[财经类试卷]银行从业资格（个人贷款）模拟试卷17及答案与解析.doc

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1、银行从业资格（个人贷款）模拟试卷 17 及答案与解析一、单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。1 对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有的积极意义不包括( )。（A）繁荣消费市场（B）促进国民经济的快速发展（C）分散系统风险（D）扩大内需2 以下关于个人贷款业务的说法中，错误的是( )。（A）个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务（B）个人贷款业务的产生和发展较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求（C）个人贷款业务促进和带动了银行业自身业务的发展（D）到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展、规范和提高四

2、个阶段3 中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见之后，逐步形成了以个人住房贷款和( ) 为主的几十个品种共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。（A）个人汽车消费贷款（B）个人综合消费贷款（C）个人经营类贷款（D）个人教育贷款4 个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以( )为贷款基础的贷款。（A）消费者收入（B）消费者资产（C）消费者的信用（D）消费者的购买力5 以下商品中，不可以申请个人耐用消费品贷款的是( )。（A）家用电器（B）电脑（C）乐器（D）房屋6 以下关于个人消费贷款的说法中，错误的是( )。（A）个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为自用车和商用车（B）国家助

3、学贷款由教育部门设立“助学贷款专户资金 ”给予财政贴息（C）耐用消费品通常是除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等（D）个人消费额度贷款不使用贷款不收取利息7 中国建设银行的个人助业贷款是( )。（A）有担保流动资金贷款（B）专项贷款（C）无担保流动资金贷款（D）个人消费额度贷款8 贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款是( )。（A）个人保证贷款（B）个人信用贷款（C）个人质押贷款（D）个人抵押贷款9 国务院批准和国务院授权( )制定的各种利率为法定利率。（A）中国银行（B）中国人民银行（C）各商业银行（D）中国银监

4、会10 ( )是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。（A）等额本息还款法（B）到期一次还本付息法（C）等额本金还款法（D）等比累进还款法11 个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款( )的首期付款后的数量来确定。（A）10%（B） 20%（C） 30%（D）40%12 银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，( )是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。（A）集中策略（B）差异性策略（C）钉住策略（D）分散

5、化策略13 银行营销组织有多种模式可选择，在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用( )结构，即将业务人员按区域情况进行组织。该结构包括一名负责全国业务的经理，若干名区域经理和地区经理。（A）职能型营销组织（B）产品型营销组织（C）市场型营销组织（D）区域型营销组织14 银行在进行环境分析时，内部资源分析要涉及( )。（A）物价水平（B）信贷资金的供求状况（C）客户的信贷需求（D）银行在用人和培训方面的政策15 银行定位时兼顾两个方面的利益：一方面，银行提供的产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这种定位策略是( )。（A）客户定位策

6、略（B）利益定位策略（C）形象定位策略（D）竞争定位策略16 目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议” ，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用( )作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。（A）银行存款（B）所购房屋（C）国债（D）未来收入17 利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户” 的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。这是( )。（A）网点机构营销（B） “直客式

7、” 个人贷款营销（C）网上银行营销（D）电话营销18 在西方银行，直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经理、信贷人员、信贷分析员、贷款重组人员、系统分析员、信托人员、个人银行业务人员、证券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人员、外汇交易人员以及投资银行业务人员等。其中( )是银行营销人员的主力。（A）客户经理（B）信贷人员（C）信贷分析员（D）外汇交易人员19 在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用( )组织结构。（A）职能型（B）产品型（C）市场型（D）区域型20 ( )的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营

8、销成本高。（A）单一营销策略（B）情感营销策略（C）分层营销策略（D）大众营销策略21 根据美国著名管理学家迈克尔.波特的竞争战略理论，商业银行可以通过多种策略来达到营销目的。( )力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。（A）低成本策略（B）产品差异策略（C）专业化策略（D）大众营销策略22 个人贷款市场细分的标准有很多种，其中( )包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等。（A）人口因素（B）地理因素（C）心理因素（D）利益因素23 适宜采取补缺式定位的银行应该是( )。（A）在市场上占有极大的份额（B）能够控制和影响其他商业银行

