农村信用社公开招聘考试专业知识分类模拟题40及答案解析.doc

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1、农村信用社公开招聘考试专业知识分类模拟题 40 及答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、判断题(总题数：29，分数：58.00)1.一旦完成客户的信用状况分析，客户获得信用评分结果将长期有效。 （分数：2.00）A.正确B.错误2.在银行经营管理中，安全性、流动性、效益性之间既有矛盾的一面，又有一致的一面。 （分数：2.00）A.正确B.错误3.当客户接受银行从业人员的理财建议并实施时，银行和客户双方共担风险共享收益。 （分数：2.00）A.正确B.错误4.个人理财实际上就是储蓄和投资。 （分数：2.00）A.正确B.错误5.银行从业人员不应该打听与自身工作无关的信息。 （分

2、数：2.00）A.正确B.错误6.银行员工如果因事件外出需要将自己保管的印章、交易密码和钥匙等托付给他人代管的话，务必托付给值得信赖的人。 （分数：2.00）A.正确B.错误7.银行可以进行短期融资券的承销和投资业务。 （分数：2.00）A.正确B.错误8.客户可以通过银行购买国债、开放式基金和保险产品。 （分数：2.00）A.正确B.错误9.只要没有利益冲突，且不影响本职工作，银行业从业人员可以在其他商业机构兼职。 （分数：2.00）A.正确B.错误10.银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当直接向媒体披露，以取得社会公众的监督。 （分数：2.00）A.正确B.错误11.地方政府债

3、券由地方政府委托当地商业银行发行和兑付。 （分数：2.00）A.正确B.错误12.对于利率互换，当利率看涨时，可将固定利率债务类工具转换成浮动利率金融工具。 （分数：2.00）A.正确B.错误13.支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。 （分数：2.00）A.正确B.错误14.我国银行规定的信用卡的最低还款额是应还金额的 15%。 （分数：2.00）A.正确B.错误15.借记卡是银行发行的一种可以先消费后存款销账的银行卡。 （分数：2.00）A.正确B.错误16.活期存款中，银行使用年利率除以 360 天折算出的日利率，比年利率除以 365 天(实际计息天数)折算出的日利率要

4、高。 （分数：2.00）A.正确B.错误17.同样是 10000 元存款，分别存为 3 个月期(自动转存)和 1 年期的整存整取定期存款，由于 3 个月期限的存款每到 3 个月时，利息可以计入本金重新作为计息起点，所以 1 年过后，两种存款方式中，1 年期整存整取获得的利息金额一定较低。 （分数：2.00）A.正确B.错误18.提前支取的定期存款按活期存款利率计息。 （分数：2.00）A.正确B.错误19.单位存款账户不可以办理现金支取业务。 （分数：2.00）A.正确B.错误20.临时存款账户的有效期最长不得超过 3 年。 （分数：2.00）A.正确B.错误21.同业存放属于商业银行的资产业

5、务。 （分数：2.00）A.正确B.错误22.现钞和现汇的管理界限虽然取消，但是在日常操作中仍执行两种不同的汇率。 （分数：2.00）A.正确B.错误23.境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用人民币核定。 （分数：2.00）A.正确B.错误24.借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失的贷款称为次级类贷款。 （分数：2.00）A.正确B.错误25.出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利无追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。 （分数：2.00）A.正确B.错误26.某银行的一家营业部发现每天在其公告的营业时间最后 20 分钟已经没有客户办理业务了，这种

6、情况下其他部门负责人可以提前停止营业。 （分数：2.00）A.正确B.错误27.银行员工在接洽业务时为了给客户留下更深的印象，可以在衣着打扮上新颖另类。 （分数：2.00）A.正确B.错误28.银行员工需要对所在单位忠诚，保护单位利益，对银监会等机构应有适当的保留。 （分数：2.00）A.正确B.错误29.通常情况下，与客户握手的时间不宜过长或过短，应在 3 秒钟左右。 （分数：2.00）A.正确B.错误二、专业主观题(总题数：9，分数：42.00)30.党的十八大报告指出，解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。作为促进“三农”发展的重要力量之一，金融在支持“三农”方面作出了重要贡献

