，主要趋势是由分化到综合。 （分数：1.00）A.正确B.错误16.同轴电缆比光缆传输速率高。 （分数：1.00）A.正确B.错误17.我国北斗卫星导航系统与美国 GPS、俄罗斯格洛纳斯、欧洲伽利略系统并称全球四大卫星导航系统。 （分数：1.00）A.正确B.错误18.沙尘暴是指强风把地面大量沙尘物质吹起并卷入空中，使空气特别浑浊，水平能见度小于 1000米的严重风沙天气现象。 （分数：1.00）A.正确B.错误19.新材料科学技术是高科技的基础，它的一个标志技术是半导体技术。 （分数：

5、1.00）A.正确B.错误20.PM2.5是指大气中直径小于或等于 2.5微米的颗粒物，也称为可入肺颗粒物。 （分数：1.00）A.正确B.错误21.新陈代谢包括营养代谢和能量代谢两个方面。 （分数：1.00）A.正确B.错误22.在太阳能、风能、水能、核能中，目前唯一能替代化石燃料(煤、石油、天然气)并大规模使用的工业能源是核能。 （分数：1.00）A.正确B.错误23.高气压中心附近的天气一般是雷雨。 （分数：1.00）A.正确B.错误24.我国黄河中下游地区在每年 6月、7 月会出现梅雨天气。 （分数：1.00）A.正确B.错误25.北回归线在我国大陆穿过 3个省。 （分数：1.00）A

6、.正确B.错误26.北半球的信风带气流的流向是西北向。 （分数：1.00）A.正确B.错误27.夏季高温多雨，冬季寒冷干燥，最冷月平均气温在 0以下的气候类型是温带季风气候。 （分数：1.00）A.正确B.错误28.微波炉的加热原理是电能转化为电磁能，再将电磁能转化为内能。 （分数：1.00）A.正确B.错误29.低碳生活会降低城市居民的生活水平。 （分数：1.00）A.正确B.错误30.“满纸荒唐言，一把辛酸泪。都云作者痴，谁解其中味?”是我国古典文学名著红楼梦的开篇诗。 （分数：1.00）A.正确B.错误31.“江山社稷”中的“稷”在古代是指土地之神。 （分数：1.00）A.正确B.错误3

7、2.杜甫望岳中：“岱宗夫如何，齐鲁青未了”的“岱宗”指的是嵩山。 （分数：1.00）A.正确B.错误33.“金玉其外，败絮其中”出自蒲松龄的聊斋志异。 （分数：1.00）A.正确B.错误34.杜牧诗中“东风不与周郎便，铜雀春深锁二乔”的句子写的是官渡之战。 （分数：1.00）A.正确B.错误35.苏轼属于北宋词坛豪放派的代表作家。 （分数：1.00）A.正确B.错误36.中国无产阶级最早诞生于外国资本主义在华开办的企业里。 （分数：1.00）A.正确B.错误37.“民为贵，社稷次之，君为轻”这一思想的提出者是孟子。 （分数：1.00）A.正确B.错误38.我国教育近代化之先河开启于洋务运动时期

8、。 （分数：1.00）A.正确B.错误39.孙中山建立的兴中会的纲领是驱除鞑虏，恢复中华，建立合众政府。 （分数：1.00）A.正确B.错误40.英国发动鸦片战争的根本原因是割占中国领土。 （分数：1.00）A.正确B.错误二、材料处理与申论写作(总题数：5，分数：60.00)41.材料 1： 网友“易小术”在微博上讲述了一起实习生“拒订盒饭”事件：在一次电视台策划会上，主任对一名实习生说：“麻烦你开完会给大家订盒饭，按人头，我请客。”结果该实习生认真地说：“对不起，我是来实习导演工作的，这种事我不会做的。”这条微博被多次转发并引起人们对“90 后”这个群体的热议。 材料 2： “经常要加班吗