9、的行为（C）资产规模中等，分支机构不多（D）资产规模很小，提供的信贷产品较少24 下列关于银行市场定位策略的说法中，不正确的是( )。（A）银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略可以同时并存（B）银行可以有多种市场定位策略，在某一个时期内银行只能考虑一种定位策略（C）银行市场定位策略有客户定位策略、产品定位策略、形象定位策略等（D）形象定位策略是银行的一种整体定位25 下列关于网上银行营销的说法中，正确的是( )。（A）采取“面对面 ”的服务方式（B）做熟悉的客户（C）服务效率高（D）设立成本高26 大众营销策略的特点是( )。（A）银行的产品和服务满足大众化需求（B）针对性强（C）效果差（

10、D）银行的产品和服务适宜所有的人群27 公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托( )向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。（A）房地产开发商（B）政府房地产管理部门（C）商业银行（D）各地住房公积金管理中心的分支机构28 按照( ) 划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。（A）住房交易形态（B）资金来源（C）贷款利率的确定方式（D）贷款对象29 个人住房贷款的期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整( )。（A）不分段计息（B）分段计

11、息（C）是否分段计息由双方协商确定（D）立即按新利率执行30 中国人民银行决定，自 2008 年 10 月 27 日起，将最低首付款比例调整为( )。（A）10%（B） 20%（C） 30%（D）40%31 作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，而借款人拒绝或无法更换银行认可的担保的，银行( )。（A）可以强制要求借款人以其现有财产提供担保（B）提前收回已发放的贷款本息或解除合同（C）只能提前收回已发放的贷款本息（D）只能解除合同32 借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照中华人民共和国民法通则的规定，宣告失踪或死亡，以

12、其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款属于银行的( )。（A）关注贷款（B）次级贷款（C）可疑贷款（D）损失贷款33 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对( )。（A）较低（B）较高（C）持平（D）在同期商业贷款利率基础上打七折34 下列关于公积金个人住房贷款的说法中，正确的是( )。（A）公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款（B）承办银行承担贷款风险（C）公积金个人住房贷款的利率比自营 I 生个人住房贷款利率高（D）贷款的对象可以是自然人，也可以是法人35 以下关于不良贷款处置的说法中，错误的是( )。（A）抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行，依法处分（B）

13、对认定为呆账贷款的个人住房贷款，贷款银行应按照财政部、人民银行和商业银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销（C）对银行保留追索权的贷款，各经办行应实行“账销案存” ，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效（D）直接转为当期损失36 在个人住房贷款实践中，由于经办人员法律知识的缺陷或工作责任心问题，未能及时中断诉讼时效或虽有中断诉讼时效行为但没有及时保留中断诉讼时效证据，可能给银行带来( ) 。（A）合同有效性风险（B）担保风险（C）诉讼时效风险（D）政策风险37 公积金个人住房贷款的利率( )。（A）一般低于同期自营性个人住房贷款利率（B

14、）按自营陛个人住房贷款利率打折执行（C）按人民银行规定的商业贷款利率的下限执行（D）按人民银行规定的商业贷款利率打七折执行38 公积金个人住房贷款的资金来自( )。（A）自有资金（B）公积金管理部门归集的住房公积金（C）承办银行吸收的存款（D）承办银行筹储的专项资金39 2002 年 2 月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的( )政策。（A）“三定二考核 ”（B） “二定一考核”（C） “三定四考核”（D）“四定三考核 ”40 个人汽车贷款按( )可以划分为新车和二手车。（A）性质（B）用途（C）注册登记情况（D）使用情况41 下列不属于个人汽车贷款原则的是( )。（A）设定担保（B）分类管

