【公务员类职业资格】陕西公务员（申论）模拟试卷89及答案解析.doc

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1、陕西公务员（申论）模拟试卷 89 及答案解析(总分：12.00，做题时间：90 分钟)注意事项 1本题本由给定资料与作答要求两部分构成。考试时限为 180 分钟。其中，阅读给定资料参考时限为 50 分钟，作答参考时限为 130 分钟。满分 150 分。 2监考人员宣布考试开始时，你才可以开始答题。 3请在题本、答题卡指定位置填写自己的姓名，填涂准考证号。 4所有题目一律使用现代汉语作答在答题卡指定位置。未按要求作答的不得分。 5监考人员宣布考试结束时，考生应立即停止作答，将题本、答题卡和草稿纸都翻过来留在桌上，待监考人员确认数量无误、允许离开后，方可离开。 严禁折叠答题卡! 给定资料 1201

2、5 年 3 月 5 日上午 9 时，十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕，听取国务院总理李克强作政府工作报告、审查计划报告和预算报告。 李克强在 2015 年工作总体部署中指出，要围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。发挥好开发性金融、政策性金融在增加公共产品供给中的作用。推出存款保险制度。推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架。李克强指出，要加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，

3、发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。 李克强指出，要制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立 400 亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。 “普惠金融”第一次正式写人党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在 2005 年正式提出来的，但其核心理念可追溯到 15 世纪罗马教会设立的当铺；到了 20 世纪

4、70 年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；20 世纪 90 年代小额信贷又开始过渡到微型金融；进入 21 世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。 2村镇银行、P2P 网络借贷、小贷公司等正在提供的金融服务，都可以用一个概念概括，即普惠金融。如果在金融体系中标出普惠金融的位置，可以发现普惠金融正处于金融体系金字塔的底层。有专家指出，在一个多元化、多层次的金融服务体系中，普惠金融能够为处于社会金字塔结构下层的群体和小微企业提供精细化的金融产品和服务，从而使他们能够抓住市场机遇积累资产和增

5、加社会财富，享受社会发展带来的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出现之前，金融对于农村基层群众来说只是可望而不可即的奢望而已。金融服务对象的范围之狭窄一度阻碍了群众期望改善生活的简单梦想。此外，小额贷款公司的利率极高，堪比“高利贷”，甚至有观点认为其是给高利贷穿上了合法的“外衣”。 32013 年互联网在金融领域冲出了一道光芒，先是余额宝的业绩增长速度不断冲击人们的视线，刷新了人们对互联网金融的认识；后有下半年百度百发、新浪微支付、网易、腾讯等都推出了自己的互联网金融产品；在信贷垂直搜索领域，则有好贷网等另立山头，精耕贷款业务的互联网化，改变了传统贷款只能找银行，还要看脸色、门难进

6、等困境。 互联网金融具有以下优势：高度重视客户体验，客户可随时随地享用互联网金融服务，金融服务的获取更加便捷高效；面向个人和小微企业客户，具有小微金融、普惠金融的特点；可利用大数据进行征信和风险控制。其所依托的主要平台形态包括传统金融互联网应用平台、互联网支付平台、互联网融资平台、互联网信息搜索引擎平台以及金融产品销售平台。 当下，互联网金融依托其强大的创新能力、优越的客户体验，通过大数据应用所带来的低成本、批量化的处理能力和对零碎的金融资源整合，以迅猛发展的态势，形成了对传统金融服务业的冲击。伴随以余额宝为代表的平民化网络理财平台的出现，普惠金融概念在群众中传播得愈来愈广。2005 年，联合

7、国提出了包容性金融(即普惠金融)，并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。该理念一出，美国、新加坡诸多国家纷纷对本国金融体系进行调整，给很多发展中，国家金融改革起到了很好的示范作用，这也与我国“支农支小、扶贫扶弱”的普惠金融本质趋同。 4为深入推进浙江省金华市本级的普惠金融，农行婺城支行选取处于农村但金融资源丰富的汤溪镇作为普惠金融重点推广区域，开展了一系列以“银村牵手、银企共建”为主题的普惠金融活动，取得明显成效。 农行金华分行“三农”业务有关负责人表示，以前一提到普惠金融，很多人都认为是集镇网点的事，普惠金融就是农户贷款。为破除

