1、金融硕士 MF金融学综合（商业银行经营与管理）-试卷 1及答案解析(总分：54.00，做题时间：90 分钟)一、单项选择题(总题数：9，分数：18.00)1.根据我国商业银行法银行同业拆借的最长时间是( )。（分数：2.00）A.4个月B.6个月C.12个月D.24个月2.单元制主要在以下国家盛行( )。（分数：2.00）A.美国B.中国C.意大利D.英国3.大额可转让定期存单(CDs)是以下哪家银行首创( )。（分数：2.00）A.交通银行B.花旗银行C.英格兰银行D.法兰西银行4.( )是中国自办的第一家银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。（分数：2.00）A.中国通商银行B.中国
2、交通银行C.户部银行D.中国实业银行5.投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。投资银行这一名称是美国和欧洲大陆等西方国家的称呼，在英国称之为( )。（分数：2.00）A.商人银行B.证券公司C.投资公司D.金融公司6.投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。投资银行这一名称是美国和欧洲大陆等西方国家的称呼，在日本称之为( )。（分数：2.00）A.商人银行B.证券公司C.投资公司D.金融公司7.( )是金融机构体系中处于主体地位的金融机构。（分数：2.00）A.中央银行B.商业银行C.投资银行D.专业银行8.我国第一家股票上市的商业银行是( )（分数：
3、2.00）A.上海埔东发展银行B.招商银行C.深圳发展银行D.福建兴业银行9.(华东师范 2013)最典型的全能型商业银行国家( )。（分数：2.00）A.英国B.德国C.美国D.日本二、名词解释(总题数：10，分数：20.00)10.存款性金融机构（分数：2.00）_11.MMMF（分数：2.00）_12.MMDA（分数：2.00）_13.NOW帐户（分数：2.00）_14.贷款承诺（分数：2.00）_15.资金缺口分析（分数：2.00）_16.资产负债利率敏感性管理（分数：2.00）_17.存款法定准备金制度（分数：2.00）_18.法定准备金（分数：2.00）_19.超额准备金（分数：2
4、.00）_三、简答题(总题数：8，分数：16.00)20.银行解决信息不对称的方法有哪些?（分数：2.00）_21.银行经营中面临的主要风险有哪些?（分数：2.00）_22.试述商业银行在国民经济中的作用。（分数：2.00）_23.简述 1988年巴塞尔资本协议与 2005年新巴塞尔资本协议的主要内容。（分数：2.00）_24.试述商业银行的职能与作用?（分数：2.00）_25.如何理解盈利性、流动性和安全性的对立统一?（分数：2.00）_26.2006年，全国人大常委会副委员长成思危认为，从长远趋势来看，混业经营应该是中国金融改革的最终目标之一。他建议随着国家经济改革的推进，保险业应该加强和
5、其他金融行业的配合。成思危还指出，目前我国实行分业经营，但混业经营将来总是要逐步推进的，混业经营才能够提高自身效率，提高资金的使用效率，才能更有效防范风险。中国证券业协会副会长兼秘书长聂庆平认为，金融混业经营并不等于交叉经营。混业经营一定要有分业经营的产品，所谓金融产品必须服务多样化。请问：如何科学理解分业经营与混业经营?我国金融业又该如何选择?（分数：2.00）_27.何谓商业银行信用评估的“6C”原则?（分数：2.00）_金融硕士 MF金融学综合（商业银行经营与管理）-试卷 1答案解析(总分：54.00，做题时间：90 分钟)一、单项选择题(总题数：9，分数：18.00)1.根据我国商业银
6、行法银行同业拆借的最长时间是( )。（分数：2.00）A.4个月 B.6个月C.12个月D.24个月解析：解析：本题是一道常识题，我国商业银行法规定银行同业拆借的最长时间是四个月。2.单元制主要在以下国家盛行( )。（分数：2.00）A.美国 B.中国C.意大利D.英国解析：解析：本题也是一道常识题，单元制主要是在美国盛行。3.大额可转让定期存单(CDs)是以下哪家银行首创( )。（分数：2.00）A.交通银行B.花旗银行 C.英格兰银行D.法兰西银行解析：解析：大额可转让订单最初由花旗银行创立，它是为了规避 Q条例主动负债的一种衍生金融工具。4.( )是中国自办的第一家银行，它的成立标志着中
