农村信用社公开招聘考试公共基础知识-商业银行基础知识(一)及答案解析.doc

《农村信用社公开招聘考试公共基础知识-商业银行基础知识(一)及答案解析.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用社公开招聘考试公共基础知识-商业银行基础知识(一)及答案解析.doc（19页珍藏版）》请在麦多课文档分享上搜索。

1、农村信用社公开招聘考试公共基础知识-商业银行基础知识(一)及答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、B单项选择题/B(总题数：15，分数：15.00)1.由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度属于_。 A.持股公司制度 B.连锁银行制度 C.分支银行制度 D.单一银行制度（分数：1.00）A.B.C.D.2.商业银行的贷款，按照贷款保全方式可分为_。 A.长期贷款和短期贷款 B.信用贷款和担保贷款 C.企业贷款和个人贷款 D.正常贷款和关注贷款（分数：1.00）A.B.C.D.3.商业银行新的业务运营模式的核心是_。 A.督导责任

2、制 B.设综合窗口 C.前后台分离 D.全方位立体化（分数：1.00）A.B.C.D.4.商业银行资本净额与风险加权资产总额的比例不得低于_。 A.4% B.10% C.8% D.12%（分数：1.00）A.B.C.D.5.商业银行经营和组织存款的首要原则是_。 A.存款合理竞争原则 B.存贷挂钩原则 C.按时清偿原则 D.存款成本最低原则（分数：1.00）A.B.C.D.6.新中国第一家全国性的股份制银行是_。 A.交通银行 B.招商银行 C.恒丰银行 D.中信银行（分数：1.00）A.B.C.D.7.我国批准设立的第一家外资银行代表处是_。 A.东亚银行 B.日本输出入银行 C.花旗银行

3、D.汇丰银行（分数：1.00）A.B.C.D.8.活期储蓄存款开户起存金额是_。 A.1 元 B.10 元 C.50 元 D.100 元（分数：1.00）A.B.C.D.9.短期贷款是指贷款期限在_以内的贷款。 A.1 年(含) B.2 年(含) C.3 年(含) D.4 年(含)（分数：1.00）A.B.C.D.10.我国储蓄存款的原则是_。 A.实行统一的利率政策 B.存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密 C.实行鼓励政策 D.实行保护政策（分数：1.00）A.B.C.D.11.教育储蓄的起存金额为_。 A.10 元 B.50 元 C.100 元 D.200 元（分数：1.00）A.B

4、.C.D.12.银行资本内部融资的主要来源是_。 A.发行普通股 B.发行优先股 C.未分配利 D.发行中长期债券（分数：1.00）A.B.C.D.13.商业银行负债业务创新的最终目的是_。 A.提高存款的获利能力 B.加强存款账户的灵活性 C.创造更多的派生存款 D.获得低成本的存款来源（分数：1.00）A.B.C.D.14.借款人目前偿还贷款本息没有问题，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，此种贷款是_。 A.正常贷款 B.关注贷款 C.次级贷款 D.不良贷款（分数：1.00）A.B.C.D.15.银行在经营租赁业务时，兼具承租人和出租人双重身份的业务是_。 A.直接租赁 B.转租赁

5、C.售后租赁 D.杠杆租赁（分数：1.00）A.B.C.D.二、B多项选择题/B(总题数：12，分数：24.00)16.商业银行按其组织结构可以分为_。 A.单一制 B.控股公司制 C.分支银行制 D.连锁银行制（分数：2.00）A.B.C.D.17.西方商业银行的资产负债管理理论经历的主要阶段有_。 A.资产负债比例管理理论 B.资产管理理论 C.负债管理理论 D.资产负债管理理论（分数：2.00）A.B.C.D.18.按照商业银行法的规定，商业银行投资业务禁止_。 A.从事企业债券 B.向企业投资 C.向非银行机构投资 D.从事股票投资（分数：2.00）A.B.C.D.19.下列属于商业银

6、行营业外支出的有_。 A.固定资产盘亏 B.证券交易差错损失 C.坏账准备金 D.公益救济性捐赠（分数：2.00）A.B.C.D.20.贷款经营中选择客户时要了解客户自身及项目情况通常要完成的步骤包括_。 A.审查申请材料 B.贷款面谈 C.信用调查 D.财务分析（分数：2.00）A.B.C.D.21.国际收支出现顺差时应采取的调节政策有_。 A.扩张性的财政政策 B.紧缩性的货币政策 C.鼓励出口的信用政策 D.降低关税（分数：2.00）A.B.C.D.22.商业银行结算的原则有_。 A.恪守信用，履约付款 B.谁的钱进谁的账，由谁支配 C.银行不垫款 D.单位和个人办理结算业务，不准出租账

