1、考研货币银行学分类真题 8及答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、简答题(总题数：23，分数：92.00)1.商业银行如何保持流动性? （分数：4.00）_2.抵押贷款与质押贷款有哪些共性、区别? （分数：4.00）_3.银行存款创新必须坚持哪些原则? （分数：4.00）_4.简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。 （分数：4.00）_5.商业银行何以具有信用创造能力? （分数：4.00）_6.简述商业银行的风险资产。 （分数：4.00）_7.加入 WTO后我国国有商业银行为什么要大力拓展中间业务? （分数：4.00）_8.简述商业银行存款货币创造的条件和限制因素。 （分数：
2、4.00）_9.商业银行的一级储备包括哪些内容?二级储备主要指什么? （分数：4.00）_10.请列出商业银行资产、负债的主要项目，并说明资产方与负债方的关系。 （分数：4.00）_11.银行大额定期存款单与普通定期存款有何区别? （分数：4.00）_12.请用信息不对称理论简析银行存款挤兑这一现象。 （分数：4.00）_13.消费信贷有哪几种形式?开展消费信贷有何作用? （分数：4.00）_14.商业银行通过发行普通股筹集资本金的优缺点。 （分数：4.00）_15.什么是信贷资产证券化?有何意义? （分数：4.00）_16.简述商业贷款理论与利弊。 （分数：4.00）_17.资产负债综合管理
3、理论试图要解决哪些问题? （分数：4.00）_18.简述商业银行的性质。商业银行的资金来源由哪几部分构成? （分数：4.00）_19.试述商业银行在国民经济中的作用。 （分数：4.00）_20.什么是集团银行制? （分数：4.00）_21.简述商业银行资本金的主要功能。 （分数：4.00）_22.简述商业银行资产负债管理理论的基本原则。 （分数：4.00）_23.比较分析商业银行中间业务与表外业务的异同。 （分数：4.00）_二、计算题(总题数：2，分数：8.00)24.阿尔美得银行在其最新财务报表中报告其净利息收益率为 3.25%，利息收入总额为 8800万元，利息成本总额为 7200万元，
4、则银行收益资产为多少?假设该银行利息收入上升 8%，其利息成本和收益资产上升10%，则其净利息收益率为多少? （分数：4.00）_25.美洲银行向太平保险公司出售 90天存单，面额 1400万元，利率 8.47%(一年按 360天)，计算该存单到期价值多少?保险公司的利息收入是多少?按一年 365天计。保险公司的利息收入是多少? （分数：4.00）_考研货币银行学分类真题 8答案解析(总分：100.00，做题时间：90 分钟)一、简答题(总题数：23，分数：92.00)1.商业银行如何保持流动性? （分数：4.00）_正确答案：()解析：流动性实际上指迅速获得现实购买力的能力，即获得资金的能力
5、，包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个：一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。而负债的流动性主要是通过负债的途径，以适当的价格取得可用资金的能力。通过负债的途径，主要是以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。 因此，要保持流动性，商业银行应该从资产和负债两个方面来操作。 (2)商业银行要掌握一定数额的现金资产和流动性较强的其他金融资产，建立分层次的流动性准备，并运用适当的资产管理方法，满足资产流动性的
6、要求。 现金资产。包括库存现金、存放中央银行存款准备、存放同业和托收未达款。这部分资产具有十足的流动性，货币性最强，可作为应付流动性的一级准备。 短期有价证券。一般指到期日在一年以内的流动性较高的短期证券。这部分资产流动性虽然不及现金资产，但可以有一定的利息收入，而且与其他资产相比，其流动性仍然比较高。因此，短期证券就成为应付流动性要求的第二准备。 除了建立分层准备外，商业银行还可以通过资产结构的恰当安排来解决流动性问题。 (3)商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。银行的主动性负债，包括向中央银行借款、向同业或国外金融市场借款、发行大额可转让定期存单、金融债券和银行本票等
7、。为了保证能够及时取得负债的能力，商业银行往往通过搞好公共关系、改善本行形象、建立业务协作网络和扩大本行知名度等手段，来增强银行潜在的或无形的流动性。2.抵押贷款与质押贷款有哪些共性、区别? （分数：4.00）_正确答案：()解析：抵押即债务人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财物称为抵押物。质押即转移抵押物的一种抵押形式。质押包括动产质押和权利质押。 (2)抵押贷款和质押贷款的共性： 抵押贷款和质押贷款都是为担保债权的清偿而由债务人或第三方