8、这两个误区，在 2014 年 5 月召开的城区网点普惠金融工作会议上，该行明确提出要大力发展城区普惠金融，让城市社区、城郊区域群众也能享受到普惠金融的阳光。 为深入了解村民情况，以便有针对性地开展普惠金融业务，农行婺城支行组织网点负责人及客声经理定期走访汤溪镇的上徐、下伊、高畈等 15 个行政村，为各行政村建立村级档案，目前已建立 15个行政村的档案，详细记录村民户数及人口数、耕地面积、经济特色及收入规模、村级经济存款情况、村民贷款户数及余额等内容，一村一表，单独管理，便于跟踪回访。在汤溪镇寺平、东祝等村，该行有关部门负责人和业务员还与村干部、村民坐在一起，详细了解村级经济现状、村民生产经营和

9、金融需求情况，向村民宣传农行农户小额贷款、惠农通、智付通等业务，宣讲“金融自治村”有关政策，鼓励村民通过“农村金融自治”这一模式，实现致富梦想。 为使农户享受普惠金融便利，温州农信全面推广费用“五免”的丰收借记卡 940 万张，年让利超 3 亿元；免费代理城乡居民养老保险、农村新型医疗保险(放心保)、社保市民卡、种粮直补等 40 多种涉农惠民业务，城乡养老保险等业务老年客户已超 75 万；联手财政部门和扶贫办推出低收入扶贫创业低息贷款，减轻农民利息负担，贷款 23 亿元帮助 5586 名低收入农户创业致富，大力度的普惠金融支持，为农村稳定提供支撑。 5互联网金融是指以互联网为服务平台进行的一切

10、金融活动，如线上支付、线上资金筹集以及线上理财等金融服务。 基于互联网技术本身带来的开放性社会资源共享精神，所有使用网络的人都能因此不受限制地获得互联网提供的资源，因此基于互联网技术发展起来的互联网金融，兼具互联网资源的开放性和共享性两个主要特点，用户可以更加自由地获取资源信息，互联网金融受众的有效边界更加广阔。 传统金融与互联网金融相比，最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放性和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大地削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易过程中的成本。据悉，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为 2

11、3 元，而银行的单笔信贷操作成本在 2000 元左右。阿里金融实现低信贷成本的原因在于“互联网微贷技术”，即用户的申贷、支用、还贷均可在网上完成，极大地降低了成本。 互联网金融的产生不仅为传统金融市场的参与者提供了一个展示产品的平台，也提供了更多可供选择的金融产品，这些金融产品有更具竞争力的收益率、更低的进入门槛，金融市场的参与者可以在市场上自由选择合适的产品。优质金融产品的大量出现也加剧了金融机构间的竞争，金融市场由资源垄断型市场逐渐转换为自由选择型市场。 随着大数据时代的到来，消费者的行为不再只是行为心理学家研究的对象。运用数据分析量化用户行为，了解用户群的特点，有效进行市场细分，可以定位

12、用户的需求和偏好，进行精准营销，为企业节省巨额的营销和销售成本，进而带来极其巨大的商业价值。 互联网金融的出现使得进入金融行业的门槛降低，一定程度上实现了普惠，但是这同时也加剧了该行业的风险。缺乏金融风险控制经验的非金融企业的大量涌入，加之互联网金融行业发展迅速，涉及客户数量多，一旦出现风控事故，极有可能产生多米诺骨牌效应，使得风险迅速蔓延以至于造成群体性事件，给互联网金融行业及关联经济体造成损失。 6P2P 网贷源于国外，俗称“点对点贷款”。随着时间的推移，P2P 模式又延伸升级为诸如个人对企业贷款的 P2C 等模式。P2P 在中国发展很快，数据显示，截至 2015 年 6 月底，中国 P2