7、国现代银行事业的创始。（分数：2.00）A.中国通商银行 B.中国交通银行C.户部银行D.中国实业银行解析：解析：此题考查对中国的银行发展历史。5.投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。投资银行这一名称是美国和欧洲大陆等西方国家的称呼，在英国称之为( )。（分数：2.00）A.商人银行 B.证券公司C.投资公司D.金融公司解析：6.投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。投资银行这一名称是美国和欧洲大陆等西方国家的称呼，在日本称之为( )。（分数：2.00）A.商人银行B.证券公司 C.投资公司D.金融公司解析：解析：此题和上题都是考查投资银行的不同称
8、呼。这个题目是基础题，但比较容易混淆，考生要明确区分。投资银行在英国被称为商人银行，在我国和日本被称为证券公司。7.( )是金融机构体系中处于主体地位的金融机构。（分数：2.00）A.中央银行B.商业银行 C.投资银行D.专业银行解析：解析：此题考查商业银行的地位。8.我国第一家股票上市的商业银行是( )（分数：2.00）A.上海埔东发展银行B.招商银行C.深圳发展银行 D.福建兴业银行解析：解析：此题考查要我国商业银行的发展历史。9.(华东师范 2013)最典型的全能型商业银行国家( )。（分数：2.00）A.英国B.德国 C.美国D.日本解析：二、名词解释(总题数：10，分数：20.00)
9、10.存款性金融机构（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：是指以各类存款作为主要资金来源的金融机构，包括商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社和货币市场互助基金等机构。)解析：11.MMMF（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：即货币市场互助基金，是 Money Market Mutual Fund的缩写。它是一种与合作社性质类似的金融组织，靠出售自己的股份来获取客户的资金，然后投于货币市场，将投资所得扣除管理费后以一定方式返还给基金认购入。它是金融创新的一种形式，为小额投资者进入货币市场获取投资收益提供了一种方式。)解析：12.MMDA（分数：2.00）_正确答案：(正确答
10、案：即货币市场存款帐户，是 Momey Market Deposit Account的缩写。美国 1982年银行法允许商业银行开设这种帐户，最低开户金额为 2500美元，存款利率随市场利率调整，没有上限；若余额低于 2500美元，则利率按储蓄存款利率计算。该帐户每日最多可使用 3次支票，存户对象不限，个人、非盈利团体、工商均可开户。)解析：13.NOW帐户（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：即可转让提款单帐户，是。NegotiA,Ble Order of Withdrawal Accounts 的缩写。最早于 20世纪 70年代在美国出现，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一
11、种新型帐户。它是一种可签发、可转让支付命令书(相当于支票)的付息帐户，最高利率为 525。它的建立打破了商业银行对经营活期存款的垄断地位。)解析：14.贷款承诺（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：是一种贷款安排。银行与客户之间订有合约，规定银行在一定时期内，按承诺利率发放一定额度的贷款。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户须支付一定的承诺费。)解析：15.资金缺口分析（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：资金缺口是指浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额，一般用资金缺口来衡量一家银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。当资金缺口为正，则利率与银行净利息收益成同方向变动；当资金缺口