9、?有双休不?能不能带薪休假?”说起 90后的新员工，让谭雪这个在 HR岗位上工作了12年的人事主管印象最深的就是，这些新生代求职者在面试时连珠炮似的发问，让谭雪都有种被问倒了的感觉。 刚招进单位没几天的 90后员工小刘开始挺积极，没过两天就跟大家玩了把“消失”，没请假就不再来上班了，几天后，小刘给谭雪发了条短信辞职，理由是：和男朋友分手，要去疗伤。“根据不少企业的反馈，90后的辞职理由的确五花八门，很有个性。公司环境不好、电梯太挤、没有停车位、厕所太少、8 点上班不习惯、上班时间不准挂 QQ等，都是刚入职的“新生代”选择离开的理由。 谭雪也强调，不少部门主任反映，90 后是个有创造力的群体，尤

10、其是在自己喜欢的领域。比如在她自己所在的人才资源部，新引进的 90后小王就别出心裁地将枯燥的每周例会变成了图文并茂，声效俱佳的会议，令人大开眼界。 材料 3： “我是一个双鱼男，凡事思维跳跃，心思细腻，这是我与生俱来的特质，而我最受不了的就是旁人对我指手画脚。”早在实习时，一个部门 4个人，杨明就已经各种看不惯。“A 是个处女座，我们性格不合”“B倚老卖老，总喜欢拿些过时的观念来说教，见着就烦”即便是顶头上司，杨明也同样“不买账”，“一个更年期妇女，开起会来没完没了，心情不好的时候整天没事找事给我们做。” 不过，即使“不待见”同事和领导，杨明还是努力靠工作表现入职了这家公司，在他看来，这是一个

11、不错的“跳板”，而工作本身也不需要掺杂太多个人情感。“同事之间，合则聚不合则散，薪酬待遇和前景都最重要。” 然而，正式入职才三个多月，杨明便意识到此前的想法“太天真”，由于无法和同事和谐共处，他萌发了“调部门”的念头。“他们喜欢给我挑刺，批评我写的文章太个性，不符合公司规范，又或者是一个 PPT要我改十几次，只为了 LOGO的大小和位置!”杨明气愤道。由于在部门里资历最浅，同事们便将杨明当“菜鸟”对待，尽把琐碎又无聊的事情交给他做，让他无法有出色的表现。 请根据上述材料，自拟题目，写一篇 800字左右的议论文。要求观点明确。条理清晰，语言流畅，有说服力。 （分数：12.00）_给定资料 120

12、15 年 3月 5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂隆重开幕。李克强总理在政府工作报告中提出，“制订互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。” 2015年 9月 21日，李克强总理在会见英国首席国务大臣兼财政大臣奥斯本时表态，“无论发生什么事情，遇到什么干扰，中国都将坚定不移地推进金融改革，有序推进人民币国际化进程。”“我们已经确定的方向不会变，步伐不会停。” 目前，我国互联网金融概念已经上升到国家层面，国务院多次明文要求发展互联网金融，刺激了互联网金融的火热。天津、深

13、圳、上海、武汉、广州等地，结合自身优势资源，纷纷出台互联网金融相关政策。 互联网金融，是指以云计算、支付、搜索引擎和社交网络等为基础的互联网工具，是可以实现支付、信息中介和资金融通等业务的一种金融形式，在理论上，任何涉及广义的金融互联网应用，应该都是互联网金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现移动和安全等网络技术的基础上，被用户(特别是电子商务)熟悉和接受之后而产生的新的业务及新的模式，是互联网精神与金融行业相结合的新兴领域，传统金融和互联网金融的区别不仅在于金融业务中采用不同的媒介，更在于金融参与者深谙互联网“平等、协作、开放、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使

14、传统的金融业务参与度更高、透明度更强、协作性更好、操作上更便捷、中间成本更低。 2百度 CEO李彦宏在“百度联盟峰会”上的主题演讲中分享了他对产业趋势的洞察和思考。他说，中国互联网的渗透率已经超过了一半，从这个意义上讲，中国互联网的发展也代表中国的发展，当我们判断中国互联网发展的方向和最终结局的时候，其实也是在判断中国要向哪里去，中国最终结局是什么。 李彦宏坦言，无论是中国经济还是世界经济，最主流的产业不是互联网产业，而是教育、医疗、金融、汽车、房产等代表经济支柱的产业，我看到这些产业在拥抱互联网的过程当中，仍然处在一个比较迷茫的阶段。现在，移动互联网时代第二幕已经进入高潮，如果这些主流产业中

