1、保险硕士保险专业基础（保险学原理）模拟试卷 1 及答案与解析1 人身保险的保险标的可以是寿命和疾病。( )（A）正确（B）错误2 近因是指时间上与空间上离损失最近的原因。( )（A）正确（B）错误3 批单是指保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。( )（A）正确（B）错误二、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。4 只有损失机会而无获利可能的风险属于( )。（A）投机风险（B）纯粹风险（C）责任风险（D）政治风险5 根据保险基本原理，少数被保险人的损失分摊范围是( )。（A）所有投保人之间（B）保险人与被保险人之间（C）被保险人与代理人之间（D）保险公司与政府之间6
2、 ( )是指以物质财富及与其相关的经济利益为保险标的的保险。（A）社会保险（B）广义财产保险（C）人身保险（D）责任保险7 某人在购买终身保险时，保证今后不再吸烟，这属于( )。（A）明示保证（B）默示保证（C）确认保证（D）承诺保证8 保险人的告知形式是( )。（A）无限告知（B）询问回答告知（C）明确列明与明确说明（D）如实告知9 按保险法规定，财产保险存在重复保险时，其损失赔偿应由各保险公司按( )原则处理。（A）平均分摊责任制（B）比例分摊责任制（C）顺序责任分摊的方法（D）限额责任分摊方式10 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，交付保险费是( )的基本义务。（A）被
3、保险人（B）受益人（C）投保人（D）保险人11 再保险合同直接保障的对象是原保险合同的( )。（A）被保险人（B）保险人（C）受益人（D）保险标的12 一般情况下，无效保险合同的处理方式是( )。（A）返还财产（B）解除合同（C）终止合同（D）中止合同13 下列关于保险产品的说法不正确的是( )。（A）保险产品的有形性（B）保险产品的需求的潜在性（C）具有使用价值和价值（D）劳务产品的可替代性14 保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，作为将来保险给付和退保给付的准备金是( ) 。（A）寿险责任准备金（B）已发生未报告赔款准备金（C）已决未付赔款准备金（D）总准备金15 风险16
4、可保利益17 理赔18 保险费率18 李某拥有 20 万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为 15万元，在保险期间李某家中失火，若按第一危险赔偿方式计算赔款，请问：19 财产损失 10 万元时，保险公司应赔偿多少?20 财产损失 18 万元时，保险公司又应赔偿多少?21 张某分别向三家保险公司投保家庭财产保险，经查其行为构成重复保险。保险金额分别为甲公司 20 万元，乙公司 19 万元，丙公司 18 万元。保险期限内发生火灾，造成财产损失 15 万元。如果保险人按照限额责任方式分摊赔款，请问三家保险公司分别应赔偿多少?22 简述风险管理的程序。23 简述可保利益的要件。24 简
5、述保险合同中的解释原则。25 简释人寿保险费率厘定的三要素。26 试论述估计未到期责任准备金的各种方法。保险硕士保险专业基础（保险学原理）模拟试卷 1 答案与解析1 【正确答案】 B【试题解析】 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。【知识模块】 保险学原理2 【正确答案】 B【试题解析】 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。【知识模块】 保险学原理3 【正确答案】 A【试题解析】 批单(又称“背书”
6、)是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的批注，一般由保险人出具。批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上。批单的法律效力优于原保险单的同类条款。凡经批改过的内容，均以批单为准；多次批改，应以最后批改的为准。批单也是保险合同的重要组成部分。【知识模块】 保险学原理二、单项选择题下列各题的备选答案中，只有一个是符合题意的。4 【正确答案】 B【试题解析】 依据风险性质分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险：前者是指只有损失机会而无获利可能的风险；后者是指既有损失机
7、会又有获利可能的风险。【知识模块】 保险学原理5 【正确答案】 A【试题解析】 保险的过程既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，将集合的风险予以分散。【知识模块】 保险学原理6 【正确答案】 B【试题解析】 财产保险有狭义和广义之分。狭义财产保险即财产损失保险，仅指以物质财产为保险标的的保险。广义财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。【知识模块】 保险学原理7 【正确答案】 D【试题解析】 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其