12、为负，则利率与银行净利息收益反向变动；当资金缺口为零，则净利息收益在整个利率周期内是固定不变的。)解析：16.资产负债利率敏感性管理（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：由于利率变动频繁，要求资产负债管理建立一个监督和控制银行利率敏感性程度的手段，这种管理即资产负债利率敏感性管理，一般采用银行的资金缺口来衡量一家银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。)解析：17.存款法定准备金制度（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：又称部分准备金制度，是指国家以法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款的形式留有准备的制度。)解析：18.法定准备金（分数：2.00）_正确答案：
13、(正确答案：是指存款机构按照国家法律规定，以在中央银行存款的形式作为准备的那部分存款准备金。)解析：19.超额准备金（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：是指存款机构为了保持流动性、应付急需而留有的那部分准备金。在数量上，它等于总准备金减去法定准备金。)解析：三、简答题(总题数：8，分数：16.00)20.银行解决信息不对称的方法有哪些?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：银行如何解决信息不对称问题，使用的方法有： 信用审核。这是一种银行生产自己所需要的信息的活动。贷款市场上存在着逆向选择问题，要求银行将风险小的人从风险大的人们中筛选出来，从而使银行放款有利可图。为了进行有效的筛选，
14、银行必须从每一位借款人那里收集到可靠的信息。有效地筛选和收集信息，是构成信用风险管理的一项重要原则。 当银行进行消费者贷款时(如汽车贷款或购房抵押贷款)，首先将调查申请者的信用状况：工薪、银行帐户、其他资产(如汽车、保险单和家具)、未清偿贷款、贷款记录、信用卡、应付帐单、工作年限以及雇主、年龄、婚姻状况、子女数等。银行运用这些信息算出“信用点”。在此之上，银行再进行判断，决定是否发放这笔贷款。 当银行进行工商贷款时，其筛选和收集信息的过程大致与上述相同：收集有关企业损益(收入)以及资产和负债的信息，估量该企业至少在还款期限内成功的可能性。因此，除了收集诸如销售之类的信息之外，银行还会询问诸如企
15、业未来的计划、如何使用贷款以及行业竞争之类的情况，甚至会实地访问公司，以掌握第一手材料。 贷款专业化。指的是一些银行常常专门对当地企业，或者是某一特定的行业发放贷款。从某一角度来说，这种行为是不合理的，因为这意味着银行没有把它们的贷款组合分散化，从而使自己面临更多的风险。然而，从另一角度来看，这样专业化又是非常有道理的。由于存在着逆向选择问题，银行分辨风险高低是必要的。对于银行来说，收集当地企业的信息并确定它们的信用度，较之对一家遥远的企业做同样的事，要容易得多。同样，将自己的贷款集中于特定的行业，银行对这些企业会拥有更多的知识，从而更容易判断哪些企业具有按时偿还贷款的能力。 限制性条款。当贷
16、款发出后，借款者就有从事那些可能会使贷款难以偿还的风险活动的动力。为了减少这种道德风险，银行必须坚持风险管理的原则，在贷款合约中写入限制借款者从事风险活动的条款(限制性契约)。通过对借款者从事的活动进行监控，审视借款者否遵守限制性契约，一旦他们不执行则强制他们执行。这样，银行就能保证借款者不从事那些从银行角度来看有损于银行利益的风险活动。 与客户的长期联系。银行得到有关其借款人信息的另一条途径是同客户们建立长期联系，这是信用风险管理的另一重要原则。与客户的长期联系，减少了收集信息的成本，因此，监控长期客户的成本就比监控新客户的成本低得多。同时，长期联系也能使客户受惠。一家与银行保持长期联系的企