8、向债权人提供的物质担保；对担保物都必须经过科学合理的估价，在确定抵押率或质押率时都必须考虑贷款风险、借款人的信誉、担保物的品种和贷款期限；担保物的处理主要有拍卖、转让、兑现三种方式；担保物都必须经过产权的设定和登记；最后，抵押贷款和质押贷款的担保物都必须符合合法性原则、易售性原则、稳定性原则和易测性原则。 (3)抵押与质押的区别在于： 质权人有权占有出质财产，而抵押权人不能占有抵押物；质权人享有收取孳息的权利，而抵押权人则不享有此权利；质权人享有独立决定拍卖或变卖抵押财产的权利。债务履行期届满，债权人未受清偿的，质权人可以与出质人商议以物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。而抵押权人在与抵押人协商
9、不成时，只能向法院提起诉讼才能实现抵押权；质押因转移质押财产的占有而产生保管与相应的权利；质押合同的内容基本同于抵押，但比抵押多一项“质物移交时间”。质押应采用书面形式。质押合同自质物移交于质权人占有时生效，但是以股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应自登记之日生效。3.银行存款创新必须坚持哪些原则? （分数：4.00）_正确答案：()解析：所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。在资本市场迅速发展，存款利率管制的情况下，银行存款面临因金融市场其他金融工具的严峻挑战而大量流失的风险。商业银行必须不断创新存款工具，以优质
10、、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战，才能扩大存款、争取客户。在实际操作过程中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则： (1)效益性原则。银行存款创新最终以获取一定的利润为目标，一种存款新品种的产生，应当是既能满足客户需求，又能满足银行供给动机的有效组合。多种存款品种的平均成本不能超过原有存款的平均成本，如果因为成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。 (2)必须符合存款的基本特征和规范。创新要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。 (3)
11、不断开发、连续创新的原则。银行的产品开发与一般物质经营企业产品开发的根本区别，就在于金融服务的新产品没有专利权，不受知识产权保护，一家银行推出有市场潜力的新存款工具，很快就会被其他银行模仿和改进。因此银行存款工具创新是一个不断开发的过程，必须坚持推陈出新，不断推出新的存款品种。 (4)存款工具的创新还需坚持社会性原则。新的存款工具的推出，不能有损于社会的宏观经济效益，应当有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾。4.简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。 （分数：4.00）_正确答案：()解析：商业银行贷款管理中的“6C”原则是指商业银行为了降低信用风险，在贷款之前从多方面对借款
12、人的信誉进行分析的原则。由于信用贷款没有任何抵押品作为贷款偿还的保证，因此，贷款的偿还，在很大程度上取决于借款人的信誉。商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深入和准确的分析，关系到贷款信用风险的大小。 商业银行对借款人信誉的分析主要包括 6个方面的内容，即品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保品(collateral)、环境(conditions)、连续性(continuity)，这也是通常所说的“6C”原则。 (1)品德(character) 对借款人品德的考察，主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。如果借款人是个人，则品德主要表现在此人的道德