13、P 网贷正常运营平台数量上升至 2028 家，累计成交量已经超过了 6835 亿元。 P2P 信息平台披露融资方信息，投资人通过网络途径了解融资方，并在平台上利用已经比较成熟的网上交易系统进行投资，这一高效的投融资手段对解决个人及企业融资难，特别是中小企业融资难的问题有很大帮助。因此，P2P网贷模式的快速发展符合中国经济快速发展的大背景。这一模式比传统银行等金融机构的线下模式更有效率，如果选择优质平台的优质项目进行投资，投资人还能获得稳健收益。 由于 P2P 平台基于互联网技术，投资人在网络平台上需要进行充值、投资、提现等交易，因此平台相当于一个小型网银系统。任何一环出现技术故障，皆有可能对投

14、资人的资产造成损失。 众所周知，测评还款能力的主要途径是对借款人的现金流进行周密分析。现金流分析不同于一般的账目分析，风控过程中需要对宏观、微观两个层面作出预测。2014 年 10 月 28 日晚间，一则题为“又来了!”的微信在杭州的朋友圈被疯狂转发，主要内容是 P2P 公司“浙江银坊”老板跑路、员工失联。为什么要用“又”呢?因为这是 5 天之内杭州第三家出事的 P2P 平台。一方面要为用户控制好贷款的风险，另一方面要为用户选择好的投资项目，这背后要求的是银行方面的人才和投行方面的人才，只有这两方面的人才有机结合，才能把 P2P 平台运营好，而跑路的 P2P 平台显然在这方面很欠缺。 另外，一

15、些平台不是按照每个项目的需求募集资金，而是设立两个资金池，一是理财池，平台在无对应项目的情况下依然发行理财产品募集资金。二是贷款池，即为应返还投资者的本金及收益。当理财池内资金大于贷款池时，流动性能得到保证。反之，则无法保证及时还本付息。在大型金融机构里，资金池本身不是问题。比如银行就是吸收民众的储蓄资金，然后进行出借。这种模式本身不是点对点，即每一笔储蓄资金并不对应相应的借款项目，同时银行具有较为完善的流动性管理措施，能够控制资产与负债的“期限错配”问题。但 P2P 平台不是大型金融机构，资金量相对小。一旦形成资金池，不仅违背了点对点的借款原则，且极易发生流动性风险。 7“发展普惠金融。意在

16、服务和补充中国金融长期缺失部分，发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”著名经济学家、中国社会科学院副院长李扬在2014 中国普惠金融实践报告发布会上如此表示。 为了探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，并在此基础上提出若干有针对性的政策建议，中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写了2014 中国普惠金融实践报告。 该报告指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。作为这一报告的牵头人之一，互联网金融的领军者、宜信公司 CEO 唐宁表示，要解决这个问题需要在服务理念、服务

17、模式和技术上进行创新。 报告显示，在新技术、政府放松管制、金融机构创新活力增强等多重因素的推动下，近年来中国的普惠金融机构和业务均呈现快速发展态势，小额贷款公司、村镇银行、P2P 借贷平台等新型普惠金融业态得到长足发展，涌现出一些有代表性的普惠金融服务模式。 而在这一发展过程中，普惠金融的概念也伴随其机构和业务的快速扩张，迅速在国内流行开来成为实业界和学术圈关注的热门词汇，形成新的产业浪潮。但深人观察普惠金融这几年在中国的迅速发展，可以发现，中国普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面，还有很大的提升空间，金融体系的普惠程度仍不够。具体表现包括：农村金融基础薄弱、网点少、成本高；中小企

18、业融资难融资贵的问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快；新技术革命冲击下的部分金融创新业务有待进一步规范；金融消费者合法权益的保护力度还不够大等。 报告认为，这些问题的存在表明，中国的金融体系尚未完全实现“普惠金融”概念所要求的普惠大众的基本目标，这是巨大的挑战，亦是未来的机遇。 据报告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融从业机构根据各自的比较优势，开发推出了各具特色的普惠金融产品和商业模式，普惠金融在中国的内涵已远远超过了小额信贷的范畴，支付、汇款、保险、典当等各类金融服务均包含其中。特别是近年来在互联网技术的支撑下，中国综合性普惠金融服务呈现网络化、移动化趋势，第三方支付、网络 P2