17、业将发现，它们能以低利率取得贷款，因为银行的信息监控成本很低。对于银行来说，长期的客户联系还有另一项好处。限制性契约不能设想到所有的风险活动的可能，然而，如果一名借款者想同一家银行保持长期联系，以便其在未来较容易地以低利率取得借款，他将主动地规避风险活动。这样，与客户的长期联系，甚至可以使银行防范那些未预见到的道德风险。 贷款承诺。银行可以通过向商业客户提供贷款承诺，来创造长期联系和收集信息。所谓贷款承诺，就是银行同意在未来某一时期中，以某种与市场利率相关联的利率，向企业提供某一限额之内的贷款承诺。大部分工商业贷款都是在贷款承诺安排下发放的。这样做对企业的好处，就是当它需要贷款时便能得到。对银
18、行的好处则在于，贷款承诺歼创了一种长期联系，便利了它的信息收集工作。此外，提供贷款承诺，要求企业连续不断地提供其收入、资产和负债状况、经营活动等的信息，因此，贷款承诺安排是一种减少银行收集信息成本的有力手段。 抵押和补偿性余额。对于贷款来说，抵押要求是信用风险管理的重要工具，因为抵押物弱化了逆向选择的后果。银行在发放工商业贷款时，所要求的一种特殊的抵押叫做补偿余额。在这种安排下，取得贷款的企业必须在其银行支票存款帐户上保留某一最低规模的资金。例如，一家得到 1000万元贷款的企业可能被要求在其银行支票帐户上至少保留 100万元的补偿余额。一旦企业违约，银行可用这 100万元补偿余额来弥补部分贷
19、款损失。 除了发挥抵押功能之处，补偿余额还将提高贷款偿还的可能性，因为它有助于银行进行监控，从而使道德风险降至最小。特别是，要求贷款者使用其在该银行的支票帐户，这家银行可以观察企业的支付活动，由此可以得到大量有关贷款者财务状况的信息。例如，贷款者支票帐户余额的持续减少，可能说明它在财务上遇到了麻烦：其帐户发生的变化可以说明贷款者正从事高风险活动；或者，供应商的变化意味着贷款者正在从事一项新的经营活动。对银行来说，借款者支付过程的任何重要变化都提供了一个信号，促其去进行调查。所以，补偿余额安排使得银行能更容易地对借款者进行有效监控，因而它是信用风险管理的另一件重要工具。)解析：21.银行经营中面
20、临的主要风险有哪些?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：在银行经营中，一共面临如下几种风险： 信用风险，又称违约风险。这是对银行的存亡至关重要的风险。主要源于两种情况：一是存款者挤兑而银行没有足够的现金可以支付；另一种是贷款逾期不能归还，出现呆帐、坏帐，导致银行资产损失。 市场风险，又称利率风险。这是一种因市场利率变化引起资产价格变动，或银行业务使用的利率跟不上市场利率变化所带来的风险。当市场利率上升时，银行持有现金的机会成本上长，原长期贷款由于利率相对下降蒙受损失，同时存款资金的成本也会上升；如果不提高存款利率，将面临存款流失。 外汇风险，也称汇率风险。这是因汇率变动而出现的风险。主要
21、又分为四种：一是买卖风险，源于外汇敞口头寸在汇率变化时出现损失的可能性；二是交易结算风险，源于已定的外币交易额在实际交割之前所面临的风险；三是评价风险，是会计处理中汇率变动带来的损益不确定性；四是存货风险，指以外币计价的库存资产因汇率变动可能贬值。 购买力风险，又称通货风险。这是因通货膨胀引起的货币贬值而带来的风险。银行作为借款者和放款者的统一，通胀带来的损益可以相互抵消，但不会完全抵消，因为存货不会完全相等。同时，通胀导致实际利率下降，可能影响银行的资金来源。 内部风险，又称管理风险。主要有：战略决策失误风险，新产品开发风险、营业差错风险、贪污盗窃风险，它们主要与经营管理不当有关。 政策风险