15、的人仍不能想清楚怎么才能参与到移动互联网之中，那么他们的前景是堪忧的。 李彦宏说，过去我们讲互联网正在加速淘汰传统产业，最近讲“互联网+”，所谓“互联网+”，就是任何一个垂直行业与互联网进行结合的话，其效率都会有很大的提升，尤其是对于中国而言，我们的市场经济只有几十年的历史，我们传统产业和主流产业的运营效率跟美国等发达国家相比还是有差距的，在这样的情况下用互联网的方法再重新做一遍，我们有可能能够超越其他的国家，使得各种产业变得更有效率，这是现在大家都明白的道理，但是最后谁来做这件事情?是新成立的互联网公司重新做一遍，产生一个新的平台?还是我们的主流产业、传统产业，真正地拥抱互联网，把自己的效率

16、提升上去?这些行业必须以他们的行业特点为主，以他们对这个行业的了解和深厚的行业积累为基础，再加上互联网的理念和技术，才能真正地重新焕发青春，提升效率，让整个行业向前走一步。 3货币战争一书最火的那几年，有一个故事曾在多个场合被反复提及：英法战争时，罗斯柴尔德家族是符合依靠骑着快马往返前线的信使，提前获知战争爆发以及战场胜负的相关资讯，并凭借这种信息不对称的优势，在金融市场中狠赚了一大笔。 在金融业这个有着悠久传统，并以资金定价和收益市场化为立身之本的行业中，信息交互广度与速度一直是其发展的关键组成要素。因此，从英法大战时的快马到 19世纪兴起的电话电报，再到 20世纪末的局域网信息技术，金融业

17、一直是以一种本能去拥抱它们的，可以说金融业从来就不是一个科技的孤岛，等到了现在的互联网时代，信息传递的速度不但变得更快，且所传递的信息也已经从原来单一线条的资讯发展到了综合视频、语音等多元表现方式，能够记录下蕴含结构化和非结构化数据等的多维度内容，金融业也再度面临新科技的冲击与改变。 自 2013年开始，国内互联网金融更是突然爆发并成为一股潮流。从各大商业银行的网上银行、微信银行陆续涌现，再到非银系统中互联网券商、互联网保险的起势，我们现在已经能够明显看到传统金融机构与互联网金融融合趋势的形成。在这个大融合的过程中，传统金融机构正在向联网金融企业学习一些关于大数据应用、关于用户体验，关于场景营

18、销方式的知识；而新兴的互联网金融企业，也在向传统金融机构借鉴更多风险控制、资产管理方面的经验。相信以这种趋势发展，通过金融业的群策群力，现有或者更新的科技将如同以前的快马、电报电话一样，成为驱动金融发展的内生的组成部分。金融本身也将包括了互联网、大数据、云计算等要素，业界未来的创新就成了金融领域的持续创新。 4传统金融机构和互联网企业的竞争由来已久，2015 年 7月央行等十部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见，鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。 面对互联网金融的迅猛发展，传统商业银行或与新业态携手共创未来。8 月 27日，中信银行信用卡中心与京东金融跨界融合，推出中信京东白条联名信

19、用卡(简称“小白卡”)，商业银行与互联网企业合作再度升级。 对于没有收入证明，也没有信用记录的大学生来说，通常很难拥有一张信用卡，要到工作一段时间以后才有申请的资格，小白卡针对的正是这个群体，持卡人可以享受京东白条+信用卡的双重账期，这意味着，如果你在京东买东西时打了白条，可以在后期分期还款；30 天后白条到期，再用信用卡付款，信用卡的免息还款期限最长 50天；直到第 80天，你才会真正“花出”这笔钱。对于收入不多，容易周转不开的年轻人来说，不仅可以做“月光族”，还可以提前花未来两三个月的钱了。京东金融指出，小白卡为时下年轻的网络用户度身打造，实现了天天赚钱、积分当钱、印制专属个性宣言等功能(