7、户（分数：2.00）A.B.C.D.23.按照贷款五级分类法，属于不良贷款的贷款种类为_。 A.关注类贷款 B.次级类贷款 C.可疑类贷款 D.损失类贷款（分数：2.00）A.B.C.D.24.商业银行保持现金资产的目的是_。 A.保持清偿性，满足客户提存 B.实现盈利需要 C.满足法规要求 D.保持流动性（分数：2.00）A.B.C.D.25.商业银行的现金资产主要包括_。 A.活期存款 B.库存现金 C.在中央银行存款 D.存放同业存款（分数：2.00）A.B.C.D.26.新巴塞尔资本协议将银行风险的范围由信用风险扩大到了_。 A.流动性风险 B.市场风险 C.操作风险 D.国家风险（分

8、数：2.00）A.B.C.D.27.中国建设银行的业务包括_。 A.信贷资金贷款 B.外汇业务 C.个人住房抵押贷款 D.政策性房改金融（分数：2.00）A.B.C.D.三、B判断题/B(总题数：9，分数：9.00)28.在我国，商业银行可以利用自由资金从事股票交易。（分数：1.00）A.正确B.错误29.商业银行经营风险是指商业银行在经营活动中，因不确定因素的影响使商业银行遭受损失的可能性。（分数：1.00）A.正确B.错误30.我国的城市商业银行均实行二级法人、多级核算经营体制，主要功能是为地方经济服务、为中小企业服务。（分数：1.00）A.正确B.错误31.基础头寸=库存现金+中央银行超

9、额准备金。（分数：1.00）A.正确B.错误32.当市场利率上升时，银行所持固定收入的金融工具的市场价值亦上升。（分数：1.00）A.正确B.错误33.商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能是支付中介功能。（分数：1.00）A.正确B.错误34.关注贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。（分数：1.00）A.正确B.错误35.商业银行负债管理的基本原则包括依法筹资原则、成本控制原则、量力而行原则和结构合理原则。（分数：1.00）A.正确B.错误36.中国银行是中国五大银行之首。（分数：1.00）A.正确B.错误四、B简答题/B(总题数：4，分数：

10、20.00)37.商业银行主要有哪些职能?（分数：5.00）_38.简述西方商业银行“5C”评级法的主要内容。（分数：5.00）_39.商业银行在进行贷款定价主要考虑哪些影响因素?（分数：5.00）_40.简述商业银行贷款的五级分类。（分数：5.00）_五、B论述题/B(总题数：4，分数：32.00)41.商业银行为什么要确立全行的风险管理思想?怎样实行全行风险管理?（分数：8.00）_42.如何从表外经营以及其他业务发展看我国银行业的竞争力?（分数：8.00）_43.商业银行管理理论中，有哪些管理思想?它们各自强调哪些管理重心?（分数：8.00）_44.论述商业银行资本金的构成及其作用。（分

11、数：8.00）_农村信用社公开招聘考试公共基础知识-商业银行基础知识(一)答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、B单项选择题/B(总题数：15，分数：15.00)1.由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度属于_。 A.持股公司制度 B.连锁银行制度 C.分支银行制度 D.单一银行制度（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 连锁银行制度又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。这些被控制的银行在法律上仍然保持其独立性，但其经营政策与业务要受到控股方的控制。2.

12、商业银行的贷款，按照贷款保全方式可分为_。 A.长期贷款和短期贷款 B.信用贷款和担保贷款 C.企业贷款和个人贷款 D.正常贷款和关注贷款（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 商业银行的贷款可根据不同的标准划分，按照贷款保全方式，可划分为信用贷款和担保贷款。A 项是按贷款的期限进行的分类；C 项是按贷款的对象进行的分类；D 项是按贷款风险发生的可能性进行的分类。3.商业银行新的业务运营模式的核心是_。 A.督导责任制 B.设综合窗口 C.前后台分离 D.全方位立体化（分数：1.00）A.B.C. D.解析：解析 商业银行新型的业务运营模式是在信息技术有效支持下，实现营业网点业务操作规