22、，也称国家风险。国家政府的更替、政府的变更都可能导致银行经营大环境的变化，可能直接影响到银行的效益。 在以上六种风险中，信用风险是时常发生的，市场风险在经济波动时较明显，外汇风险对于浮动利率下的有大量外汇业务的银行尤其重要，购买力风险体现在高通胀时期，管理水平低下的银行面临较大的内部风险，而政局动荡下的政策风险最为重要。)解析：22.试述商业银行在国民经济中的作用。（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：金融体系是现代经济的重要组成部分，而作为金融体系主体的商业银行，更是在经济中发挥着多方面的重要作用。它的主要作用有： 充当信用中介。充当货币供应者与货币需要者之间的中介，是银行最基本的职能。
23、一方面，它动员集中社会上各种暂时闲置的资金，作为银行的资金来源；另一方面，它再将集中起来货币资金放贷出去，投向需要资金的企业和部门，将闲置资金转换到生产用途中。这个职能对于提高全社会的资金使用效率，促进经济发展具有重大作用。 充当支付中介。银行可能受企业或客户的委托，办理货币与贵金属的保管等业务。银行为客户办理非现金结算，对于加快资金的流通、节省货币流通费用有很大的作用。 创造信用流通工具。银行能创造出信用工具，执行货币支付手段和流通手段职能。银行最初创造的信用工具是银行券，在中央银行垄断货币发行权以后，纸币由中央银行发行。而后，银行产生的支票又逐步成为现代经济社会最主要的支付工具。在欧美经济
24、发达的国家，经济交易约 90是以支票为支付工具的。目前，信用卡和”电子货币”等新的信用支付手段，地位日益重要。 作为信用创造的主体。商业银行吸收的存款，在留足法定准备金与超额准备金之后，可以基于盈利的动机，利用剩余的准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。由于商业银行接受存款和提供各种金融服务的能力远远超过其他金融机构，所以在信用创造方面起着不可替代的主导作用。 提供广泛的金融服务。商业银行利用自身的资源、技术、信息等方面的优势，可以开展广泛的金融服务，来满足不同层次的服务需要。例如，商业银行开展的代转工资、信息咨询、电脑处理等服务都超出了传统的资产负债业务范畴，既增加了自身的盈利，
25、又可以借以扩张自身的资产负债业务。)解析：23.简述 1988年巴塞尔资本协议与 2005年新巴塞尔资本协议的主要内容。（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：巴塞尔资本协议是世界各国银行监管中普遍采用的准则。从 1988年的巴塞尔资本协议(The Basel Capital Accord)的正式通过，再到 2005年新巴塞尔资本协议(The New Basel Capital Accord)的实施，协议始终代表着最先进的风险管理技术和监管理念的实践。 (1)1988年的巴塞尔资本协议主要有四部分内容：资本的分类；风险权重的计算标准；1992 年资本与资产的标准比例和过渡期的实施安排；各国监
26、管当局自由决定的范围。其中前两部分是协议的重点，体现了其核心思想。首先是资本的分类，也就是将银行的资本划分两极：一级为核心资本，包括银行股权资本；二级资本为附属资本，包括贷款损失准备金和次级债务(指和债券持有人结清之后才支付的债务)等。其次是风险权重的计算标准，报告根据资产类别、性质以及债务主体的不同，将银行资产负债表的表内和表外项目划分为 0，20，50和 100四个风险档次。风险权重划分的目的是为衡量资本标准服务。有了风险权重，报告所确定的资本对风险资产 8(其中核心资本对风险资产的比重不低于 4)的标准目标比率才具有实实在在的意义。可见，巴塞尔资本协议的核心内容是资本的分类。也正因为如此
27、，许多人直接就将巴塞尔资本协议称为资本充足率协议。 (2)新巴塞尔资本协议适用于并表基础上的各层次的各类国际活跃银行以及并表基础上的银行集团的控股公司。协议由三大支柱组成：一是最低资本要求；二是监管当局对资本充足率的监督检查；三是信息披露。最低资本要求。新协议延续了以资本充足率为核心的监管思路，将资本金要求视为最重要的支柱。根据新协议的要求，有关资本比率的分子(即监管资本构成)的各项规定保持不变。同样，8的最低比率也保持不变。新协议的修改重点体现在对风险资产的界定方面，即修改反映银行各类风险的计量方法。监管部门的监督检查。新巴塞尔资本协议强化了各国金融监管当局的职责，强调银行和监管当局都应提高