8、保证事项涉及现在与将来，但不包括过去。某人承诺今后不再吸烟，意为他保证从现在开始不再吸烟，但在此之前他是否吸烟则不予追究。这一保证属于承诺保证。【知识模块】 保险学原理8 【正确答案】 C【试题解析】 保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种：前者是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人；后者是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。【知识模块】 保险学原理9 【正确答案】 B【试题解析】 比例分摊责任制是指各保险人按照其保险金额，依比例分担赔偿损失的责任。其公式为：某保险人分摊的赔偿责任=某保险人承保的保险金额所有保
9、险人承担的保险金额损失金额。【知识模块】 保险学原理10 【正确答案】 C【试题解析】 根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此相对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。【知识模块】 保险学原理11 【正确答案】 B【试题解析】 按照保险合同当事人分类，保险合同可以分为原保险合同和再保险合同。再保险合同是指保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。【知识模块】 保险学原理12 【正确答案】 A【试题解析】 对于无效保险合同的处理方式依合同无效的
10、影响程度不同而不同。一般情况下的无效保险合同采取返还财产的方式，即保险人将收取的保险费退还给投保人，被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人。【知识模块】 保险学原理13 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查的是保险的性质。保险是一种无形的商品，具有使用价值和价值。保险需求是潜在的。【知识模块】 保险学原理14 【正确答案】 A【试题解析】 本题考查不同准备金的含义。已发生未报告赔款准备金是保险公司为保险事故已经发生并已向保险公司提出索赔，但尚未结案的赔案所提取的准备金。已决未付赔款准备金是对索赔案件已经理算完结，应赔金额也已确定，但尚未赔付，或尚未支付全部款项的已决未付赔案，为其提取的责任
11、准备金则为已决未付赔款准备金。该项是赔款准备金中最为确定的部分，只需逐笔计算即可。总准备金是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。【知识模块】 保险学原理15 【正确答案】 风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。【知识模块】 保险学原理16 【正确答案】 可保利益，又称保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。【知识模块】 保险学原理17 【正确答案】 理赔是指保险人依据规定的工作程序处理被保险人所提出的索赔要求的行为。【知识模块】 保险学原理18 【正确答案】 保险费率是保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例
12、为标准。它由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率是用来支付赔款部分的费率。附加费率是用来支付保险人的经营业务开支部分的费率。【知识模块】 保险学原理【知识模块】 保险学原理19 【正确答案】 当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额。因此，应赔偿10 万元。【试题解析】 本题考查第一危险赔偿方式的含义。在第一危险赔偿方式下，当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。【知识模块】 保险学原理20 【正确答案】 当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。因此，应赔偿15 万元。【知识模块】 保险学原理21 【正确答案】 在没有重复保险的情况下，甲、乙、丙三家
13、保险公司分别应承担15 万元赔偿责任。所以：各保险承担的赔款=损失金额(该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和)。甲、乙、丙三家保险公司承担的赔款相等，即赔款=15(1545)=5(万元)。【知识模块】 保险学原理22 【正确答案】 (1)风险识别。风险识别是用感知、判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，人们才能够主动选择适当有效的方法进行处理。(2)风险估测。风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风
14、险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入。(3)风险评价。风险评价是指风险管理人员通过风险识别和风险估测阶段所得到的信息，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，从而得到风险事故发生的可能性及其损失程度这两个重要指标，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取