13、范化、工序化，后台交易处理集中化、专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的，其核心是前后台分离。4.商业银行资本净额与风险加权资产总额的比例不得低于_。 A.4% B.10% C.8% D.12%（分数：1.00）A.B.C. D.解析：解析 按目前规定，商业银行资本充足率，即资本净额与风险加权资产总额之比不得低于 8%。5.商业银行经营和组织存款的首要原则是_。 A.存款合理竞争原则 B.存贷挂钩原则 C.按时清偿原则 D.存款成本最低原则（分数：1.00）A.B.C. D.解析：6.新中国第一家全国性的股份制银行是_。 A.交通银行 B.招商银行 C.恒丰银行 D

14、.中信银行（分数：1.00）A. B.C.D.解析：7.我国批准设立的第一家外资银行代表处是_。 A.东亚银行 B.日本输出入银行 C.花旗银行 D.汇丰银行（分数：1.00）A.B. C.D.解析：8.活期储蓄存款开户起存金额是_。 A.1 元 B.10 元 C.50 元 D.100 元（分数：1.00）A. B.C.D.解析：解析 活期储蓄存款开户起存金额是 1 元，定期储蓄存款开户起存金额是 50 元，选项 A 正确。9.短期贷款是指贷款期限在_以内的贷款。 A.1 年(含) B.2 年(含) C.3 年(含) D.4 年(含)（分数：1.00）A. B.C.D.解析：解析 短期货款是我

15、国银行或其他金融机构向企业发放货款的一种形式，期限在 1 年以下(含 1 年)。10.我国储蓄存款的原则是_。 A.实行统一的利率政策 B.存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密 C.实行鼓励政策 D.实行保护政策（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 储蓄管理条例规定：储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。11.教育储蓄的起存金额为_。 A.10 元 B.50 元 C.100 元 D.200 元（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 教育储蓄每一账户起存 50 元，本金合计最高限额为 2 万元。12.银行资本内部融资的主要来源是_

16、。 A.发行普通股 B.发行优先股 C.未分配利 D.发行中长期债券（分数：1.00）A.B.C. D.解析：解析 银行发行普通股、优先股和中长期债券均属于外部融资，内部融资的主要来源是未分配利润。13.商业银行负债业务创新的最终目的是_。 A.提高存款的获利能力 B.加强存款账户的灵活性 C.创造更多的派生存款 D.获得低成本的存款来源（分数：1.00）A.B.C. D.解析：解析 负债业务创新的最终目的就是扩大商业银行原始存款的资金，而且，通过各种合理、合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。14.借款人目前偿还贷款本息没有问题，但存在一些可能对

17、偿还产生不利影响的因素，此种贷款是_。 A.正常贷款 B.关注贷款 C.次级贷款 D.不良贷款（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 商业银行按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。其中，关注贷款是指借款人目前偿还贷款本息没有问题，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。15.银行在经营租赁业务时，兼具承租人和出租人双重身份的业务是_。 A.直接租赁 B.转租赁 C.售后租赁 D.杠杆租赁（分数：1.00）A.B. C.D.解析：解析 转租赁是指承租人在租赁期内将租入资产出租给第三方行为。因此，银行在经营租赁业务时，兼具承租人和出租人双重身份的业务是转租赁。二、B

18、多项选择题/B(总题数：12，分数：24.00)16.商业银行按其组织结构可以分为_。 A.单一制 B.控股公司制 C.分支银行制 D.连锁银行制（分数：2.00）A. B. C. D. 解析：解析 从各国情况看，商业银行的组织结构有四种类型：单一银行制度，指银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构；分支银行制度，指法律上允许在总行(或总管理处)之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统；持股公司制度，指由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度；连锁银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票

19、的形式，形成联合经营的组织制度。17.西方商业银行的资产负债管理理论经历的主要阶段有_。 A.资产负债比例管理理论 B.资产管理理论 C.负债管理理论 D.资产负债管理理论（分数：2.00）A.B. C. D. 解析：解析 西方商业银行的资产负债管理理论经历了如下三个主要阶段的发展：资产管理理论，是以商业银行资产的安全性和流动性为重点的经营管理理论；负债管理理论，是以负债为经营重点来保证流动性的经营管理理论；资产负债管理理论，即在商业银行经营管理中，不能偏重资产和负债的某一方，高效的银行应该是资产和负债管理双方并重。18.按照商业银行法的规定，商业银行投资业务禁止_。 A.从事企业债券 B.向