19、P 信贷、网络保险、移动支付等新兴普惠金融业态蓬勃发展。 但同时，延续数十年的以经营模式单一的传统大型银行为主导的金融结构仍未根本改变，金融机构的国际竞争力和创新能力依然有限。中国普惠金融发展仍处于初期阶段，市场环境有待改善，市场竞争仍停留在较低层次上，普惠金融机构的盈利模式和创新能力亟待实现新的突破。 金融服务的良性发展必然要求对风险有很好的管理和防范。作为面向新群体的一种新的金融服务，普惠余融服务具有与传统的金融服务截然不同的风险特征，如果套用传统的风险管理手段和监管方式，必然不能适应普惠金融业务发展的需求。 报告认为，普惠金融的发展对于信用风险、市场风险、操作风险等全方位的风险管理的方式

20、和手段都提出了新的挑战。普惠金融的发展需要很多技术的支撑。普惠金融的新模式发展迅速，所有的创新都必须遵守“利国利民、合法合规”的基本原则，一方面需要通过行业自律加强内部规范，另一方面需要通过适度的监管来加强外部监督，既鼓励创新又能够防范风险。 对于普惠金融体系的发展和完善而言，互联网技术带来了新的发展机遇与挑战。一方面，基于互联网的低成本金融创新和应用，各类金融组织不断采用新技术来改善服务渠道、降低享受金融服务的门槛，居民和小企业的金融诉求得到更多的关注。另一方面，互联网时代让信息更加开放，客户信息安全面临新的挑战，给整个金融市场带来了一定威胁。 在监管未明的情况下，互联网金融有可能引发市场风

21、险失控或投资者保护缺失。因此报告认为，在金融监管创新和金融基础设施建设方面，要积极面对新技术所带来的挑战。在全球互联网金融模式都尚未定型之时，如何加强监督和监管，如何提供合适的金融基础设施都是有待进一步探索的问题。 十八届三中全会发布的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定也明确提出“发展普惠金融”。由此，有业内人士认为，普惠金融在中国的发展将掀开全新的一页。 8据国家统计局数据显示，2014 年我国基尼系数为 0469，连续 11 年超过 04 的安全警戒线；2013 年城乡居民收入比超过 3，远高于发达国家 15 左右的平均水平。发展普惠金融，可以为弱势群体提供更多的就业和创业的机会，

22、逐步缩小贫富、区域和城乡等一系列现实差距，让弱势产业、弱势地区和弱势人群能平等地享受金融改革发展的成果，实现经济社会的协调发展。 我国约有 4 万个乡镇、约 64 亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。小微企业数量已突破 5000 万，假设资金匮乏者占比 70，其中 80有融资需求且户均保守需求量为 50 万元，则小微信贷市场容量超过 14 万亿元。此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。 伴随目前国际经济发展的跌宕起伏和我国经济发展空心化、泡沫化、单一化、片面化等特点，实体经济的发展越来

23、越引起国家与社会各界的广泛关注，而实体经济在我国的推广最大的阻力在于企业信心不足，积极性不高，这也正应了很多人的论断“当前我国实体经济发展处在历史断层上”，鼓励和推动一大批有实业精神的企业家成为当前比较重要的历史任务。就此有学者提出，发展实业除了企业家的自我良知，更重要的是我们的金融也为此做出自己的努力。 9自 2008 年成立以来，重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)结合自身优势将“金融雨露”洒向了广大的“三农”、小微企业客户及个体工商户等，在巴渝大地描绘出了一幅壮美的“普惠金融”蓝图。特别是近年来，该行持续科技创新，积极创新多元化的金融服务模式不断丰富优化网上银行、电话银行、微信银行

24、、手机银行、第三方支付等电子渠道功能，让广大客户畅享便捷、安全及实惠的现代金融服务，客户满意度不断提升。 近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融发展迅猛，重庆农商行顺应互联网金融发展大潮，积极布局互联网金融，不断创新产品种类，满足客户多元化的金融服务需求。自 2009 年以来，重庆农商行先后推出手机银行、企业网银、银企直联、个人网银、移动金融、电子商务、短信银行、电话银行、微信银行等电子渠道业务，初步形成江鱼儿网络银行、银行商城、020 社区金融服务生态圈、：P2P 平台资金结算、大数据运用等互联网金融产品，并打通超级网银、同城支付、网关支付、第三方支付在内的多种支付结算渠道，加