15、理（C）特定用途（D）不限用途42 “间客式”个人汽车贷款的运行模式是 ( )。（A）先贷款，后买车（B）先购车，后贷款（C）边贷款，边买车（D）甲贷款，乙买车43 个人汽车贷款的每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过( )个月。（A）3（B） 6（C） 12（D）1844 经销商汽车贷款的贷款期限不得超过( )年。（A）1（B） 2（C） 3（D）445 个人汽车贷款中，借款人以本人或他人拥有完全所有权的房地产作抵押的，在符合有关贷款额度要求的同时，贷款金额与抵押物评估价值的比率最低的是( )。（A）以商品住房抵押（B）以写字楼抵押（C）以别墅抵押（D）都一样46 “直客式”个人汽车贷款运

16、行模式下，借款申请人需要提供的申请材料不包括( )。（A）贷款银行认可的借款人还款能力证明材料（B）由汽车经销商出具的购车意向证明（C）借款人的收入证明材料（D）合法有效的身份证件47 以下属于个人汽车贷款信用风险的防控措施的是：( )。（A）掌握个人汽车贷款业务的规章制度（B）加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况（C）科学合理地确定客户还款方式（D）制定免责条款48 就个人汽车贷款的期限调整而言，下列情形不符合相关规定的是( )。（A）一笔贷款展期 1 年（B）一笔 3 年期贷款展期 1 年（C）借款人可以向银行申请缩短还款期限（D）贷款到期后借款人向银行申请延长期限49 新国家助学贷款管

17、理办法规定，首次还款日应不迟于毕业后( )年。（A）1（B） 2（C） 3（D）450 个人教育贷款根据( )的不同，可以分为国家助学贷款和商业助学贷款。（A）贷款的额度（B）贷款的期限（C）贷款的性质（D）贷款的对象51 出国留学贷款期限一般为 1( )年，最长不超过 10 年。（A）3（B） 5（C） 6（D）852 下列关于商业助学贷款贷后检查的说法中，不正确的是( )。（A）贷后检查以借款人、抵(质)押物和保证人等为对象（B）贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面（C）贷后检查可通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息（D）借款人主动提供其信息变更情

18、况的，由贷后检查人员负责及时更新借款人信息53 各经办银行应( ) 将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办银行联系拖欠还款的借款学生及时还款。（A）按月（B）按季（C）按学期（D）按学年54 以抵押方式申请商业助学贷款的，借款人提供的抵押物，应当符合( )的规定，并按有关规定办理相应登记手续。（A）商业银行法（B） 担保法（C） 合同法（D）物权法55 借款人为受教育人的，毕业后如一时难以找到工作，无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，使得无法按计划偿还贷款。这种情况属于个人教育贷款的信用风险内容之一的( )。（A）借款人的还款能力风险（B）借

19、款人的还款意愿风险（C）借款人的恶意欺诈风险（D）借款人的行为风险56 下列属于防控个人教育贷款的信用风险的措施的是( )。（A）规范并加强对质押物的管（B）加强对借款人的贷前审查（C）掌握个人教育贷款的规章制度（D）明确高校、政府在风险控制等方面的职责57 是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要。（A）品牌营销策略（B）情感营销策略（C）分层营销策略（D）大众营销策略58 银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到这一点，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的( )。（A）品牌营销（B）策略营销（C）定向营销（D）网点机构营销59 个人商用房贷

20、款是指银行向个人发放的用于( )所需资金的贷款。（A）购买自住用房（B）购买营业用房（C）定向购买或租赁商用房（D）购买自住或营业用房60 个人商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的( )倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。（A）0.7（B） 0.9（C） 1.1（D）161 商用房贷款的借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前( )个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。（A）10（B） 15（C） 20（D）3062 设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，最长不超过( )年。（A）1（B） 3（C）

21、 5（D）1063 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的( ) 。（A）20%（B） 50%（C） 70%（D）90%64 ( )是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。（A）个人商用房贷款（B）无担保流动资金贷款（C）个人经营设备贷款（D）有担保流动资金贷款65 商用房贷款申请人必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款( )以上的首期付款。（A）50%（B） 60%（C） 70%（D）80%66 申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，其担保措施不包括( )。（A）抵押品担保（B）质押担保（C）履约保证保险（D

