1、银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人贷款管理）-试卷 4 及答案解析(总分：56.00，做题时间：90 分钟)一、单项选择题(总题数：12，分数：24.00)1.依据账户使用记录、额度信息等进行行为评分时，以下哪一类客户的行为评分将会较低?( )（分数：2.00）A.使用频繁但不发生拖欠的信用卡B.账龄较长的账户C.普通个贷客户的余额占初始贷款金额较大D.信用卡保持较高额度使用率但不拖欠的客户2.通过预测客户未来可能还款金额的多少计算信贷的预期损失水平的模型是( )。（分数：2.00）A.违约概率模型B.损失程度模型C.客户盈利分析模型D.催收响应模型3.在实际应用催收评分时，对于不同的客
2、户情况，下面说法错误的是( )。（分数：2.00）A.行为模型以客户的历史行为信息为预测变量B.对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型C.对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型D.对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型4.关于催收策略的优化，以下说法正确的是( )。（分数：2.00）A.策略制定好之后一般不轻易改变B.策略制定好之后并不是一成不变的，但是最优的策略一般不轻易调整C.策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，也要随时间的推移不断调整与优化D.策略制定好之后，最优策略一般会维持较长时间，而其他策略则随时间的推移不断调整与优
3、化5.下列关于押品种类的说法正确的是( )。（分数：2.00）A.银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产三大类B.应收账款包括交易类应收账款和应收租金两种C.金融质押品包括现金及其等价物、贵金属、债券、股票基金、保单、保本型理财产品等D.商用房地产和居住用房地产大类中不包括房地产类在建工程6.下列选项中，不属于押品价值评估的主要方法的是( )。（分数：2.00）A.市场法B.收益法C.成本法D.对比法7.关于押品的选择次序，以下说法中不正确的是( )。（分数：2.00）A.优先选择缓释能力强、押品价值稳定、不易变现的押品B.抵押物应优先选择现房、以出让方式取得的国有土
4、地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品C.质押物应优先选择现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等价值相对稳定、变现能力较强的金融质押品D.对一年期以上应收账款、收费权等不易评估、不易监测、价值波动较大的质物应谨慎接受8.通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称是( )。（分数：2.00）A.市场法B.比较法C.收益法D.成本法9.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是( )。（分数：2.00）A.对容易受到意外事故影响造成损失的押品，经办行应自主办理保险B.登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到
5、期期限C.经办行应根据授信方案和审批决策文件，与抵质押人签订抵质押合同D.对一些法律法规规定可以办理预告登记的特殊情形，经办行应申请办理抵押权预告臀记10.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是( )。（分数：2.00）A.保单金额应至少是贷款本息的两倍B.抵质押合同签订后的 15 个工作日内，经办行应到登记部门办理押品登记手续C.保单上应注明银行为该保单优先受偿人，即第一受益人D.经办行应根据抵质押人和押品状况，确定是否需要办理公证11.押品类别为应收账款或保本型理财产品的，应在( )登记。（分数：2.00）A.证券登记结算公司B.所在地的工商行政管理部门C.商业银行
6、D.中国人民银行征信中心12.下列做法中，符合押品处置阶段控制的要求的是( )。（分数：2.00）A.办理解押手续时，委托客户单独办理B.变更后的抵质押率不得低于审批核定的抵质押率C.对授信资产转入资产保全部门管理的，授信合同项下押品随授信资产一并移交D.授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后经办行客户经理保管押品权属证明二、多项选择题(总题数：11，分数：22.00)13.影响个人贷款定价的因素众多，其中包括( )。（分数：2.00）A.资金成本B.税收制度C.担保D.盈利目标E.市场竞争14.包含在贷款价格中的风险补偿费所补偿的风险包括( )。（分数：2.00）A.信用违约风险B.期限
7、风险C.利率风险D.法律风险E.延误风险15.押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。下列选项中，属于押品管理所应遵循的原则的有( )。（分数：2.00）A.合法性原则B.有效性原则C.审慎性原则D.一般化原则E.平衡制约原则16.押品价值评估是押品管理的重要环节，下列选项中，属于押品价值评估方式的有( )。（分数：2.00）A.内部评估方式B.外部评估方式C.间接评估方式D.直接评估方式E.市场评估方式17.下列授信业务项下的押品中，可采用直接评估方式的有( )。（分数：2.00）A.首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在 1000 万元以下)B.低