25、上短信银行、电话银行和 ATM 机、POS 机、农村“便民金融自助服务终端”等自助设备，已基本完成了立体化电子银行平台体系。并在此基础上，结合客户实际需求，持续加强产品开发创新，优化业务功能，实现了包括转账、缴费、理财、基金、彩票、代收付、集团资金管理、网上支付、近场支付等种类齐全、功能丰富的电子银行业务产品体系。 同时，该行还通过提供后台账户管理和结算服务支撑，积极推动和支撑 P2P 互联网投融资平台，现已与重庆联合产权交易所“联保通”、重庆农畜产品交易所“惠融通”、重庆三峡担保公司“金宝保”等多家投融资平台互联，成为西部首家银行直接参与上线运行的互联网投融资平台现已上线超 400 余支融资

26、产品，成交金额超过 95 亿元。 农村地区居民居住分散，部分地区存贷款规模较小，农村金融网点的服务成本较高，由此产生了农村金融服务“空白区”。为了消除这些“盲区”，缩小城乡金融服务差距，作为重庆本土最大的金融机构，重庆农商行一直在努力。 早在 2010 年，重庆农商行就对农村地区的金融消费需求特点做了全面调研，并结合对乡镇营业网点业务交易类型的统计分析，总结出了农户金融消费需求的五大特点：爱用存折，挂失率高，账目易混淆，小额取款多，电话费、电费仍习惯于到柜台缴纳。另外，对于 ATM 机、网上银行、电话银行、手机银行等便捷的金融服务渠道，部分农户却认为用起来有些困难。 在调研的基础上，重庆农商行

27、于2011 年在西部地区率先推出农村“便民金融自助服务点”采用“网点+居委会(村委会)”的合作模式，由重庆农商行提供服务渠道和技术支持，通过布放农村“便民金融自助服务终端”，由网点和村委会共同指定专人协管，依托百货、超市门市等固定场所，建成农村“便民金融自助服务点”，为农民办理支农惠农补贴支取、小额现金调剂、用户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等金融业务。目前，已设立近 700 个农村“便民金融自助服务点”，覆盖 32 个区县边远乡镇，让 400 万名农村居民“足不出村”便可享受到便捷的金融服务。 另外，为进一步改善农村地区支付环境，重庆农商行在重庆银监局的指导支持下，积极探索

28、通过电子银行手段，打通农村金融服务“最后一公里”，给力“村村通”：重庆农商行手机银行卡采取贴膜技术，因不择机型、不需上网、菜单便捷、成本低廉，可实现查询、转账、缴费、定活互转等基础金融服务，深受广大农户欢迎。为了促进试点工作取得实效，还制作了通俗易懂的手机银行操作手册分发到营业网点，并通过广泛地开展“够爱你就来”、“你交易我有礼”、手机银行业务培训等宣传推广活动。 目前，重庆农商行已建成立体化的融资渠道，在 1772 个传统网点办理贷款业务的基础上，于 2013 年开通了微信贷款和电话贷款功能，客户可在线申请消费贷款、信用贷款、汽车按揭贷款等个人贷款产品，最快 1 天就能完成放款，最高可贷 1

29、000 万元。目前，重庆农商行已收到微信贷款申请和电话银行贷款申请业务量持续增长，放款金额超过 275 亿元。同时为了进一步方便“三农”、小微客户进行贷款，2014 年，重庆农商行创新试点推出小额贷款自动审批业务“云微贷”，并通过大数据分析运用，利用数据模型自动进行信贷额度授信，在手机银行等多个电子渠道实现小贷的快速申请、审批、发放、还款等业务，进一步减少了客户办理信贷业务的成本支出，包括时间成本。 在科技创新的同时，重庆农商行始终站在客户的角度为客户着想，致力普惠于民。据了解，使用重庆农商行手机银行服务的客户享受针对跨行转账提供的补贴。早在 2009 年，重庆农商行在全国范围内首推农民工专属