20、企业投资 C.向非银行机构投资 D.从事股票投资（分数：2.00）A. B. C. D. 解析：解析 按照我国商业银行法规定，商业银行的证券投资仅限于信用可靠、安全性、流动性强的政府债券(如国库券)和金融债券，禁止从事企业债券、股票投资：不得向非银行机构投资，不得向企业投资。19.下列属于商业银行营业外支出的有_。 A.固定资产盘亏 B.证券交易差错损失 C.坏账准备金 D.公益救济性捐赠（分数：2.00）A. B. C.D. 解析：解析 营业外支出内容包括：固定资产盘亏和毁损报损的净损失、抵债资产处置发生的损失额及处置费用、出纳短款、赔偿金、违约金、证券交易差错损失、非常损失、公益救济性捐赠

21、等。20.贷款经营中选择客户时要了解客户自身及项目情况通常要完成的步骤包括_。 A.审查申请材料 B.贷款面谈 C.信用调查 D.财务分析（分数：2.00）A.B. C. D. 解析：解析 要完成对客户自身及项目的了解，通常商业银行的信贷人员要完成三个步骤：贷款面谈；信用调查；财务分析。21.国际收支出现顺差时应采取的调节政策有_。 A.扩张性的财政政策 B.紧缩性的货币政策 C.鼓励出口的信用政策 D.降低关税（分数：2.00）A. B.C.D. 解析：解析 国际收支顺差是出口大于进口，可采用扩张性的货币政策和财政政策，刺激需求，增加进口，改善顺差。也可以通过降低关税鼓励进口。22.商业银行

22、结算的原则有_。 A.恪守信用，履约付款 B.谁的钱进谁的账，由谁支配 C.银行不垫款 D.单位和个人办理结算业务，不准出租账户（分数：2.00）A. B. C. D.解析：解析 商业银行结算的原则包括：恪守信用，履约付款；谁的钱进谁的账，由谁支配；银行不垫款。23.按照贷款五级分类法，属于不良贷款的贷款种类为_。 A.关注类贷款 B.次级类贷款 C.可疑类贷款 D.损失类贷款（分数：2.00）A.B. C. D. 解析：解析 商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不良贷款。24.商业银行保持现金资产的目的是

23、_。 A.保持清偿性，满足客户提存 B.实现盈利需要 C.满足法规要求 D.保持流动性（分数：2.00）A. B.C.D. 解析：解析 商业银行经营的对象是货币，其资金来源的性质和业务经营的特点决定了商业银行必须保持现金资产以保持合理的流动性，应付存款提取和贷款需求。25.商业银行的现金资产主要包括_。 A.活期存款 B.库存现金 C.在中央银行存款 D.存放同业存款（分数：2.00）A.B. C. D. 解析：解析 商业银行现金资产有狭义和广义之分。狭义的现金资产仅指库存现金。广义的现金资产包括库存现金、在上级行准备金存款、在中央银行的准备金存款和存放同业存款。26.新巴塞尔资本协议将银行风

24、险的范围由信用风险扩大到了_。 A.流动性风险 B.市场风险 C.操作风险 D.国家风险（分数：2.00）A.B. C. D.解析：解析 新巴塞尔资本协议将银行风险的范围由信用风险扩大到了市场风险、操作风险和利率风险。27.中国建设银行的业务包括_。 A.信贷资金贷款 B.外汇业务 C.个人住房抵押贷款 D.政策性房改金融（分数：2.00）A. B. C. D. 解析：解析 中国建设银行的业务包括信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。三、B判断题/B(总题数：9，分数：9.00)28.在我国，商业银行可以利用自由资金从事股票交易。（分

25、数：1.00）A.正确B.错误 解析：解析 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务。29.商业银行经营风险是指商业银行在经营活动中，因不确定因素的影响使商业银行遭受损失的可能性。（分数：1.00）A.正确 B.错误解析：30.我国的城市商业银行均实行二级法人、多级核算经营体制，主要功能是为地方经济服务、为中小企业服务。（分数：1.00）A.正确B.错误 解析：解析 我国的城市商业银行均实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的经营体制。31.基础头寸=库存现金+中央银行超额准备金。（分数：1.00）A.正确 B.错误解析：解析 基础头寸指的是商业银行随时可用的资金量，是商