20、如梦工厂卡、夜跑卡、企业卡等)，并将在京东众筹平台上以小白卡的个性化设计发起众筹项目，将“互联网+”的概念融合在这一张卡上。未来，小白卡将打通京东金融和中信银行的产品体系、风控体系、用户体系。原本无法申请信用卡的年轻人，可以通过在网上消费，使用京东白条累积信用，借助这些消费数据通过京东的审批模型，申请到小白卡。 对于传统金融巨头中信银行来说，通过与国内最大的电商平台京东跨界融合，可以精准触达活跃于互联网消费的 80后、90 后年轻一代，为他们量身打造具有针对性的金融产品和服务，培养新生代用户群，实现从单一网络获客逐步延伸到互联网数据合作，借此加快创新转型，全力抢占互联网金融新高地，而对于电商而

21、言，京东白条原来只能在京东体系内使用，属于一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不能在其他商家或线下使用，但是联合中信银行推出信用卡后，则摆脱了京东电商内部体系的“小圈子”，将支付范围进一步拓展至线下支付市场，通过此次跨界合作，中信和京东将实现用户群、消费场景、产品定位等多方面的优势互补，真正实现共赢。 大数据时代，在数字化金融快速发展的趋势下，互联网金融改革的战略布局至关重要，有特色才能屹立潮头，抢占互联网金融市场的制高点。中信银行信用卡在最近两年频频牵手互联网公司巨头，成为国内唯一一家与 BAT(百度、阿里、腾讯)达成全面深度合作的金融企业。早在 2014年 11月，中信信用卡与百度

22、贴吧联合推出了”3D 金融服务大厅”，以及面向贴吧社群打造的中信百度贴吧认同信用卡，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。2015 年，该行创新的脚步仍未止步。4 月，实现与顺丰集团跨界合作，联合推出共有品牌的“中信顺手付”支付账户、APP 和中信顺丰联名卡信用卡等多项创新服务，为国内传统银行业、物流业首度跨界深入合作拉开序幕。6 月，与小米公司达成战略合作，双方整合优质资源联合推出“中信小米贵宾通道”专项服务，并将进一步在消费金融、粉丝经济运营等领域探索跨界合作。同时，中信银行还在当月与百度公司签订全平台战略合作协议，宣布双方合作全面升级。 5互联网金融的蓬勃发展给中信银行信用卡带来了跨越

23、式发展的机会，从业绩数据上来看，中信信用卡也交出了堪称亮眼的成绩单。根据中信银行发布的 2015年半年报，信用卡累计发卡 2707.61万张，新增发卡 248.02万张，同比增长 47.61%；信用卡交易量 3816.10亿元，同比增长 44.12%：实现信用卡业务收入 87.31亿元，同比增长 45.24%；分期业务保持快速增长，交易金融同比增长 108.60%，业务收入同比增长 93.93%。 目前，中信银行信用卡中心已经率先完成了与国内互联网巨头的互联网金融布局，并持续通过跨界融合巩固先发优势，实现弯道超车，据中信银行信用卡中心总裁吕天贵介绍，未来的经营策略将聚焦于“智慧发展，培育差异化

24、优势”，通过互联网和大数据搭建智慧型的信用卡生态系统，通过跨界融合、占领移动端，为用户创造极致体验。 互联网金融作为创新的金融服务，为居民提供便捷投资理财渠道的同时，仍存在一定风险点，需要时刻警惕，在发展中完善。目前对互联网金融没有明确的法律界定，现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度，一旦出现法律纠纷，交易双方的权利都难以得到有效保护。如，央行曾明确提出“非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融绝不能触碰的两条红线”。而在最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释第 3条中提出“非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚

25、”。可见，现有法律对极易发生上述行为的 P2P网贷平台仅限于事后案件监管，不能形成有效制裁。 在互联网金融的大数据时代，不断累积的交易数据逐步形成了一种新的信息源，各种信息在信息主体不知情的情况下就已经被收集并作为一种默认的信息来源被使用。而一些互联网企业内控制度不健全，并不注重对客户信息安全的保护，现有法律也未明确互联网公司有保护客户身份信息和交易信息的责任，未对信息的合法合规流转和使用进行规范。这些保障措施的不健全使信息主体的合法权益得不到有效保护，信息被泄露、盗用和滥用的风险隐患增加。 余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道，但是，一旦与之连