7、。通过提升农村金融服务水平，创新农村金融产品，在让农民享受到便捷的金融服务的同时，也增强了农村发展的活力。不过我们也看到，与城市相比，农村金融服务基础设施仍然落后，改善农村支付服务环境的任务仍然艰巨，仍需要不断努力。请就改善农村支付环境提出你的几点建议。 （分数：3.00）_31.请简要说明我国商业银行的资本构成。 （分数：3.00）_32.银行在经营过程中面临着哪些特殊风险? （分数：3.00）_33.简述银行在国民经济中的地位。 （分数：3.00）_34.请谈谈中国如何稳妥推进国际银行业监管新规的实施。 （分数：3.00）_2013 年 6 月，上海发生一起 5000 万元特大票据诈骗案，

8、作案人与银行信贷人员勾结。以高息揽储作为诱饵，引诱企业在银行开户存款。而后，他们利用企业存款账户的预留印鉴复印件，花高价找人私刻印章，蒙混过关，分别三次从三家企业存款账户骗取巨额款项，全部得逞。其中一笔从某科技开发公司 4000 万元存款账户中一次性划取 3999 万元人民币，该银行经办人员丝毫未引起警觉。 问题：（分数：6.00）(1).请简要分析该事件产生的原因。（分数：3.00）_(2).银行应如何防范此种风险?（分数：3.00）_长期以来，我国政府无论是剥离银行不良贷款建立资产管理公司还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”。中央银行和地方政府承担退出金融机构的债务

9、清偿，这种方式的最大缺陷是隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，隐含着金融风险和财政风险。因此我国央行拟建立存款保险制度。 问题：（分数：7.00）(1).请简述存款保险制度的内涵。（分数：3.50）_(2).请分析存款保险制度在我国实施后，将会对储户和金融机构产生的影响。（分数：3.50）_2006 年尤努斯和格莱珉银行共同荣获诺贝尔和平奖，以此表彰他们从社会底层推动经济与社会发展的努力。尤努斯从一个村庄到另一个村庄，开始了他的穷人银行计划，1983 年尤努斯成立了格莱珉银行，从最初的乔布拉村的 27 美元的试验，到目前已向孟加拉 7.3 万村庄的近 700 万人发放了贷款

10、，已成为全球小额信贷的先驱。 格莱珉银行的贷款集中于农村和社区的穷人，它单笔贷款金额小，不需要任何担保和抵押，对客户的下一代有特殊的关照，上门服务并定期展开对客户影响的评估等，有着最适合穷人的信贷投放和回收机制，能够盈利且可持续发展。因此，格莱珉银行经验对于想要发展可持续的小额信贷计划的国家来说非常重要。 问题：（分数：7.00）(1).格莱珉银行与传统的商业银行有哪些区别?（分数：3.50）_(2).请谈谈格莱珉银行模式对我国银行发展的启示。（分数：3.50）_甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012 年 9 月，该公司向某银行提出 6000 万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批

11、。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。 刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，因而向张军建议由其向银行提出 6000 万元贷款需求，期限 1年，利率为 6%，然后以 14%的利率转贷给甲公司，刘俊负责操作该贷款事项。在刘俊的操作下，2012 年10 月 15 日，银行向乙公司发放贷款 6000 万元，乙公司则将 6000 万元资金先后分三次转入甲公司账户。为便于乙公司按期归还银行贷款，甲公司向乙公司还款的期限设定在银行贷款到期之前。2013 年 10 月，甲公司向乙公司的借款到期，但是甲公司的房地产开发

12、项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期。 问题：（分数：7.00）(1).银行贷款的主要流程是什么?（分数：3.50）_(2).请谈谈上述案例存在哪些风险及如何防范。（分数：3.50）_农村信用社公开招聘考试专业知识分类模拟题 40 答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、判断题(总题数：29，分数：58.00)1.一旦完成客户的信用状况分析，客户获得信用评分结果将长期有效。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 随着时间的推移，客户的信用风险状况可能会发生改变或者出现新的风险特征，因此需要根据新情况进行调整。2.在银

13、行经营管理中，安全性、流动性、效益性之间既有矛盾的一面，又有一致的一面。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 (1)商业银行的安全性与流动性之间呈现正相关。流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。(2)商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。3.当客户接受银行从业人员的理财建议并实施时，银行和客户双方共担风险共享收益。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 理财产品在合法合规条件下，其收益和风险由客户自行承担。4.个人理财实际上就是储蓄和投资。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解

14、析：解析 现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。5.银行从业人员不应该打听与自身工作无关的信息。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：6.银行员工如果因事件外出需要将自己保管的印章、交易密码和钥匙等托付给他人代管的话，务必托付给值得信赖的人。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 银行从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全，应做到：不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。7.银行可以进