30、银行卡江渝乡情卡，实施免年费、免小额账户管理费、免短信账单服务费、免开卡工本费、免短信提示费等优惠，并捐赠 1000 万元设立“江渝乡情慈善基金”，专项用于补贴农民工的异地汇款手续费，2014 年又追加了 1000 万元。截至 2014 年年末，江渝乡情卡发卡超过 800 万张，累计报销异地汇款手续费超过1200 万元。 102015 年 7 月 4 日，国务院发布关于积极推进“互联网+”行动的指导意见(以下简称意见)，其中“互联网+”普惠金融成为这次顶层设计的 11 项具体行动之一。意见提出，探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度

31、和广度。相信乘着政策的东风，普惠金融必将能够在自身的理想之路上，以更好的服务和更快的速度不断向前迈进!（分数：12.00）(1).根据“给定资料 24”，谈谈对“普惠金融”的理解。 要求：分析深入，见解深刻。120200 字。（分数：2.00）_(2).“给定资料 5”揭示了互联网金融的若干特点，请对此予以归纳概括。 要求：全面准确，分条归纳。80150 字。（分数：2.00）_(3).“给定资料 6”介绍了 P2P 网贷，请谈谈你的认识。 要求：观点明确，内容全面。120200 字。（分数：2.00）_(4).“给定资料 7”提到了普惠金融在发展中遇到的问题，请对这些问题进行归纳。 要求：全

32、面、准确、简洁。200250 字。（分数：2.00）_(5).重庆农商行的普惠金融业务发展卓有成效，假如你是重庆农商行的相关负责人，应邀在全国农村金融研讨会上介绍重庆农商行普惠金融发展的经验，请根据“给定资料 89”写一篇讲话稿。 要求：内容具体，条理清晰，语言生动，有感染力。400550 字。（分数：2.00）_(6).结合对给定资料的理解与思考，以“草根的希望”为题写一篇文章。 要求：联系实际，内容充实，有思想性。总字数 10001200 字。（分数：2.00）_陕西公务员（申论）模拟试卷 89 答案解析(总分：12.00，做题时间：90 分钟)注意事项 1本题本由给定资料与作答要求两部分

33、构成。考试时限为 180 分钟。其中，阅读给定资料参考时限为 50 分钟，作答参考时限为 130 分钟。满分 150 分。 2监考人员宣布考试开始时，你才可以开始答题。 3请在题本、答题卡指定位置填写自己的姓名，填涂准考证号。 4所有题目一律使用现代汉语作答在答题卡指定位置。未按要求作答的不得分。 5监考人员宣布考试结束时，考生应立即停止作答，将题本、答题卡和草稿纸都翻过来留在桌上，待监考人员确认数量无误、允许离开后，方可离开。 严禁折叠答题卡! 给定资料 12015 年 3 月 5 日上午 9 时，十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕，听取国务院总理李克强作政府工作报告、审查计划报告和预算

34、报告。 李克强在 2015 年工作总体部署中指出，要围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。发挥好开发性金融、政策性金融在增加公共产品供给中的作用。推出存款保险制度。推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架。李克强指出，要加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都

35、能分享金融服务的雨露甘霖。 李克强指出，要制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立 400 亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。 “普惠金融”第一次正式写人党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在 2005 年正式提出来的，但其核心理念可追溯到 15 世纪罗马教会设立的当铺；到了 20 世纪 70 年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；20 世纪 90 年代小额信

36、贷又开始过渡到微型金融；进入 21 世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。 2村镇银行、P2P 网络借贷、小贷公司等正在提供的金融服务，都可以用一个概念概括，即普惠金融。如果在金融体系中标出普惠金融的位置，可以发现普惠金融正处于金融体系金字塔的底层。有专家指出，在一个多元化、多层次的金融服务体系中，普惠金融能够为处于社会金字塔结构下层的群体和小微企业提供精细化的金融产品和服务，从而使他们能够抓住市场机遇积累资产和增加社会财富，享受社会发展带来的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出现之前，金融对于农村基层群众来说只是可望而不可即的奢

37、望而已。金融服务对象的范围之狭窄一度阻碍了群众期望改善生活的简单梦想。此外，小额贷款公司的利率极高，堪比“高利贷”，甚至有观点认为其是给高利贷穿上了合法的“外衣”。 32013 年互联网在金融领域冲出了一道光芒，先是余额宝的业绩增长速度不断冲击人们的视线，刷新了人们对互联网金融的认识；后有下半年百度百发、新浪微支付、网易、腾讯等都推出了自己的互联网金融产品；在信贷垂直搜索领域，则有好贷网等另立山头，精耕贷款业务的互联网化，改变了传统贷款只能找银行，还要看脸色、门难进等困境。 互联网金融具有以下优势：高度重视客户体验，客户可随时随地享用互联网金融服务，金融服务的获取更加便捷高效；面向个人和小微企