13、观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；如果借款人是企业，那么品德就是企业在管理上的完善性，在同行和金融界的地位和声望，经营方针和政策的稳健性等。不论是个人还是企业，履行借款合同的历史记录，在其品德的评价中，起着非常重要的作用。 (2)能力(capacity) 借款人的能力包含了法律和经济两个方面的内容。从法律方面来讲，借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务，当商业银行贷款给合伙企业时，银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；在贷款给公司时，商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。从经济的角度，借款人的能力，是指借款人是否具有按期偿还债务的能力
14、。 分析企业借款人能力的主要方法，是分析其现金流量。通过对现金流量的分析，商业银行可以了解借款人的预期的财务状况，判断其到期的偿还能力。如果借款人是个人，商业银行要考察的主要是他预期的收入能力，而收入能力又取决于借款人的受教育的程度、年龄、事业心和精明程度。 (3)资本(capital) 资本的数量也是体现借款人信誉的一项重要因素。借款人的资本越是雄厚，承受风险的能力也就越强，因而信誉也就越高。借款人购置的资产的质量，是决定该企业的资金实力的重要因素。借款人取得贷款的能力，在很大程度上取决于它所拥有的资产的数量和质量。 (4)担保品(collateral) 对贷款进行担保可以减少甚至消除风险。
15、由于长期贷款的期限超过了 10年，因而风险就相当大，因此商业银行在发放长期贷款时一般都要求抵押或担保；而中期贷款一般只要求担保。 (5)环境(conditions) 对经济环境的分析主要是分析经济环境对借款人所在行业的影响，分析该行业在国民经济中的比重、市场结构，分析借款企业在该行业中的地位，技术更新对该行业产品需求的影响等。 (6)连续性(continuity) 连续性是指借款人经营前景的长短。由于科学技术更新的日益加快，产品更新换代的周期变得越来越短，市场竞争更加激烈。企业只有能够适应不断变化的市场需求，才能生存和发展。5.商业银行何以具有信用创造能力? （分数：4.00）_正确答案：()
16、解析：商业银行通过自己的资产负债业务可以创造出信用，形成货币供给的一部分。 (1)信用创造的两大前提：非现金结算。即客户在使用资金时可以通过转账结算，这样大部分存入银行续存的钱不必再取出，这样实际所需的现金只是货币总量的一部分。部分准备金制。即商业银行不必将所有存款以库存现金和准备金形式保存，其中一部分可以加以运用。 (2)信用创造的过程。可以举一个例子来说明这一过程： 为了简单起见，假设整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银行所构成。中央银行的法定存款准备金率为 20%，只考虑活期存款，不保留超额准备金，没有现金漏损。 假如，甲银行接受了其客户存入的 10000元现金(原始存款)。在甲银
17、行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的法定存款准备金比率的条件下，该银行应再提取准备金 2000元，并将剩余准备金 8000元全部用于发放贷款。这样甲银行的资产负债表就发生了如下表所示的变化。 甲银行的资产负债表 单位：元 资 产 负 债 准备金 贷 款 总 额 +2000 +8000 +10000 存 款 总 额 +10000 +10000 当甲银行贷出 8000之后，其取得贷款的客户必将这笔款项用于支付，而收款人又将把这笔款项全部存入乙银行。乙银行既然已取得了存款，并且在不留超额准备金的假设下，它也必将根据中央银行规定的法定存款准备金比率，提取准备金 1600元，然后，将剩下的 6400
18、元又贷放出去。于是乙银行的资产负债表就发生了如下变化： 乙银行的资产负债表 单位：元 资 产 负 债 准备金 贷 款 总 额 +1600 +6400 +8000 存款 总额 +8000 +8000 同样，乙银行提供的 6400元贷款，也将被贷款人用于支付给其他银行(如丙银行)的客户，从而使丙银行也取得存款 6400元。丙银行也同样按照中央银行规定的法定存款准备金比率20%，提取准备金1280，并将余下的 5120元用于贷放。这样，丙银行的资产负债表就发生了如下的变化： 丙银行的资产负债表 单位：元 资 产 负 债 准备金 贷 款 总 额 +1280 +5120 +6400 存款 总额 +640
19、0 +6400 至此，银行存款已由 10000元增加到 24400元。其中，甲银行的 10000元存款是原始存款，而乙银行的8000元存款和丙银行的 6400元存款都是派生存款。乙银行的 8000元存款是由甲银行的贷款所引起的，而丙银行的 6400元存款又是由于乙银行的贷款引起的。多倍存款创造过程正是通过一家银行的贷款引起另一家银行的存款所实现的。至此，多倍存款创造过程并未完成，存款货币的扩张还将继续进行。从理论上说，这种扩张将一直进行到全部原始存款已成为整个银行体系的存款准备金，从而任何一家银行都已没有任何剩余准备金可用于存款为止。 因此可见若 D表示存款总额，R 表示商业银行的存款准备金(