26、接的货币基金的运营出现问题，投资收益将直接受到影响。互联网金融投资中一般承诺的期限以一年期为限，而借款人使用资金的期限往往超过一年，在投资期限来临、资金需要兑换时，容易形成流动性不足的风险。如有的 P2P网贷平台在担保方面存在担保权利主体不明、自己为自己担保、风险准备金使用不规范等问题，平台也未纳入央行征信系统，借款人提供的包括身份证明、财产证明等信息的真伪难以辨别。而针对 P2P提供第三方托管的问题也一直未得到有效解决。担保机制的不健全加大了资金的违约风险。据“网贷之家”统计，仅 2013年，因无法提现而出现危机或关停的网贷公司有 70家，涉及金额约13亿元。 互联网金融从事的是金融业务，需

27、具有金融业从业许可证，但目前仅有第三方支付机构由央行下发营业执照，91 金融超市、易宝金融获得由金融监管部门共同核准的金融信息服务牌照；而其他大多数机构注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”，在工商局注册即可开展业务，准入门槛低。这种情况下不仅容易出现很多不规范的网贷平台，而且会发生“劣币驱逐良币”现象，使一些依靠自律且运营正规的网贷平台受到影响。 互联网企业在营销金融理财产品时，违规使用“安全、高收益、无风险”等易使投资人认为没有风险或片面强调集中营销时间限制的表述，违反了证券投资基金销售管理办法第 43条的规定，但出于业务的交叉性，并没有明确的部门进行监管。P2P 网贷平台运营过程中

28、，没有监管部门要求其披露各项经营指标，平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，用户无法便捷地实施查询投资进度和拥有的资产状况；经营者不负责核查借款人身份的真实性，这些都加大了投资者的风险。银行等金融机构可将信用违约者列入征信纪录，实现信息共享。而网贷平台对于违约者一般采取冻结信用额度和资金账户的办法，并通过在网上公开的形式进行惩戒，违约信息也无法在互联网企业间实现共享。 62015 年 10月 17日于北京举行的第二届中国互联网金融法制高峰论坛上，围绕“互联网金融的风险管理和行业自律”等主题，来自高校、法院、检察院、中国人民银行、证监会等单位的数十名学者与官员各抒己见。 “中国的经济改革，历来

29、有一条核心的主线，就是政府与市场看成是一种此消彼长、此进彼退的关系。而互联网代表了一种互联互通、合作共赢的新思维。所以我们理解的互联网金融法制，不是简单的政府管制秩序，而是政府与市场沟通互动、协作共建的秩序。”中国银行法学研究会会长王卫国如此说。 中央财经大学法学院教授黄震坦言，这几年我国推动发展互联网金融的同时，也一直担忧着监管上会出乱子，“一放就乱，一管就死”的问题仍然存在。 多位官员与专家在发言中表示，由于互联网金融监管方面的立法资源相对有限，相应的行政监管手段也无法展开，监管机构作为行政机关，不应该无限制地去行使行政权力，这也是依法治国的要求。创新是互联网金融的本质特征，行业自律，会比

30、行政监管反应更快、更灵活，它对于创新的匹配度更好，在跨界业务或者是交叉性的金融创新上更加适应。在面对互联网金融的混业特征和行政监管的分业特征时，自律管理也可以弥补单一的行政监管的不适应性。 “自律监管不是补充，而是一个与政府监管想并列的监管方式。”中国人民大学法学院教授孟洲坦言。但“打铁还需自身硬”，行业自律的作用的发挥，必须建立在行业组织的基础上。“由于互联网金融热度很高，有一些行业自律组织的权力很大，包括排名的权力、强制信息披露的权力。有一些自律组织利用手中的权力在里面捞钱，严重损害了行业的利益。”有专家认为，有必要制定经营管理规则和行业标准，明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力，

31、从而建设一个规范有效的行业自律组织。 作答要求（分数：12.00）(1).根据给定资料 4，概括中信银行在“互联网+”时代下金融创新的主要做法。 要求：概括准确，全面，语言精练，逻辑清晰，不超过 300字。（分数：4.00）_(2).根据给定资料 5、6，分析互联网金融出现的漏洞和风险，并提出防范措施。 要求：分析准确，全面，措施可行，有针对性，字数为 400字左右。（分数：4.00）_(3).根据给定资料，基于“互联网+”时代金融行业的发展给人们工作和生活带来的变化，自选角度，自拟标题，写一篇议论文。 要求： (1)观点明确，见解深刻； (2)联系实际，结构严谨； (3)语言流畅，字数为 8