26、业银行资金清算的最后支付手段。它由商业银行现金资产构成，包括商业银行在中央银行的超额准备金存款和业务库存现金。32.当市场利率上升时，银行所持固定收入的金融工具的市场价值亦上升。（分数：1.00）A.正确B.错误 解析：解析 金融工具的市场价值与市场利率成反比，当市场利率上升时，银行所持固定收入的金融工具的市场价值下降。33.商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能是支付中介功能。（分数：1.00）A.正确B.错误 解析：解析 商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能是信用中介功能。34.关注贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。（分数：1.0

27、0）A.正确B.错误 解析：解析 可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。35.商业银行负债管理的基本原则包括依法筹资原则、成本控制原则、量力而行原则和结构合理原则。（分数：1.00）A.正确 B.错误解析：36.中国银行是中国五大银行之首。（分数：1.00）A.正确B.错误 解析：解析 工商银行是中国五大银行之首。四、B简答题/B(总题数：4，分数：20.00)37.商业银行主要有哪些职能?（分数：5.00）_正确答案：(商业银行主要有以下职能：信用中介职能；支付中介职能；信用创造职能；金融服务职能；调控经济职能。)解析：38.简述西方商业银行“5

28、C”评级法的主要内容。（分数：5.00）_正确答案：(“5C”评级法主要是指银行在贷款中对客户的信用分析集中在五个方面：借款人品格(Character)；借款人的能力(Capacity)；企业的资本(Capital)；贷款的担保(Collateral)；借款人经营的环境条件(Condition)。)解析：39.商业银行在进行贷款定价主要考虑哪些影响因素?（分数：5.00）_正确答案：(考虑的因素主要有：资金成本；贷款的风险程度；贷款费用；借款人的信用及与银行的关系；银行贷款的目标收益率；贷款供求状况。)解析：40.简述商业银行贷款的五级分类。（分数：5.00）_正确答案：(商业银行依据借款人的

29、实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常类贷款；关注类贷款；次级类贷款；可疑类贷款；损失类贷款。)解析：五、B论述题/B(总题数：4，分数：32.00)41.商业银行为什么要确立全行的风险管理思想?怎样实行全行风险管理?（分数：8.00）_正确答案：(在金融自由化、金融国际化和金融电子化过程中，商业银行面临的风险也日益多样化、复杂化，银行经营中风险的不确定性不断增大。面临风险增大的严酷现实，许多国际性商业银行为了取得良好的经济效益，开始考虑要确立全行风险管理的思想与观念。 银行的决策管理层在进行风险管理时，都努力做到以下三点： (1)在研究风险管理策略时，立足于全

30、行风险管理的高度。 (2)在确定风险管理目标时，充分了解银行的整体实力和抗风险能力，把握整个银行所能承受的风险度。 (3)在制定风险管理措施时，严格实行由上而下的管理体制。 商业银行在实行全行风险管理过程中，还确立了一些基本方法： (1)识别风险：要求高级管理人员经常关注和分析金融创新所带来的金融衍生产品交易业务状况，能及时识别其中隐含的各种风险，以便采取防范措施，制定相应的风险管理措施。 (2)分散风险：对银行资产采取多样化组合，以分散非市场风险，降低市场风险。 (3)规避风险：要求商业银行贷款和投资管理部门尽量避免从事高风险业务。 (4)核对风险：要求管理层将交易部门和清算部门分开，计算机

31、程序开发和实际操作人员分开，防止有人以权谋私，给银行带来额外损失。 (5)制约风险：要求将风险控制在一定范围内，例如设定单笔交易的限额，设定未轧平部门的上限，设定各级管理人员的权限等，以减轻银行所承担的风险。)解析：42.如何从表外经营以及其他业务发展看我国银行业的竞争力?（分数：8.00）_正确答案：(1)西方银行表外业务发展给本土银行以下启示，表外业务经营管理水平关系银行服务水准的高低，关系银行竞争成败；表外业务收益在银行经营目标收益中占有重要地位，表外业务发展的根本保证在于强化内部管理。本土银行开展表外业务形势紧迫，需要更新经营思想，提高技术手段，培养新型金融人才；本土银行应巩固完善传统