38、业客户，具有小微金融、普惠金融的特点；可利用大数据进行征信和风险控制。其所依托的主要平台形态包括传统金融互联网应用平台、互联网支付平台、互联网融资平台、互联网信息搜索引擎平台以及金融产品销售平台。 当下，互联网金融依托其强大的创新能力、优越的客户体验，通过大数据应用所带来的低成本、批量化的处理能力和对零碎的金融资源整合，以迅猛发展的态势，形成了对传统金融服务业的冲击。伴随以余额宝为代表的平民化网络理财平台的出现，普惠金融概念在群众中传播得愈来愈广。2005 年，联合国提出了包容性金融(即普惠金融)，并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体

39、系”。该理念一出，美国、新加坡诸多国家纷纷对本国金融体系进行调整，给很多发展中，国家金融改革起到了很好的示范作用，这也与我国“支农支小、扶贫扶弱”的普惠金融本质趋同。 4为深入推进浙江省金华市本级的普惠金融，农行婺城支行选取处于农村但金融资源丰富的汤溪镇作为普惠金融重点推广区域，开展了一系列以“银村牵手、银企共建”为主题的普惠金融活动，取得明显成效。 农行金华分行“三农”业务有关负责人表示，以前一提到普惠金融，很多人都认为是集镇网点的事，普惠金融就是农户贷款。为破除这两个误区，在 2014 年 5 月召开的城区网点普惠金融工作会议上，该行明确提出要大力发展城区普惠金融，让城市社区、城郊区域群众

40、也能享受到普惠金融的阳光。 为深入了解村民情况，以便有针对性地开展普惠金融业务，农行婺城支行组织网点负责人及客声经理定期走访汤溪镇的上徐、下伊、高畈等 15 个行政村，为各行政村建立村级档案，目前已建立 15个行政村的档案，详细记录村民户数及人口数、耕地面积、经济特色及收入规模、村级经济存款情况、村民贷款户数及余额等内容，一村一表，单独管理，便于跟踪回访。在汤溪镇寺平、东祝等村，该行有关部门负责人和业务员还与村干部、村民坐在一起，详细了解村级经济现状、村民生产经营和金融需求情况，向村民宣传农行农户小额贷款、惠农通、智付通等业务，宣讲“金融自治村”有关政策，鼓励村民通过“农村金融自治”这一模式，

41、实现致富梦想。 为使农户享受普惠金融便利，温州农信全面推广费用“五免”的丰收借记卡 940 万张，年让利超 3 亿元；免费代理城乡居民养老保险、农村新型医疗保险(放心保)、社保市民卡、种粮直补等 40 多种涉农惠民业务，城乡养老保险等业务老年客户已超 75 万；联手财政部门和扶贫办推出低收入扶贫创业低息贷款，减轻农民利息负担，贷款 23 亿元帮助 5586 名低收入农户创业致富，大力度的普惠金融支持，为农村稳定提供支撑。 5互联网金融是指以互联网为服务平台进行的一切金融活动，如线上支付、线上资金筹集以及线上理财等金融服务。 基于互联网技术本身带来的开放性社会资源共享精神，所有使用网络的人都能因

42、此不受限制地获得互联网提供的资源，因此基于互联网技术发展起来的互联网金融，兼具互联网资源的开放性和共享性两个主要特点，用户可以更加自由地获取资源信息，互联网金融受众的有效边界更加广阔。 传统金融与互联网金融相比，最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放性和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大地削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易过程中的成本。据悉，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为 23 元，而银行的单笔信贷操作成本在 2000 元左右。阿里金融实现低信贷成本的原因在于“互联网微贷技术”，即用户的申贷、支用、还贷