22、）个人信用担保67 设备贷款的利率按照中国人民银行规定的( )执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。（A）同期贷款利率（B）同期贷款利率的 1.1 倍（C）同期贷款利率的 0.9 倍（D）同期贷款利率打折68 所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的担保机构，银行应该( )。（A）立刻取消与该担保机构的所有合作（B）暂停与该担保机构的合作（C）要求所有相关业务的借款人提供新的担保（D）收回所有由该担保机构提供担保的贷款69 以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率上调，贷款利率( )。（A）不变（B）上调（C）下调（D）都可能70 下列关于各个银行的个人质押贷款的贷款期限

23、不正确的是( )。（A）中国工商银行的个人质押贷款期限一般为 1 年，最长不超过 3 年(含 3 年)（B）中国建设银行的个人质押贷款期限最长为 3 年，以保单质押贷款的，最长期限为 1 年（C）中国银行个人存单质押贷款期限最长不超过 1 年（D）中国银行个人记账式国债质押贷款期限最长不超过 1 年71 个人信用贷款额度较小，最高不超过( )万元。（A）10（B） 20（C） 50（D）10072 个人信用贷款期限在 1 年(含 1 年)以内的，一般采取( )的还款方式。（A）按月还息，按月、按季或一次还本（B）一次还本付息（C）按季还本付息（D）按月还本，按月、按季或一次付息73 以下不属于

24、抵押授信贷款对象需满足条件的是( )。（A）具有完全民事行为能力、年满 18 周岁的自然人（B）借款申请人有当地常住户口或有效居留身份（C）借款申请人在贷款行开立有个人结算账户（D）借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力74 下列关于个人抵押授信贷款期限的说法中，不正确的是( )。（A）有效期限最长为 30 年（B）以新购住房作为抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同，签订日的次日（C）将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日（D）抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日75 个人住房装修贷款的贷款期限一般为(

25、)。（A）12 年，最长不超过 3 年（B） 12 年，最长不超过 5 年（C） 13 年，最长不超过 5 年（D）15 年，最长不超过 5 年76 在我国，个人旅游贷款的期限一般为( )年，贷款额度原则上不高于 10 万元人民币。（A）12（B） 13（C） 35（D）5777 下岗失业人员小额担保贷款的起点一般为( )，单户贷款额度最高不超过( )。（A）1000 元 1 万元(含)（B） 2000 元 2 万元(含)（C） 3000 元 3 万元(含)（D）5000 元 5 万元(含)78 下列说法中，错误的是( )。（A）个人住房装修贷款是用于装修自用住房的人民币信用贷款（B）个人耐用

26、消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率（C）个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理（D）个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款79 下列贷款类型中，申请( )的贷款对象需要满足的条件最少。（A）个人耐用消费品贷款（B）个人抵押授信贷款（C）个人信用贷款（D）个人质押贷款80 下列关于情感营销策略的说法中，错误的是( )。（A）情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念（B）不局限于满足客户的一次性需要（C）用情感打动客户的心，把客户终生套牢（D）缺点是不能够获得客户的长期信赖81 国家助学贷款对普通高校实施借款总额包干办法。普通高校每年的借

27、款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职生)、研究生以及第二学士学位在校生总数的( )比例、每人每年( )元的标准计算。（A）5% 8 000（B） 10% 7000（C） 20% 6000（D）30% 500082 下列贷款类型中，( )的借款人需满足的条件中不包含：“具有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址”的规定。（A）个人耐用消费品贷款（B）个人旅游消费贷款（C）个人信用贷款（D）下岗失业人员小额担保贷款83 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起( )个工作日内，向异议申请人转交。（A）1（B） 2（C） 3（D）484