32、001000 字。（分数：4.00）_给定资料 12014 年 4月 22日，国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议。中共中央政治局常委、国务院总理李克强作出重要批示，批示指出：“三农工作是政府工作的重中之重。加强金融对三农的支持，对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距，具有重要意义。要从三农发展的要求出发，深化农村金融改革，培育农村金融市场，加大涉农信贷投放和政策支持力度，落实好差别化存款准备金制度，完善金融监管和风险防控机制。涉农金融机构要树立普惠金融理念，充分发挥自身优势，努力下沉经营重心，不脱农、多惠农，不断提升农村金融服务能力和水平。” 2015年 1

33、2月 2日的国务院常务会议上，李克强总理指出，各区域金融改革创新试点不能“面面俱到”，一定要突出特点，重点推进。对于吉林省农村金融综合改革试验区，李克强总理指出要重点围绕分散现代农业规模经营风险、盘活农村产权进行探索。 22015 年中央一号文件：推进农村金融体制改革。要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。完善涉农贷款统计制度，优化涉农贷款结构。延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点，提供更优惠的支农再贷款利率。

34、鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务。做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。鼓励开展“三农”融资担保业务，大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。开展大型农机具融资租赁试点。完善对新型农业经营主体的金融服务。强化农村普惠金融。继续加大小额担保财政贴息贷款等对农村妇女的支持力度。 3金融已经渗透到经济社会运行的各个方面。金融的核心作用，既可能是积极的，也可能是消极的。无论是从历史发展还是从现实情况看，金融发挥消极作用的教训比比皆是，因此要充分认识推进农村金融改革任务的艰巨性。

35、多年来，在引导银行资金支持三农方面，存在重激励、轻约束问题。支农再贷款、差别存款准备金率、新增贷款奖励等正向激励措施较多，两个“高于”等约束性措施较少。在城乡之间、工农之间仍然存在较大差距，激励措施并不足以弥补这个差距的情况下，商业银行的经营目标和支农社会责任之间很难得到一致。此外，目前银行传统业务正受到非银行金融机构、互联网金融的挤压，经营压力不断增大。在这样的背景下，引导银行资金支持三农需要统筹考虑多方面的因素，建立真正有效的激励约束机制。 4微型儿童乐园、壁挂电视、小沙发，在几十平方米的小型社区支行里，温馨的支行环境与周到便捷的金融、便民服务，吸引越来越多南昌社区居民的关注。这是目前在南

36、昌各大社区兴起的 N银行社区支行的一个缩影。 2013年，N 银行提出“小区金融”战略，截至 2015年 6月，N 银行已正式开业社区支行达 48家，覆盖社区(小区)近 100个，有效客户突破 3万户。预计到年末，该行社区支行将突破 70家。该银行董事长陈晓明表示，发展小区金融，既能发挥城商行的长期深耕地方的优势，又能在互联网金融时代，以面对面的金融服务开拓新的客户平台，在实现错位竞争的同时，打通服务百姓和小企业的“最后一公里”。 市民刘小姐是一位白领，每天下班后银行都已关门，使得她只能选择在休息日去银行排队办理业务，但往往周末银行排队人较多，耗时较久。为更好地服务客户，N 银行社区支行实行“

37、您下班，我上班”的错时经营制度，营业时间为 9:0019:00，部分网点更是延时服务至每天 20:00，极大地方便了上班一族。刘小姐听说自己所住的小区开了一家社区支行后，便在下班后去办理了理财业务。“社区支行真的很方便，像我这样白天上班的人再也不用去银行排队了。”刘小姐说。 为方便社区居民缴费，社区支行提供了多种缴费方式，例如：在社区支行可办理八大缴费项目；“网上银行、手机银行、微信银行”等电子缴费渠道全面开通；小区持卡业主可通过社区支行布置的各项自助设备实现自助缴费。 为解决社区居民上班时间无法咨询、购买理财产品的这一难题，N 银行社区支行特别推出了夜市理财服务和专享理财产品，不仅有为高端客