20、在本例中，这一准备金来源于原始存款)，r表示中央银行所规定的法定存款准备金比率，则存款货币的多倍扩张可用公式表示为： 6.简述商业银行的风险资产。 （分数：4.00）_正确答案：()解析：商业银行的风险资产从大的分类来说，可以分为表内资产项目和表外资产项目。巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目赋以权数，加权求和而制定出的风险加权比率。 (1)表外风险资产的计算公式为：表外风险资产=表外资产信用转换系数表内相对性之资产的风险权数。表外资产项目的风险按“信用换算系数”划分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50
21、%、100%给定信用换算系数。风险权数为 0的资产：期限为 1年以内的或者是可以在任何时候无条件取消的承诺。风险权数为 20%的资产：短期的有自行清偿能力的与贸易有关的或有项目。风险权数为 50%的资产：与交易相关的或有项目；票据发行融通和循环包销便利；期限为 1年之上的承诺。风险权数为 100%的资产：直接信用代用工具如一般负债保证和承兑；销售和回购协议以及有追索权的资产销售；远期资产购买，超远期存款和部分交付款项的股票和代表一定损失的证券。此外，表外项目中与外汇和利率有关的或有项目用现时风险暴露法和初始风险暴露法予以处理。 (2)表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=表内资产额风险权数。
22、表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险”四级，以 0、20%、50%、100%给定风险权数。 风险权数为 0的资产：现金；对经济合作组织国家的中央政府和中央银行的其他债权；以本国货币定值并以此通货对中央政府和中央银行融通资金的债权。 风险权数为 20%的资产：对多边发展银行的债权，以及由这类银行提供担保，或以这类银行发行的债券做抵押品的债权；托收中的现金款项。 风险权数为 50%的资产：以完全用于居住用途的房产做抵押品的贷款。 风险权数为 100%的资产：对私人机构的债权；对公共部门所属的商业公司的债权；固定资产投资；不动产和其他投资；其他银行发行的资本工具；所有其他资产。7.加入 W
23、TO后我国国有商业银行为什么要大力拓展中间业务? （分数：4.00）_正确答案：()解析：广义的中间业务是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能获得非利息收入，影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。主要包括结算类、融资类、担保类、管理类、衍生交易类、承诺类等。 (2)加入 WTO使中国银行业的发展面临着诸多发展机遇，这是从中长期角度而言的。从短期看，面临更多的可能是来自国际和国内的多重挑战。对我国银行体制改革、银行制度改革提出若干挑战。其中一个重要问题就是我国商业银行业务结构单一性与外资商业银行业务结构多元化的巨大差距。 长期以来，我国商业银
24、行主要从事存款、贷款和汇兑三类传统银行业务，而国外银行自 20世纪中期开始已从传统银行业务转为现代银行业务阶段，一些中间业务、创新业务成为新的盈利来源。有关资料显示，国外银行利润来自中间业务的部分占 40%甚至 2/3。金融领域传统的储蓄存款比重大幅度下降，股票、债券、基金、养老金、保险等金融资产的比重增加。与之相适应，间接融资如贷款需求下降，而债券和股票等直接融资比重增加。随着收入水平的提高和金融创新的发展，金融资产所有者已不再满足于商业银行提供的传统业务，金融服务需求已向保值增值和避险发展，传统的商业银行供给金融产品，客户被动接受的产品中心主义已经逐渐转化为以客户为中心的、旨在为客户量身度
25、造的客户中心主义。银行市场份额和竞争能力主要取决于其所提供的业务是否能满足客户和市场的需要，是否具有多功能。这样，商业银行只有发展中间业务，才能应对各种挑战，保证商业银行的生存和发展。 中外银行的差距造成了中国银行业获利能力低下，在入世后难以与外资银行竞争，因此必须大力发展中间业务。8.简述商业银行存款货币创造的条件和限制因素。 （分数：4.00）_正确答案：()解析：商业银行存款货币创造的条件是非现金结算和部分准备金。 (2)创造过程 设 r d 代表活期存款的法定准备率，r t 代表定期存款法定准备率，e 代表超额准备率，t 代表定期存款占活期存款的比率，k 代表现金漏损率，m 代表货币乘