28、风险评估能力，并提出了较为详尽的配套措施。市场约束。这是前两个支柱的补充。新协议更多地从公司治理的角度来看待银行，强调以市场的力量来约束银行。使市场纪律发挥作用的重要手段就是制定一套信息披露规定，以便市场参与者掌握有关银行的风险轮廓和资本水平的信息。)解析：24.试述商业银行的职能与作用?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：商业银行在现代经济中发挥的主要功能有： (1)信用中介。信用中介是最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。一方面，商业银行通过受信业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，形成银行的资金来源；另一方面，商业银行又通过授信业务，把资金投向社会经济的各个领域，成为银行资金运用
29、。 (2)支付中介。商业银行作为货币经营机构，具有为客户保管、出纳和代理支付货币的职能。 (3)信用创造。信用创造职能是建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的。在整个银行体系中，商业银行运用所吸收的活期存款进行贷款或投资，通过支票流通和转账结算的过程，形成存款货币的成倍扩张或收缩。 (4)金融服务。金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介过程中所获取的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。)解析：25.如何理解盈利性、流动性和安全性的对立统一?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：盈利性、安全性和流动性之间
30、是既相互矛盾，又相互统一的。 盈利性和后两性呈反向变动，这种矛盾来源于具体的概念界定，盈利性本来是对利润的追求，这种要求越高，可能性越小，即风险越大，那么安全性，流动性也越低。后两性意味着期限短、易转让，显然，这使盈利性降低。 盈利性与后两性的统一体现在：其一，在某个范围内，三性可以达到某种可被接受的程度。在保本和资产较小可能损失的区间之内，三性可以都使人满意。其二，在一定条件下，盈利性和后两性可以同向变化。例如，得到政府担保或可靠保险的项目，盈利性和安全性都提高；对于行政干预要求支持，但经营管理水平又很低的企业贷款，其盈利性和后两性都很低。 安全性和流动性通常是统一的，安全性越高，流动性越大
31、。不过在一定条件下，它们也会有反向变动的可能。例如，由政府担保的长期贷款，如果利率较高，那么虽然盈利性较高，但流动性不足。 源于三性的矛盾和统一，银行经营的总方针，就是谋求三性的尽可能合理的搭配协调。三性的相对地位是：盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。)解析：26.2006年，全国人大常委会副委员长成思危认为，从长远趋势来看，混业经营应该是中国金融改革的最终目标之一。他建议随着国家经济改革的推进，保险业应该加强和其他金融行业的配合。成思危还指出，目前我国实行分业经营
32、，但混业经营将来总是要逐步推进的，混业经营才能够提高自身效率，提高资金的使用效率，才能更有效防范风险。中国证券业协会副会长兼秘书长聂庆平认为，金融混业经营并不等于交叉经营。混业经营一定要有分业经营的产品，所谓金融产品必须服务多样化。请问：如何科学理解分业经营与混业经营?我国金融业又该如何选择?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：(1)两种经营模式的内涵 分业经营是指对金融中介机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。按照程度不同，可以分为三个层次：是指金融业与非金融业之间的分离，金融中介机构不能经营非金融业务，也不能对非金融中介机构持股；是指金融业中的银行、证券和保险三个子行业的分离，任何