28、 提高社会诚信水平，促进文明社会建设是个人征信系统的( )。（A）经济功能（B）政治功能（C）社会功能（D）管理功能85 下列关于个人征信系统的说法中，错误的是( )。（A）个人征信系统使得商业银行从制度上规避了信贷风险（B）个人征信系统降低了银行贷款的经营成本（C）个人征信系统的建立不能保护消费者本身利益（D）个人征信系统的建立促进金融体系的稳定86 个人基础数据库信用信息查询主体不包括( )。（A）商业银行（B）金融监督管理机构以及司法部门（C）个人（D）用人单位87 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权，是个人征信安全管理中的( ) 。（A）授权查询（B）违规处罚（C）查

29、询记录（D）限定用途88 异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地( )或直接向征信服务中心提出书面异议申请。（A）政府（B）法院（C）中国人民银行（D）中国人民银行征信管理部门89 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在( )个工作日内对异议信息进行更正。（A）1（B） 2（C） 3（D）490 异议信息确实有误的，商业银行应当采取的处理措施包括( )。（A）自行修改相关信息，并给予申请人书面回复（B）向征信服务中心报送更正信息（C）检查个人信用信息报送的程序（D）对后续报送的其他个人信用信息进行检查二、多选题以下各小题所给出的五个选项中，至少有两项

30、符合题目要求。多选、少选、错选均不得分。91 个人信用贷款对象需要满足的基本条件包括( )。（A）在中国境内有固定住所（B）具有完全民事行为能力（C）有稳定的经济收入（D）没有违法行为记录（E）在贷款银行开立有个人结算账户92 下列关于个人耐用消费品贷款的说法，正确的是( )。（A）贷款可用于购买汽车（B）借款人通常需在银行指定的商户处购买特定商品（C）贷款银行的贷款成本较高（D）贷款期限最长为 1 年(含 1 年)（E）贷款起点一般为 5000 元93 个人信用贷款贷前调查的内容包括( )。（A）申请人是否为独生子女（B）申请人是否为贷款银行关系人（C）申请人是否有不良信用记录（D）申请人是

31、否有固定联系方式（E）贷款用途是否真实94 个人抵押授信贷款的贷款对象需满足的条件包括( )。（A）借款申请人具有完全民事行为能力（B）借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款（C）借款申请人有当地常住户口或有效居留身份（D）借款人无不良信用记录（E）借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力95 个人抵押授信贷款贷后检查的主要内容包括( )。（A）借款人还款情况（B）借款人工作单位变化情况（C）借款人收入变化情况（D）担保变化情况（E）借款人健康状况96 申请个人信用贷款时，借款人需要提供的材料包括( )。（A）个人填写的贷款申请审

32、批表（B）个人征信记录证明（C）本人收入证明（D）个人职业证明（E）信息评级表中所涉及的项目资料97 在“假个贷 ”的防控上，一线经办人员应该详细调查( )。（A）借款人身份的真实性（B）借款人的收入水平（C）借款人的信用状况（D）各类证件的真实性（E）申报价格的合理性98 一般来说，银行对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑( )。（A）注册资金是否达到一定规模（B）是否具有一定的信贷担保经验（C）资信状况是否达到银行规定的要求（D）是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持（E）公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为99 在执行回访制度时，若已经准入的合作机构( )

33、，银行应该暂停与相应机构的合作。（A）经营出现明显问题（B）有违法违规经营行为（C）与银行合作的存量业务出现严重不良贷款（D）与银行进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用（E）管理层集体辞职100 在个人住房贷款中，质押担保的法律风险主要是( )。（A）质押股票的价值波动风险（B）质押物的合法性（C）对于无处分权的权利进行质押（D）非为被监护人利益以其所有权利进行质押（E）以非法所得、不当所得的权利进行质押101 为控制个人住房贷款操作风险，对借款申请人的调查内容包括( )。（A）借款申请人的担保物所有权是否合法、真实、有效（B）借款申请人的担保物是否容易变现（C）借款申请人所提交资料的真实性、合法性