38、户私人订制的理财产品，还推出了居家贷、POS 流量贷、旅游贷等特色个人贷款产品，较好地满足了社区居民的多种金融需求。 家住梵顿公馆小区的李女士是一名中学教师。近期，由于家人突发疾病，需要一笔手术费，手头资金吃紧的她一筹莫展，N 银行梵顿公馆社区支行为她申请了“居家贷”授信业务，在没有提供抵押和担保的情况下，材料提供齐全的当天就为其发放了 6万元贷款，解决了她的燃眉之急。 除居家贷、旅游贷外，N 银行还在社区支行推出了“POS”流量贷产品，根据客户 POS机近 3个月的流水情况发放贷款。目前，N 银行推出的特色金融产品，市场面逐步扩大，一些产品已成为居民受热捧的“明星产品”。李先生是一家私营企业

39、主。今年 2月，拓展业务的李先生急需 60万元资金，而其房产早已办理抵押贷款。李先生来到 N银行社区银行了解情况，得知支行可办理“POS”流量贷，便申请了此项贷款。不久，李先生顺利得到该行发放的 80万元贷款资金。 N银行推出的智能快递服务，是近期被许多社区居民、社区保安和快递公司人员“点赞”的服务。通过引进智能速递易设备，N 银行为小区居民提供快递代收、包裹寄存等便利服务。 小王是某快递公司员工，每天负责红谷滩鹿鼎名居小区的快递配送服务，在使用 N银行智能速递易之前，小王往往在与业主沟通中由于业主不在家、时间有限等问题造成部分快递无法及时送到客户手中。在得知N银行鹿鼎名居小区社区支行有智能速

40、递易设备后，小王将暂时不便取件的客户快递直接放置在智能速递易设备内，客户通过手机短信提取码就可以进行提取。智能速递易提高了小王的工作效率，而客户的满意度也同时得到提升。 N银行开发小区智能管理平台，集物业管理平台、居民生活平台、便民缴费平台、商家服务平台为一体的“云技术”管理平台。在这一管理平台上，物管、业主、周边商家可以实现交互式的信息沟通：物管公司可以对业主的故障报告、投诉建议等进行响应及处理；小区业主可以实现一站式生活缴费、便民信息查询、办事预约以及在线购物等；周边商家可以发布商品服务、优惠活动等信息，受理社区业主的在线订购。 在中秋节为社区居民带来“中秋晚会”，号召居民为贫困人员捐赠衣

41、物、邀请社区小朋友共度儿童节、在端午节和社区居民一起举行包粽子比赛为拉进与社区居民的关系，更好地为居民提供更优质的服务，N银行各社区支行举办了多种多样的社区活动，包括各类节日活动、金融知识进社区、投资理财讲座等，更有多家优惠商户进社区，给社区居民带来了实惠。 N银行行长吴洪涛表示，从某种意义上，面对面的金融服务比互联网个人金融服务更加直接、有效、有用。“便民、利民、惠民”是 N银行社区支行的经营理念，N 银行将构建更亲、更近的社区金融服务和便民服务，做社区居民的好邻居。 5坐落在 L省 B区的“悠然生活农庄”负责人李某，前不久急需资金扩大生产规模，但借钱难，贷款更难，她跑遍了所有银行和信用社，

42、但“门槛”都很高，除了贷款需要“抵押”这条，就连“总公司地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到，无奈之下只能走民间借贷这条路。 一个地处 L省中部的高效农业园区，经营果蔬种植面积达 6000多亩，涵盖周围 5个村庄，拥有自己的有机肥加工厂，并以工业园区理念创建运作的现代农业园区，尽管年产值上亿元，但贷款总是不顺利。银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他，理由是风险过高。“只能以个人名义贷款，仅担保人就不知找了多少。风险大，一般人也不愿意担保。”邢某苦笑着说，“我的经营规模这么大，贷款尚且如此，小农小户贷款就更可想而知了。” 一边是贷款难，一边是难贷款。金融机构对涉农业务也存在“想说爱你

43、不容易”的境况。B 县某银行三农金融部经理王某表示，首先是涉农贷款风险较高。农业企业规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施，加上担保公司开展农业担保的积极性也不高，这些都极大地限制了企业的融资能力。其次，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”“有无不良嗜好”“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。 “中小型农业企业向银行贷款难度较大。因为银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。”一位不愿透露姓名的银行负责人表示，中小型农企一般现金