15、行短期融资券的承销和投资业务。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：8.客户可以通过银行购买国债、开放式基金和保险产品。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：9.只要没有利益冲突，且不影响本职工作，银行业从业人员可以在其他商业机构兼职。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 银行业从业人员严禁在其他商业机构兼职，但在本机构内部兼任职务，或在非营利性组织，如银行业协会、慈善基金会，或学术团体，如金融学会、法学会中兼任职务并不取得报酬的情况下的兼职是允许的。故本题判断错误。10.银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当直接向媒体披露，以取得社会公众的监督。 （分数：2

16、.00）A.正确B.错误 解析：解析 银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉。首先应通过内部调解，向上一级主管部门反映问题，在内部调解不成的情况下，从业人员也可以向专门的劳动争议仲裁委员会申请仲裁。当事人对仲裁裁决不服的，自收到裁决书之日起十五日内，可以向人民法院起诉；期满不起诉的，裁决书即发生法律效力。故本题判断错误。11.地方政府债券由地方政府委托当地商业银行发行和兑付。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 地方政府债券由财政部统一代为发行和兑付。12.对于利率互换，当利率看涨时，可将固定利率债务类工具转换成浮动利率金融工具。 （分数：2.00）

17、A.正确B.错误 解析：解析 当利率看涨时，应将浮动利率债务类工具转换成固定利率工具，从而避免在利息上的损失。13.支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 支付结算业务是银行的中间业务，不占用银行的自有资金，手续费是其主要收入。14.我国银行规定的信用卡的最低还款额是应还金额的 15%。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 我国银行规定的信用卡的最低还款额是应还金额的 10%。15.借记卡是银行发行的一种可以先消费后存款销账的银行卡。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 先消费后存款销账的银行卡是信用卡。

18、16.活期存款中，银行使用年利率除以 360 天折算出的日利率，比年利率除以 365 天(实际计息天数)折算出的日利率要高。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 使用年利率除以 360 天得出的日利率比除以 365 天得出的日利率高。17.同样是 10000 元存款，分别存为 3 个月期(自动转存)和 1 年期的整存整取定期存款，由于 3 个月期限的存款每到 3 个月时，利息可以计入本金重新作为计息起点，所以 1 年过后，两种存款方式中，1 年期整存整取获得的利息金额一定较低。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 因为不同期限的存款利率不同，所以 1 年期的整存整取定期

19、存款不一定比 3 个月的定期存款利息低。18.提前支取的定期存款按活期存款利率计息。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 提前支取的定期存款按活期存款利率计息。19.单位存款账户不可以办理现金支取业务。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 单位活期存款中的基本存款账户可以办理现金支取。20.临时存款账户的有效期最长不得超过 3 年。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 临时存款账户的有效期最长不得超过 2 年。21.同业存放属于商业银行的资产业务。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 同业存款属于商业银行的负债业务。22.现钞和现汇的管理界限虽然

20、取消，但是在日常操作中仍执行两种不同的汇率。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 现钞和现汇管理的界限虽然取消，但由于现钞和现汇的成本费用不一样，各家银行在日常操作上还有区分，二者执行不同的汇率，进行独立核算。23.境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用人民币核定。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。24.借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失的贷款称为次级类贷款。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 题目所述贷款为可疑类贷款。25.出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利无追索权地对

21、信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。26.某银行的一家营业部发现每天在其公告的营业时间最后 20 分钟已经没有客户办理业务了，这种情况下其他部门负责人可以提前停止营业。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 部门负责人不可以提前停止营业。故本题判断错误。27.银行员工在接洽业务时为了给客户留下更深的印象，可以在衣着打扮上新颖另类。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 银行从业人员在接洽业务时，不能着奇装畀服，应该穿着得体

22、，干净整洁。故本题判断错误。28.银行员工需要对所在单位忠诚，保护单位利益，对银监会等机构应有适当的保留。 （分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析 银行业从业人员职业操守第 43 条规定：银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管。故本题判断错误。29.通常情况下，与客户握手的时间不宜过长或过短，应在 3 秒钟左右。 （分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析 在通常情况下，与人握手时，应面含笑意，目视对方双眼，并且口道问候。与他人握手的时间不宜过短或过长，大体来讲，握手的全部时间应控制在 3 秒钟。故本题判断