26、数，则有：m=(1+k)/(r d +e+r t t+k)。 因此活期存款的法定准备率、定期存款法定准备率、超额准备率、定期存款占活期存款的比率、现金漏损率都对商业银行信用创造能力形成了限制。 其中两种法定准备率由央行的货币政策决定。超额准备率由商业银行的行为决定，当市场利率越高，经济状况越好，超额准备率越低；而出现流动性的可能和损失越大，则超额准备率越高。定期存款占活期存款的比率、现金漏损率受居民行为左右。一般来说，财富总额越高，资产收益越高，现金漏损率越低。金融危机时期，非法活动较多以及税率较高时，现金漏损率较高。同样，财富量较大，而其他金融资产预期收益较高时，定期存款较低。9.商业银行的
27、一级储备包括哪些内容?二级储备主要指什么? （分数：4.00）_正确答案：()解析：商业银行为了保证资产的流动性，会保留一定的准备金。准备金可分为一级储备和二级储备。这两级储备的划分主要依据是资产的流动性，即资产的变现能力。衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。 一级储备又称为现金储备，主要包括商业银行库存现金、在中央银行存款及同业存款。其中在中央银行存款由法定存款准备金和超额准备金组成。一级储备的流动性最强，但盈利性方面的能力最差。因此，商业银行为保证
28、盈利，应将一级储备金减少到最低的限度，即减少到法定准备金的水平，并防止经常出现超额储备金的状况。 二级储备又称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借等。这些资产的特点是能够迅速在市场上出售并进行贴现，或者能够立即收回，因而流动性很强，仅次于一级储备。同时，通过持有这些资产，商业银行还可以获得一定的收益，在盈利性方面要优于一级储备。这样，除了一级储备之外，还有二级储备可以随时应付流动性需要，商业银行的正常经营便有了更高的保障。10.请列出商业银行资产、负债的主要项目，并说明资产方与负债方的关系。 （分数：4.00）_正确答案：()解析：商业银行的资产方主要是商业银行
29、的资金运用 现金资产：包括准备金、库存现金、同业存款和在途资金。这类资产流动性强，安全性好，但几乎不产生收益。因此在保证足够流动性的情况下，应尽量减少。 贴现：即购买的未到期票据，银行事先扣除未到期时间的利息，把剩余部分支付给客户。一般时间较短，安全性较好。 贷款：这是商业银行最重要的一类资产。按不同标准可分为长期贷款与短期贷款；保证贷款、抵押贷款和信用贷款；工商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款和其他。 证券：当银行没有很好的贷款项目时，可以把闲置资金用于证券投资，一般包括国债和公司债，有的国家允许投资股票。 (2)商业银行的负债方主要是资金的来源 存款：这是传统的重要资金来源。主要有活
30、期存款、定期存款和储蓄存款。后来还有一些创新品种，如CDs、可转让支付命令、自动转账服务账户、清扫账户等等。 商业银行借款：主要用于短期的资金周转，包括再贷款、再贴现、同业借款、证券回购等等。 发行金融债券。这种方式在我国相对较少，受到较多的管制，近年增加了政策性金融债券。 (3)资产方和负债方有着极为密切的关系 首先，资产业务受到负债业务的制约。由于商业银行资本金比例很低，主要依靠负债获得资金，因此资产业务规模必然受到负债业务的制约。如果无法筹得更多资金的时候，再好的资产业务也无法进行。 其次，资产与负债的利差决定了商业银行的利润。由于负债是资金来源，支付的利息实为成本；而资产是资金的运用，
31、获得利息收入就作为了收益，因此收益与成本之差决定了银行利润。 再次，资产与负债的搭配决定了银行资本和收益的风险。当利率、汇率等发生变化时，银行的收益存在风险。因此必须将资产和负债在期限、利率敏感性和币种上予以搭配，减少缺口，降低风险。11.银行大额定期存款单与普通定期存款有何区别? （分数：4.00）_正确答案：()解析：大额定期存款单即可转让定期存单(CDs)诞生于 20世纪 60年代的美国，为规避对定期存款的利息管制而出现，面额固定，不记名，存单可以转让，有较活跃的二级市场。而普通定期存款具有确定的到期期限，到期才能支取的存款，属于非交易用存款，是银行较为稳定的资金来源。 (2)他们的区别
32、主要有： 大额定期存款单是不记名的，这样可以方便的转让，活跃了交易，保证流动性。而普通定期存款则是记名的，开户需要身份证。 银行大额定期存款单面额固定，价值标准化，便于进行交易，投资者可通过购买多份存单投资意愿的数额。而普通定期存款面额不固定，依客户存款量而变动。 银行大额定期存款单面额较大，一般在 10万到 100万之间，而普通定期存款则没有数额限制。 银行大额定期存款单是可以在二级市场上转让，当持有者需要资金时可以售出，而投资者也可以在市场上随时购入存单，实际投资期限因购入时间不同而不同。而普通定期存款不能转让，存款人只能持有到期后方可取出。 银行大额定期存款单在转让中会出现价差，因此有买