32、表外业务，重点突破衍生工具业务，逐步兴办以融资为目的的表外业务。 (2)银行还应积极开展租赁、代理、投资银行等业务。银行开展租赁业务的意义。银行资金雄厚，机构发达，客户资源众多，技术设备先进，人才信息优势，必将促进租赁市场繁荣；有利于银行资产多样化，分散投资风险，拓展中间业务，强化服务功能；代理业务促进银行发展，发挥银行资源优势，增加银行资金来源，开创服务收益渠道；投资银行业务有利于银行发展新客户，拓宽服务(公司理财)渠道，创造丰厚收入。)解析：43.商业银行管理理论中，有哪些管理思想?它们各自强调哪些管理重心?（分数：8.00）_正确答案：(商业银行管理主要有以下理论： (1)资产管理理论。

33、20 世纪 60 年代以前，商业银行所强调的都是单纯的资产管理理论，该理论是与当时银行所处的经营环境相适应的。在资产管理理论的发展过程中，先后出现了三种不同的主要理论思想：商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论。中心思想是在满足流动性的前提下追求盈利性，故要重点管理资产。 商业贷款理论认为商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款，因此商业银行在分配资金时应着重考虑保持高度的流动性。 资产转移理论的基本思想是银行流动性强弱取决于资产迅速变现能力，因此保持资产流动性的最好办法是持有可转换的资产。 预期收入理论认为，商业银行的流动性状态从根本上讲取决于贷款的按期还本付息，这与贷款人未来预期收入

34、和银行对贷款的合理安排密切相关。 (2)负债管理理论。负债管理的基本思想是银行通过在金融市场上寻找资金来源的方法，特别是充分利用短期负债增加银行资金来源，从而增加银行的资金运用，满足贷款或其他资产的需求。 负债管理理论主张以负债的方法来保证银行流动性的需要，使银行的流动性与盈利性的矛盾得到协调。同时，使传统的流动性为先的经营管理理念转为流动性、安全性、盈利性并重；使银行在管理手段上有了质的变化，将管理的视角由单纯资产管理扩展到负债管理，使银行能够根据资产的需要来调整负债的规模和结构，增强了银行的主动性和灵活性，提高了银行资产盈利水平。 但同时也应看到负债管理依赖货币市场借入资金来维持主动性，必

35、然会受货币市场资金供求状况的影响，外部不可测因素的制约增大了银行的经营风险，借入资金要付出较高的利息，增加了银行的经营成本。因此，负债管理不利于银行的稳健经营。 (3)资产负债综合管理理论。资产负债综合管理理论主要是指：在融资计划和决策中，银行主动地利用对净利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。 资产负债综合管理理论认为，商业银行单靠资金管理或单靠负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡。银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。 资产负债综合管理理论既吸收了资产管理

36、理论和负债管理理论的精华，又克服了其缺陷，从资产、负债平衡的角度去协调银行安全性、流动性、盈利性之间的矛盾，使银行经营管理更为科学。)解析：44.论述商业银行资本金的构成及其作用。（分数：8.00）_正确答案：(商业银行资本金就是指银行投资者为正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在银行的利润。我国商业银行资本金包括以下内容： (1)核心资本，包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润。 (2)附属资本，包括商业银行的贷款呆帐准备金、坏帐准备金、投资风险准备金、五年及五年期以上的长期债券。 商业银行的资本金在其日常经营和保证长期生存能力中起了关键的作用： (1)资本金是一种减震器。当

37、管理层注意到银行的问题并恢复银行的盈利性之前，资本通过吸纳财务和经营损失，减少了银行破产的风险。 (2)在存款流入之前，资本为银行注册、组建和经营提供了所需资金。 (3)资本增强了公众对银行的信心，消除了债权人(包括存款人)对银行财务能力的疑虑。银行必须有足够的资本，才能使借款人相信银行在经济衰退时也能满足其信贷需求。 (4)资本为银行的增长和新业务、新计划及新设施的发展提供资金。 (5)资本作为规范银行增长的因素，有助于保证银行实现长期可持续的增长。管理当局和金融市场要求银行资本的增长大致和贷款及其风险资产的增长一致。 (6)资本在银行兼并的浪潮中起了重要作用。根据规定，发放给一个借款人的贷款限额不得超过银行资本的 15%，因此，资本增长不够快的银行会发觉自己在争夺大客户的竞争中失去了市场份额。)解析：