23、正确。二、专业主观题(总题数：9，分数：42.00)30.党的十八大报告指出，解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。作为促进“三农”发展的重要力量之一，金融在支持“三农”方面作出了重要贡献。通过提升农村金融服务水平，创新农村金融产品，在让农民享受到便捷的金融服务的同时，也增强了农村发展的活力。不过我们也看到，与城市相比，农村金融服务基础设施仍然落后，改善农村支付服务环境的任务仍然艰巨，仍需要不断努力。请就改善农村支付环境提出你的几点建议。 （分数：3.00）_正确答案：()解析：农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，提高农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村

24、多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。 以下是改善农村支付环境的几点建议： (1)提高认识，加强支付结算知识在农村的普及和宣传。结合农村实际，在宣传结算工具中加大对银行卡服务的宣传，大力推广银行卡、网上银行、电话银行等电子支付结算工具。特别是农信社可通过免费试用等措施，鼓励农村企业和农民使用现代支付系统，增强农村企业和农民的支付结算意识。 (2)建立适应电子和网络支付的农村支付结算系统。农村信用社主管部门要加大基层信用社支付结算建设力度，尽快使所有基层农村信用社接入人民银行大、小额支付系统，实现自由通汇。

25、(3)大力推广和应用多元化的支付结算工具。一方面，要大力发展适应农村企业需要的贷记支付工具和借记支付工具，包括汇兑、委托收款、托收承付、银行汇票、支票等，彻底改变“三农”资金的结算主要以现金、汇兑为主的传统结算模式。另一方面，要大力推广和应用适应农民偏好的银行卡支付结算工具，利用银行卡，积极为农民外出打工和各种财政补贴提供便捷的交易渠道，方便农民日常支付结算。 (4)丰富农村金融服务手段，创新金融服务工具。各金融机构，尤其是农村信用社要适应农村城镇化进程不断加快的特点，及时开发和提供多样化的结算、代理、理财、咨询等中间业务以及银行卡等科技含量高的金融产品和金融业务；根据农村市场的需求，合理配置

26、和优化 ATM、POS 机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。 (5)提高支付结算人员素质，增强农村支付结算意识。要认真做好会计人员的业务学习和培训工作，不断提高业务素质，并结合当地实际情况，采取灵活方式，为农民提供优质、富有地方特色的支付结算服务。同时要通过上岗培训、业务培训等多种措施，不断提高员工支付结算应用能力和业务操作能力，确保农村支付结算的顺利畅通。31.请简要说明我国商业银行的资本构成。 （分数：3.00）_正确答案：()解析：2012 年 6 月，银监会发布了商业银行资本管理办法(试行)(以下简称资本办法)，根据资本办法，银

27、行资本包括一级资本和二级资本，其中一级资本又包括核心一级资本和其他一级资本。同时，在计算资本充足率时，还需要从监管资本中扣除一些项目，称为扣除项。 (1)核心一级资本。核心一级资本，是指在银行持续经营条件下无条件用来吸收损失的资本工具，具有永久性、清偿顺序排在所有其他融资工具之后的特征。核心一级资本包括：实收资本或普通股、资本公积可计入部分、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。 (2)其他一级资本。其他一级资本，是指非累积性的、永久性的、不带有利率跳升及其他赎回条款，本金和收益都应在银行持续经营条件下参与吸收损失的资本工具。其他一级资本包括：其他一级资本工具及其溢价、少

28、数股东资本可计入部分。 (3)二级资本。二级资本，是指在破产清算条件下可以用于吸收损失的资本工具，二级资本的受偿顺序列在普通股之前、在一般债权人之后，不带赎回机制，不允许设定利率跳升条款，收益不具有信用敏感性特征，必须含有减计或转股条款。二级资本包括二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备可计入部分、少数股东资本可计入部分。 (4)资本扣减项。资本扣减项，是指在计算资本充足率时，商业银行应从资本中扣减的项目。32.银行在经营过程中面临着哪些特殊风险? （分数：3.00）_正确答案：()解析：银行在经营过程中的特殊风险有：(1)信用风险；(2)来自资产与负债失衡的风险；(3)来自公众信任的风险；(