33、卖收益。而普通定期存款是不可能有这种收益的。 针对银行大额定期存款无需缴纳存款准备金，也不必参加存款保险，使银行的资金成本大为减少。而普通定期存款按比例缴纳存款准备金，并参加存款保险。12.请用信息不对称理论简析银行存款挤兑这一现象。 （分数：4.00）_正确答案：()解析：信息不对称理论是近年来出现的重要理论，乔治阿克洛夫、斯蒂格利茨和斯彭斯因这一理论同时成为 2001年度诺贝尔经济学奖的得主。主要内容有： 交易双方对信息的获得是不对称的，一方知道确切的真实信息，而另一方却不知道真实信息。 交易活动的参与人可以利用这种信息的不对称性对买方进行欺骗，这就是隐藏信息和隐藏行动。 隐藏信息将导致“
34、逆向选择”，其含义有二： 一是在交易中隐藏信息的一方对交易另一方利益产生损害。二是市场的优胜劣汰机制发生扭曲，质量好的产品被挤出市场，而质量差的产品却留在市场，极端的情况是市场会逐步萎缩直到消失。这是因为买者只愿意根据他所知道的平均质量来决定支付的价格，这个价格将使质量低的卖者愿意成交，质量高的卖者由于不能得到同质量相称的价格而退出市场。 解决这种逆向选择问题的办法就是将信号传递给缺乏信息的买方或诱使卖方披露全面而真实的信息。斯蒂格利茨提出了两个方法，即合同解决法和信誉解决法，在旧车市场上，好车的卖方愿意选择某种信号，使自己的质量类型被买方识别，买方在观察到卖方的信号之后，就会与卖方签订合同，
35、这就是所谓的“信号显示”机制。信誉是一种保证的形式，社会应该对信誉企业提供激励，信誉良好的企业必须得到额外的利润，这类利润被称为“信誉租金”，它是对厂商享有良好信誉的报酬，“当厂商在信誉上出问题时，它们必须损失一些东西”。 (2)信息不对称，是现实经济活动中无法避免的普遍现象。正是由于信息不对称的存在，银行可能遭受挤提。理论上说，由于信息的不对称，外界出现一些不利因素时，可能会出现关于银行倒闭的传闻，而存款人不了解银行具体情况，会有人抢先提款。这时人们都意识到，如果别人都去提款，银行会倒闭，而自己将无法获得补偿。虽然大家都不提款，银行可能经营正常，存款人不会受损，但在无法确定别人行为时，大家都
36、预期他人会取款，就引发挤提。同时挤提风潮一旦形成，不仅使经营不善的银行倒闭，也会使经营良好的银行遭受池鱼之灾。 弗里德曼曾说过，1929 年经济大危机的导火索就是一次突如其来的挤兑风潮。当时有谣言称美国银行经营困难，即将倒闭，于是引发挤兑风潮。美国银行界一向有危急时刻相互援手、共渡难关的惯例的，但由于美国银行是一家犹太人开设的银行，反犹主义在银行界非常强烈，于是美国银行在大家袖手旁观下只能关门大吉。然而令人啼笑皆非的是，清算后的美国银行每 1美元可以兑换 92.5美分。本来美国银行只是一个普通的商业银行，但它的名字太刺眼了，以致于人们认为美国最大的银行都已经破产，随后即引发全国性的挤兑风潮，于
37、是信用多米诺骨牌全数倒塌。 (3)要尽量避免挤兑的发生，可以采取以下措施：实行存款保险制度，提高存款人信心。增加信息披露，并保证信息的真实性。这样如果出现流言，银行也可以通过及时而令人信服的信息披露化解危机。13.消费信贷有哪几种形式?开展消费信贷有何作用? （分数：4.00）_正确答案：()解析：消费信贷指银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其消费需求的一种信用形式。形式包括：短期有赊销形式，主要是信用卡消费，这在我国发展比较滞后。运作过程主要是信用卡持有人用信用卡购买商品服务，信用卡公司或发卡行立即或很快替其付款，消费者定期向信用卡公司支付本息。长期的有消费信贷。这是银行直接贷放给
38、消费者的款项。这种形式应用很广，有个人住房贷款、助学贷款、汽车贷款、旅游贷款等等。 (2)消费信贷作为一种重要的信用方式，对经济的各个领域的作用是令人瞩目的。其基本功能表现在以下几个方面：促进经济增长。消费信贷向目前尚不具备消费能力的人提供信用，使其消费愿望变为现实，增加了即期的有效消费，扩大了总需求，从而刺激了生产。在需求不足时，通过乘数作用，数倍作用于经济总量，促进了经济的增长。引导消费方向。消费信用一般针对耐用消费品，这类商品价值较高，能够一次性购买的人较少。而在消费信用形式下，能够创造更多的需求，使消费者易于接受这类商品。提升商业银行竞争力。商业银行的优质企业客户逐渐转向资本市场，为了开拓新的业务领域，银行必须更加重视消费信贷的推广。加之消费信贷本身业务分散，可以使风险分散，不失为银行改善资产质量，提升竞争力的发展方向之一。另外，消费信贷对产品的更新换代、新技术的应用和新产品的推广也有不可忽略的作用。 但要注意，如果过度发展消费信用，可能使经济过热，形成泡沫，引发通货膨胀，并在经济中积聚过多风险。一旦