8、信用风险信贷业务C.保证金、存单的质押授信业务D.个人助业贷款E.个人消费贷款18.抵质押期间，所有押品都应进行重新评估。当发生下列哪些情况时，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估?( )（分数：2.00）A.押品市场价格发生大幅下降B.债务人财务状况恶化或发生信贷违约事件C.被认定为“假个贷”、疑似“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化D.押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为不良贷款E.押品由信贷经营部门移交资产保全部门19.押品管理流程包括( )。（分数：2.00）A.材料受理B.押品价值评估C.抵质押权的设立D.抵质押权的变更E.押品的返还与处置20.采用市场法进行资产评估需要
9、满足的最基本的前提条件是( )。（分数：2.00）A.被评估资产处于继续使用状态或被假定处于继续使用状态B.被评估资产的预期收益能够支持其重置及投入价值C.要有一个活跃的公开市场D.被评估资产预期获利年限可以预测E.公开市场上要有可比的资产及其交易活动21.在抵质押权设立与变更环节，需要( )。（分数：2.00）A.判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求B.关注订立的抵质押合同要素是否齐全，填写是否规范C.判断合同是否需要办理公证D.确定对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品是否已按银行指定的险种办理了足额保险E.抵质押合同签订后，跟踪检查押品登记手续办理是否及时22.押品日
10、常管理控制的具体措施有( )。（分数：2.00）A.出入库的管理B.权证的管理C.台账的建立D.押品信息更新E.日常监控23.押品的日常管理与监控包括哪些内容?( )（分数：2.00）A.台账制度B.权证核对C.岗位制约D.随机抽查E.日常监控三、判断题(总题数：5，分数：10.00)24.银行接受的押品具有财产价值，并可依法转让变现。( )（分数：2.00）A.正确B.错误25.拟接受超出范围的押品办理授信业务的，应直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。( )（分数：2.00）A.正确B.错误26.经办行(机构)可以借阅其他行经办的客户押品权证，但需经该经办行同意。( )（分数：2.0
11、0）A.正确B.错误27.因办理户口迁移等原因需要外借权证的，应提出书面申请，承诺明确的归还日期。( )（分数：2.00）A.正确B.错误28.抵质押管理岗应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式等信息录入相关系统。( )（分数：2.00）A.正确B.错误银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人贷款管理）-试卷 4 答案解析(总分：56.00，做题时间：90 分钟)一、单项选择题(总题数：12，分数：24.00)1.依据账户使用记录、额度信息等进行行为评分时，以下哪一类客户的行为评分将会较低?( )（分数：2.00）A.使用频繁但不发生拖欠的信用卡B.账龄较长的账户C.普通个贷客户的余
12、额占初始贷款金额较大 D.信用卡保持较高额度使用率但不拖欠的客户解析：解析：C 项，对于普通个贷，额度就是客户的余额，余额占初始贷款金额越大，往往风险也就越大，行为评分越低。2.通过预测客户未来可能还款金额的多少计算信贷的预期损失水平的模型是( )。（分数：2.00）A.违约概率模型B.损失程度模型 C.客户盈利分析模型D.催收响应模型解析：解析：损失程度模型根据客户的历史行为，预测客户未来可能还款金额的多少，从而计算信贷的预期损失水平，该模型应用范围较广，可以用于 90 天以上的已违约客户。3.在实际应用催收评分时，对于不同的客户情况，下面说法错误的是( )。（分数：2.00）A.行为模型以
13、客户的历史行为信息为预测变量B.对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型 C.对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型D.对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型解析：解析：B 项，违约概率模型可细分为行为模型和无行为模型，行为模型以客户的历史行为信息为预测变量，对于类似于“新开户即逾期”的无行为信息的客户，需要根据基本信息或其他外部信息构建预测变量。4.关于催收策略的优化，以下说法正确的是( )。（分数：2.00）A.策略制定好之后一般不轻易改变B.策略制定好之后并不是一成不变的，但是最优的策略一般不轻易调整C.策略制定好之后并不是一成不变的，即
14、便是最优的策略，也要随时间的推移不断调整与优化 D.策略制定好之后，最优策略一般会维持较长时间，而其他策略则随时间的推移不断调整与优化解析：解析：催收策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，随着时间推移也会变得不适合，这就需要定期采用冠军挑战者方法对策略进行优化。5.下列关于押品种类的说法正确的是( )。（分数：2.00）A.银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产三大类B.应收账款包括交易类应收账款和应收租金两种C.金融质押品包括现金及其等价物、贵金属、债券、股票基金、保单、保本型理财产品等 D.商用房地产和居住用房地产大类中不包括房地产类在建工程解析：解析