29、4)竞争的风险。33.简述银行在国民经济中的地位。 （分数：3.00）_正确答案：()解析：银行在国民经济中的地位主要表现在： (1)银行是国家经济的四大中心，即信贷、现金、结算和外汇收支中心。 (2)资金活动的总枢纽。 (3)国民经济各部门联系的纽带。 (4)国民经济体系的神经中枢。34.请谈谈中国如何稳妥推进国际银行业监管新规的实施。 （分数：3.00）_正确答案：()解析：随着巴塞尔协议出台，我国积极梳理现有监管规则，借鉴国际银行业监管改革最新成果，稳妥推进巴塞尔协议在中国的实施。人民银行会同有关部门研究制定宏观审慎管理框架，丰富宏观审慎管理工具和手段，运用差别准备金动态调整机制，引导商

30、业银行合理把握信贷投放节奏和总量；探索在最低资本充足率的基础上计提逆周期资本缓冲：指导商业银行有针对性地开展压力测试，提升系统性金融风险防范能力。银监会发布了关于我国银行业实施新监管标准的指导意见，明确了实施路线图；拟定有关商业银行资本和流动性监管政策并公开征求意见；制定杠杆率、贷款损失准备等规定，为新监管标准的顺利出台奠定基础。 根据 2012 年 6 月 8 日，中国银监会发布的商业银行资本管理办法(试行)，改革主要体现在以下几个方面：一是建立了统一配套的资本充足率监管体系；二是严格明确了资本定义：三是扩大了资本覆盖风险范围；四是强调科学分类，差异监管；五是合理安排资本充足率达标过渡期。总

31、体来看，新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。2013 年 6 月，上海发生一起 5000 万元特大票据诈骗案，作案人与银行信贷人员勾结。以高息揽储作为诱饵，引诱企业在银行开户存款。而后，他们利用企业存款账户的预留印鉴复印件，花高价找人私刻印章，蒙混过关，分别三次从三家企业存款账户骗取巨额款项，全部得逞。其中一笔从某科技开发公司 4000 万元存款账户中一次性划取 3999 万元人民币，该银行经办人员丝毫未引起警觉。 问题：（分数：6.00）(1)

32、.请简要分析该事件产生的原因。（分数：3.00）_正确答案：()解析：银行和企业有关人员未能按照票据法办事，以及未能恪尽职守所致。私刻印章与企业预留银行印章样式不可能完全一致，如果当时银行工作人员具备应有的职业水准，严格按操作规范仔细辨认，完全可以杜绝。企业相关人员也没能提高警惕性，被高息吸引，在银行开户不够谨慎。(2).银行应如何防范此种风险?（分数：3.00）_正确答案：()解析：严格内部控制，确定商业银行各部门的职责权限，实行分级分口管理和岗位责任制，建立健全内部控制制度，明确各业务的操作程序和银行控制程序。提高工作人员的责任意识，加强教育，使工作人员能够忠于职守，不犯低级错误；同时，银

33、行还应加强对从业人员的安全性教育。长期以来，我国政府无论是剥离银行不良贷款建立资产管理公司还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”。中央银行和地方政府承担退出金融机构的债务清偿，这种方式的最大缺陷是隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，隐含着金融风险和财政风险。因此我国央行拟建立存款保险制度。 问题：（分数：7.00）(1).请简述存款保险制度的内涵。（分数：3.50）_正确答案：()解析：存款保险制度起源于美国大萧条时期，1933 年通过格拉斯一斯蒂格尔法案后建立，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款金融机构集中起来建立一个保险机构。各存款机构作为投

34、保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。(2).请分析存款保险制度在我国实施后，将会对储户和金融机构产生的影响。（分数：3.50）_正确答案：()解析：对储户：首先，政府不再为金融机构兜底在一定程度上增加了风险；其次，存款保险制度的建立是市场化改革的重要步骤，为之后存款利率的放开有一定推动作用且存款保险为储户提供了市场化的保障；最后，降低了储户关心银行经营业绩和主动监督的积极性，不利于监督银行发展。 对金融机构：一方面，降低了挤兑和

35、连锁倒闭的可能性，有利于金融业的稳健经营；有利于维护储户的合法权益和经济利益；可以抑制银行贷款的大肆扩张，银行将更加审慎地选择贷款对象，降低不良贷款发生率，提高资本充足率。但是另一方面，会增加道德风险，投保的金融机构更倾向于进行高风险高收益的投资活动；存款规模越大交的保费越多，提高存款成本。2006 年尤努斯和格莱珉银行共同荣获诺贝尔和平奖，以此表彰他们从社会底层推动经济与社会发展的努力。尤努斯从一个村庄到另一个村庄，开始了他的穷人银行计划，1983 年尤努斯成立了格莱珉银行，从最初的乔布拉村的 27 美元的试验，到目前已向孟加拉 7.3 万村庄的近 700 万人发放了贷款，已成为全球小额信贷