15、到什么程度。风险评价通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，为风险管理者选择风险处理方法、风险决策提供依据。(4)选择风险管理技术。根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险作出财务安排。(5)风险管理效果评价。由于风险性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险管理技术尚处于不断完善之中，因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理方
16、法进行定期检查、修正，以保证风险管理方法适应变化了的新情况。所以，我们把风险管理视为一个周而复始的管理过程。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时还要考虑与整体管理目标是否一致以及具体实施的可能性、可操作性和有效性。风险管理效果就是获得安全保障与成本的比值，该比值越大，效益越好，当效益比值大于 1 时，该风险管理技术可取。【知识模块】 保险学原理23 【正确答案】 可保利益的要件：可保利益必须是合法的利益，投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的利益，即在法律所可以主张的利益。可保利益必须是确定的利益，确定的利益包括已经确定和能够确定的利益。可
17、保利益必须是经济上的利益，所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。因为保险的目的是为了弥补被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失。【知识模块】 保险学原理24 【正确答案】 (1)文义解释原则，即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。(2)意图解释原则，指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。(3)有利于被保险人的解释原则，即当保险合同的当事人对合同条款有争议时，国际惯例通常是；法院或仲裁机关往往会做出有利于被保险人的解释。(4)批注优于正文、
18、后加的批注优于先加的批注的解释原则。(5)补充解释原则。【知识模块】 保险学原理25 【正确答案】 人寿保险费率厘定考虑以下三个要素：(1)死亡或生存因素。由于人寿保险是以被保险人生命作为保险标的的，保险事故是被保险人的生存与死亡，因此保险费计算必须依据被保险人的死亡率或生存率。(2)利息因素。由于人寿保险的长期性，保费的收取与保险金的给付之间存在着很长的时间差，因此保险费计算时还应考虑利息因素。(3)附加费用因素。由于经营寿险业务的保险公司所必需的各项费用开支都必须由被保险人负担，因此保险费计算时还必须考虑费用因素。由此可见，人寿保险费是依据预定死亡率或生存率、预定利息率和预定费用率来计算的
19、，这三项构成了人寿保险费率厘定的三要素。【知识模块】 保险学原理26 【正确答案】 在理论上，未到期责任准备金表示保险人在解除所有保险合同情况下所需要退还被保险人的未满期保险费。保险人在保险期一开始就收取了全部保险费，但赔偿责任要在整个保险期内履行，因而在保险期结束之前不能把全部保险费作为已赚得的保费。也可以把这种准备金看作为保单未到期前还需要赔付尚未发生的损失和费用开支，因此它可以作为再保险金额的基数。计算未到期责任准备金的方法主要有三种：(1)每月按比例分摊法。这是一种普遍使用的简便方法。该种方法假定全年的承保业务量比较平均，再假设承保的当月内保费的有效天数是 15 天，因此，把一年分为
20、24 个半月。对一年期的保单，在承保的第一个月末赚得 124 的保费，即2324 是未到期的责任准备金，以后每个月已赚得保费的比例是按月再加 224，即 324、524、724、2324。在年末计算未到期责任准备金时，1 月份开出的保单按 124 提存，并以此类推，12 月份开出的保单以 2324 提存。如果保险期为 6 个月，12 月份开出的保单在承保的月末赚得 112 的保费，未到期责任准备金为 1112 的保费。如果保险期为 3 年，承保的月末赚得 172 的保费，未到期责任准备金为 7172 的保费。保险期限愈长，承保的月末赚得的保费愈少。(2)逐日计算法。这是根据有效保单的天数计算未
21、到期责任准备金。计算公式是：未到期责任准备金=有效保单的保费 剩余的未到期天数保险期天数。对个人保险来说，这种方法与每月按比例分摊法没有多大区别，因为个人保险的月内承保业务量比较平均。但对企业保险来说，因保险单一般都在月初生效，这种方法将会减少未到期责任准备金。需要说明的是，每月按比例分摊法是假定保费、损失和费用在保险期内平均分布，但实际情况并非如此，大多数承保费用、佣金和保单出立费用都在保险期初支出，这可能导致在早期发生承保亏损。(3)年平均估值法。假定一年中所有保险单是逐日开出的，而且每天开出的保单数量和保险金额大体均匀，以一年保险期为例：未到期责任准备金=保费收入总额50 即 1 月 1 日零时开出到第二年 1 月 1 日零时满期的保险单不需要提取准备金，而从1 月 2 日零时开出到第二年 1 月 2 日零时满期的保险单应提取一天准备金，1 月 3日零时开出的保险单提取两天准备金，其余类推。12 月 31 日零时开出到第二年 12月 31 日零时满期的保险单提取 364 天准备金。因此，提取未到期责任准备金的天数为：(1+364) 2=1825，即一年的一半天数，可用 50表示。【知识模块】 保险学原理