33、一个子行业不能经营其他两个子行业的业务；是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。 混业经营是指金融中介机构实行综合经营的金融制度。按照程度不同，可以分为三个层次：金融业与非金融业之间的综合经营；银行、证券和保险之间的综合经营；银行业、证券业和保险业内部的综合经营。 (2)两种经营模式的理论依据 分业经营的理论依据有：银行过深地卷人证券业务会导致银行体系的风险增大，容易导致银行体系崩溃；商业银行在巨额利润的引诱下，会把大量资金投向股票投资，是商业银行业务走上歧途；商业银行具有广泛的社会联系，对企业信息掌握完整，这样容易导致商业银行在证券市场上危害中小投资者利益。 混业经营的理论依据
34、有：混业经营具有信息优势；混业经营有利于实现范围经济。混业经营能够实现资金的统筹安排，提高资金配置的效率。 (3)两种经营模式的优劣比较 分业经营模式的优势：有利于控制系统性风险；有利于排除来自非银行金融机构的竞争；避免出现垄断，形成过大的综合型银行集团；有利于提高专业技术；便于国家实行分类管理。 分业经营的缺陷：使商业银行与投资银行缺乏优势互补；单一型银行缺乏竞争力；商业银行规模效应得不到利用。 混业经营的优势：有利于银行占据更大的市场份额；商业银行经营各种业务可做到优势互补；降低银行的市场风险；充分了解客户；增加银行盈利。 混业经营的缺陷：容易形成垄断；不同业务间的利益冲突难以协调；容易导
35、致新的风险。 (4)我国金融业经营模式的选择 在我国发展混业经营主要有如下几点意义：混业经营有利于增强我国金融机构的国际竞争力。实行混业经营，金融机构可以发挥各业务之间的优势瓦补作用。实行混业经营有助于我国金融市场的发展和完善。我国金融业实行混业经营有利于部分国有企业的脱困及治理结构的完善。混业经营意味着金融机构可以持有企业的股份，可以采取相对控股的手段实行国有企业的资产重组，优化国企的资本结构，帮助其脱困和进一步发展，也有利于完善我国上市公司的治理结构。由此，混业经营是我国金融业的必然选择。在实践中，我国金融管理当局也在逐渐放松严格的分业经营管制。 但是，就我国金融业现状而言，在短期内实行完
36、全的混业经营，条件尚不成熟，需要逐步实现由分业经营模式向混业经营模式过渡。主要受到以下因素制约：我国金融机构缺乏健全有效的内部控制机制，自律能力不强，风险意识差。混业经营的基本前提就是要求金融机构稳健经营，从而尽量避免出现金融危机，影响社会稳定。我国商业银行刚从专业银行转化过来，还没有建立起一套健全完善的内部控制机制；缺乏完善的金融监管体系支持；信息披露制度不完善限制了混业经营的实行；金融法律、法规不配套。)解析：27.何谓商业银行信用评估的“6C”原则?（分数：2.00）_正确答案：(正确答案：银行在运用资金时，必须对债务人的资信和投资项目的盈利前景进行充分评估，然后择优授信，西方各国银行在
37、实践的基础上，形成了一套完善的信用评估原则，称为“6C”。 (1)品德(haracter)。它主要考察借款人是否具有清偿债务的意愿以及是否能够严格履行合同条件，还款的愿望是否强烈，是否能够正当经营。无论借款者是个人还是公司，其履行合同条款的历史记录，在评价其品德情况上，具有非常重要的意义。 (2)能力(Capacity)。它主要指借款人的偿还能力。偿还能力用借款者的预期现金流量来测定。 (3)资本(Ca，pital)。它指借款者的货币价值，通常用净值衡量。资本反应借款者的财富积累，并在某种程度上表明了借款者的成就。需要注意的是账面价值有时不能准确反映市场价值。(4)担保或抵押品(Collate
38、ral)。它是指贷款申请者可以用作担保贷款抵押品的任何资产，当贷款者无法偿还贷款时，银行可以根据协议处置该抵押资产，获得收入以抵偿贷款。 (5)环境条件(Condition)。它是指厂商得以在其中运营的经济环境或贷款申请者的就业环境。必须将厂商经营所面临的经济环境，整个贷款使用期间的经济规划，以及使借款者对经济波动特别敏感的任何特征都包括在信用评估分析之内。 (6)连续性(Continuity)。事业的连续性，指借款企业持续经营的前景。现代科技飞速发展，产品更新换代的周期越来越短，产业结构的调整也日趋迅速，市场竞争异常激烈。企业只有适应经济形势以及市场行情的变化，才能继续生存发展下去。只有这样，银行的贷款才能如愿收回。)解析：