44、结算较多，投资回报期长，承担的农业自然风险相对较大。 6近些年，L 省各大商业银行不断收缩市级以下经营网点，上收贷款权，农村资金回流城市的趋势明显。出于效益性和安全性考虑，大多银行机构不愿涉及农村经济领域，使大量农村资金外流。目前，L 省 4384亿元的县域银行贷款，仅占全省贷款总额的 23%，农村信贷供给明显不足。 村镇银行运行不顺畅。L 省 107个县区，截至 2014年年底，村镇银行只有 13家，占比仅为 12.2%，且产品较为单一，服务范围有限，部分村镇银行由于主发行支持不够而无法加入人行现代支付系统。农村信用联社陷入“一社难支三农”困境。据了解，农村合作金融机构是农民贷款的主渠道，但

45、目前却背负着全省银行业机构近一半的不良贷款，在各方对其支农要求有增无减的背景下，难以持续发展。 目前 L省农村金融服务供给，大部分仅限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。根据省委农工办的调查，L省农村金融业普遍没有形成完整的金融创新战略发展规划，对未来创新缺乏统一的构思与引领，缺乏倾斜性的内部考核激励措施，导致基层行推广应用创新产品动力不足，农村创新产品和服务覆盖面有限，远不能满足广大农村经济主体多元化的金融需求。 涉农担保公司数量少，担保能力有限且成本高，致使多数贷款需求没有渠道或不愿选择担保公司，导致银行“难贷款”。在扩大农村贷款担保范围试点中，大多数地区没有建立起完善的产权交易市场，确权、登

46、记、价值评估等各类活动难以开展，导致银行“真贷款”。加之农村政策性保险机制尚未完全建立，商业性保险又不愿介入，使得农业风险直接或间接转嫁为信贷风险，导致银行“惧贷款”。 农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转，但更多的是隐含的限制或禁止。特别是农村土地承包经营权、居民房屋财产权和林权，作为一种具有保障民生属性的特殊物权，在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制，容易诱发其他法律争议和纠纷。另外，办理“三权”抵押贷款，需要由政府相关部门颁发各类具有法律效力的权属证明材料，手续较为繁琐。耗时较长。加上办理抵押登记手续需要支付一定的手续费，增加了贷款成本，一定程度上也影响了农户办理抵押登记的积极

47、性。 据省委农工办调查，目前 L省大多数新型农业生产经营组织，存在着民主管理机制和财务制度不健全、信息透明度较差等问题，多数信息尚未纳入全国征信系统，现有信用评估体系对债务人约束力有限，致使银行对贷款隐含风险难以进行实时监测和后续管理而不愿放贷。加之部分农村企业及农户信用意识、法制理念不强，导致拖欠金融债务、借名或冒名贷款等问题时有发生。 中国农业大学经济管理学院金融系教授何光文曾表示：“三农”问题关系党和国家事业发展全局，农村金融是农村经济发展的核心，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。在当前经济新常态条件下，农村金融发展很大程度上影响着经济发展的速度与质量。 72013 年以来，中国经济

48、开始进入“新常态”，也就是进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。而农村金融作为中国经济中不可或缺的一部分，经济的“新常态”必将催生农村金融的“新常态”。但是，受当前利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素的影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。“农村”问题关系党和国家事业发展全局，农村金融是农村经济发展的核心，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。我国农村金融发展滞后，是我国农村金融体系中最薄弱的环节，在金融资源与交易数量等方面均存在明显差距，农村金融生态环境弱化日趋严重，“贷款难”“贷款贵”“抵押难”等问题十分突出。因此，必须主动适应经济发展新常态，以互联网金融为导流，充分认识与应对新常态带来的新变化、新挑战，在经济新常态下不断提升服务质效，有效盘活农村经济。 互联网金融进军农村市场，在促进普惠金融发展，提升融资覆盖率，降低门槛等方面做出了巨大贡献。经济新常态下，如何继续强化农业基础地位、促进农民持续增收，提升农业可持续发展能力，是“三农”发展必须应对的重大挑战，为此，必须加快推进中国特色农业现代化。推进农业现代化，发展现代农业，无论是以推进农业结构调整、提