36、的先驱。 格莱珉银行的贷款集中于农村和社区的穷人，它单笔贷款金额小，不需要任何担保和抵押，对客户的下一代有特殊的关照，上门服务并定期展开对客户影响的评估等，有着最适合穷人的信贷投放和回收机制，能够盈利且可持续发展。因此，格莱珉银行经验对于想要发展可持续的小额信贷计划的国家来说非常重要。 问题：（分数：7.00）(1).格莱珉银行与传统的商业银行有哪些区别?（分数：3.50）_正确答案：()解析：格莱珉银行从一个村庄到另一个村庄，并没有采取股份制或者高利贷的形式：传统商业银行的成立主要是在高利贷的基础上或者是由股份制的方式成立。 格莱珉银行的贷款对象多为资信状况较差的穷人；传统的商业银行的贷款对

37、象主要是商人和资信良好的个体。 格莱珉银行贷款金额以小额为主，并且十分分散；传统的商业银行贷款业务种类十分丰富，并不以某一种为主，且针对小额农村信用贷款，主要由农村信用社负责。 格莱珉银行无担保和抵押，对客户的下一代有特殊关照；传统的商业银行在贷款过程中，要进行贷款的调查、对借款人的信用评估、借款合同的签订和担保等，流程十分复杂。 格莱珉银行注重服务，不仅对客户的下一代有关照，而且上门服务并定期展开对客户影响的评估，机制适合穷人；传统的商业银行主要以营业厅内为主，并没有特别照顾一些人，也没有到群众中。(2).请谈谈格莱珉银行模式对我国银行发展的启示。（分数：3.50）_正确答案：()解析：贷款

38、对象不一定是实力雄厚的大公司或者资信状况良好的富人，收入或者借款人的预期收入不是确定资金贷放的唯一指标，我国商业银行可以拓宽贷款业务的对象，针对广大普通工薪阶层甚至收入偏低的人群，定制合理的信贷投放和回收机制，借鉴格莱珉银行的成功模式，拓展盈利渠道：大额资金的借贷伴随着极高的风险。一旦借款者的资金链断裂，极易加剧商业银行的流动性风险，我国商业银行可以适当开展小额信贷，分散资金从而分散风险。我国商业银行的经营理念也要与时俱进，树立客户群的观念，从产品导向转为客户导向，树立客户全方位满意理念和全方位质量管理观念，深入了解客户并服务客户。甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012 年 9 月，该公司

39、向某银行提出 6000 万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。 刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，因而向张军建议由其向银行提出 6000 万元贷款需求，期限 1年，利率为 6%，然后以 14%的利率转贷给甲公司，刘俊负责操作该贷款事项。在刘俊的操作下，2012 年10 月 15 日，银行向乙公司发放贷款 6000 万元，乙公司则将 6000 万元资金先后分三次转入甲公司账户。为便于乙公司按期归还银行贷款，甲公司向乙公司还款的期限设定在银行贷款到期之前。2

40、013 年 10 月，甲公司向乙公司的借款到期，但是甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期。 问题：（分数：7.00）(1).银行贷款的主要流程是什么?（分数：3.50）_正确答案：()解析：贷款流程如下：贷款申请：借款人提出贷款用途、金额及年限时间；申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请所需文件、证件按要求准备齐全；看房评估(或勘估)：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物，由相关机构对抵押房进行实地勘查、评(勘)估；报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；借款合同公证：借款人及抵押人填写借款合同

41、及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手续；开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户。(2).请谈谈上述案例存在哪些风险及如何防范。（分数：3.50）_正确答案：()解析：合规风险。即银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。因抵押物不足等问题，贷款未能获批，但刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，实现了贷款，这是合规风险。防范措施：树立主动合规意识，克服被动合规心理；制定合规政策，组建合规部门；科学制定相关法律法规，提高违规成本。 信用风险。也称违约风险，指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失。它是商业银行面临的主要风险之一。防范措施：建立科学的信用风险管理体系：提高信用风险度量和管理技术；完善银行信用风险信息系统建设：通过外部监督管理；在强化合规性监管的同时重视风险性监管，进一步强化对商业银行的信用风险的管理，保障金融安全。 政策风险。即国家政策变化给银行带来的风险。甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期，这是政策风险。防范措施：