43、均可在网上完成，极大地降低了成本。 互联网金融的产生不仅为传统金融市场的参与者提供了一个展示产品的平台，也提供了更多可供选择的金融产品，这些金融产品有更具竞争力的收益率、更低的进入门槛，金融市场的参与者可以在市场上自由选择合适的产品。优质金融产品的大量出现也加剧了金融机构间的竞争，金融市场由资源垄断型市场逐渐转换为自由选择型市场。 随着大数据时代的到来，消费者的行为不再只是行为心理学家研究的对象。运用数据分析量化用户行为，了解用户群的特点，有效进行市场细分，可以定位用户的需求和偏好，进行精准营销，为企业节省巨额的营销和销售成本，进而带来极其巨大的商业价值。 互联网金融的出现使得进入金融行业的门

44、槛降低，一定程度上实现了普惠，但是这同时也加剧了该行业的风险。缺乏金融风险控制经验的非金融企业的大量涌入，加之互联网金融行业发展迅速，涉及客户数量多，一旦出现风控事故，极有可能产生多米诺骨牌效应，使得风险迅速蔓延以至于造成群体性事件，给互联网金融行业及关联经济体造成损失。 6P2P 网贷源于国外，俗称“点对点贷款”。随着时间的推移，P2P 模式又延伸升级为诸如个人对企业贷款的 P2C 等模式。P2P 在中国发展很快，数据显示，截至 2015 年 6 月底，中国 P2P 网贷正常运营平台数量上升至 2028 家，累计成交量已经超过了 6835 亿元。 P2P 信息平台披露融资方信息，投资人通过网

45、络途径了解融资方，并在平台上利用已经比较成熟的网上交易系统进行投资，这一高效的投融资手段对解决个人及企业融资难，特别是中小企业融资难的问题有很大帮助。因此，P2P网贷模式的快速发展符合中国经济快速发展的大背景。这一模式比传统银行等金融机构的线下模式更有效率，如果选择优质平台的优质项目进行投资，投资人还能获得稳健收益。 由于 P2P 平台基于互联网技术，投资人在网络平台上需要进行充值、投资、提现等交易，因此平台相当于一个小型网银系统。任何一环出现技术故障，皆有可能对投资人的资产造成损失。 众所周知，测评还款能力的主要途径是对借款人的现金流进行周密分析。现金流分析不同于一般的账目分析，风控过程中需

46、要对宏观、微观两个层面作出预测。2014 年 10 月 28 日晚间，一则题为“又来了!”的微信在杭州的朋友圈被疯狂转发，主要内容是 P2P 公司“浙江银坊”老板跑路、员工失联。为什么要用“又”呢?因为这是 5 天之内杭州第三家出事的 P2P 平台。一方面要为用户控制好贷款的风险，另一方面要为用户选择好的投资项目，这背后要求的是银行方面的人才和投行方面的人才，只有这两方面的人才有机结合，才能把 P2P 平台运营好，而跑路的 P2P 平台显然在这方面很欠缺。 另外，一些平台不是按照每个项目的需求募集资金，而是设立两个资金池，一是理财池，平台在无对应项目的情况下依然发行理财产品募集资金。二是贷款池

47、，即为应返还投资者的本金及收益。当理财池内资金大于贷款池时，流动性能得到保证。反之，则无法保证及时还本付息。在大型金融机构里，资金池本身不是问题。比如银行就是吸收民众的储蓄资金，然后进行出借。这种模式本身不是点对点，即每一笔储蓄资金并不对应相应的借款项目，同时银行具有较为完善的流动性管理措施，能够控制资产与负债的“期限错配”问题。但 P2P 平台不是大型金融机构，资金量相对小。一旦形成资金池，不仅违背了点对点的借款原则，且极易发生流动性风险。 7“发展普惠金融。意在服务和补充中国金融长期缺失部分，发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”著名经济学家、中国社会科学院副院长李扬在2014 中国普惠金融实践报告发布会上如此表示。 为了探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，并在此基础上提出若干有针对性的政策建议，中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写了2014 中国普惠金融实践报告。 该报告指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。作为这一报告的牵头人之一，互联网金融的领军者、宜信公司 CEO 唐宁表示，要解决这个问题需要在服务理念、服务模式和技术上进行创新。 报告显示，在新技术、政府放松管制、金融机构创新活力增强等多重因素的