15、：A 项，银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类；B 项，除交易类应收账款和应收租金外，应收账款还包括公路收费权、学校收费权等；D 项，商用房地产和居住用房地产包括商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等。6.下列选项中，不属于押品价值评估的主要方法的是( )。（分数：2.00）A.市场法B.收益法C.成本法D.对比法 解析：解析：押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。评估人员可根据押品的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择与押品相适应的评
16、估方法。7.关于押品的选择次序，以下说法中不正确的是( )。（分数：2.00）A.优先选择缓释能力强、押品价值稳定、不易变现的押品 B.抵押物应优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品C.质押物应优先选择现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等价值相对稳定、变现能力较强的金融质押品D.对一年期以上应收账款、收费权等不易评估、不易监测、价值波动较大的质物应谨慎接受解析：解析：A 项，优先选择缓释能力强、押品价值稳定、容易变现的押品。缓释能力相同的情况下，优先选择合格押品、同币种计价的金融质押品。8.通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定
17、资产价值的各种评估方法的总称是( )。（分数：2.00）A.市场法B.比较法C.收益法 D.成本法解析：解析：AB 两项，市场法又称为市场比较法或比较法，指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析来估测资产价值的各种评估技术方法的总称；D 项，成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估资产价值的各种评估方法的总称。9.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是( )。（分数：2.00）A.对容易受到意外事故影响造成损失的押品，经办行应自主办理保险 B.登记部门要求明确登记期限
18、的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限C.经办行应根据授信方案和审批决策文件，与抵质押人签订抵质押合同D.对一些法律法规规定可以办理预告登记的特殊情形，经办行应申请办理抵押权预告臀记解析：解析：A 项，对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品，经办行(机构)应陪同投保人共同办理保险，原则上应购买财产综合险或财产一切险，保险费用由投保人承担。10.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是( )。（分数：2.00）A.保单金额应至少是贷款本息的两倍 B.抵质押合同签订后的 15 个工作日内，经办行应到登记部门办理押品登记手续C.保单上应注明银行为该保单优先受偿人，即
19、第一受益人D.经办行应根据抵质押人和押品状况，确定是否需要办理公证解析：解析：A 项，保单金额应至少覆盖贷款本息。11.押品类别为应收账款或保本型理财产品的，应在( )登记。（分数：2.00）A.证券登记结算公司B.所在地的工商行政管理部门C.商业银行D.中国人民银行征信中心 解析：解析：押品类别为应收账款、保本型理财产品的，在中国人民银行征信中心登记；押品类别为企业的设备和其他不动产的，在财产所在地的工商行政管理部门登记；押品类别为基金份额、证券登记结算机构登记的股权的，在证券登记结算公司登记。12.下列做法中，符合押品处置阶段控制的要求的是( )。（分数：2.00）A.办理解押手续时，委托
20、客户单独办理B.变更后的抵质押率不得低于审批核定的抵质押率C.对授信资产转入资产保全部门管理的，授信合同项下押品随授信资产一并移交 D.授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后经办行客户经理保管押品权属证明解析：解析：A 项，办理解押手续，原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理，不得提前、超比例解除押品；B 项，变更后的抵质押率不得超过抵质押率上限或审批核定的抵质押率；D 项，授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行(机构)客户经理应返还办理抵押(出质)人所保管的押品权属证明及有关单证。二、多项选择题(总题数：11，分数：22.00)13.影响个人贷款定价的因素众多，
21、其中包括( )。（分数：2.00）A.资金成本 B.税收制度C.担保 D.盈利目标 E.市场竞争 解析：解析：商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。14.包含在贷款价格中的风险补偿费所补偿的风险包括( )。（分数：2.00）A.信用违约风险 B.期限风险 C.利率风险 D.法律风险 E.延误风险解析：解析：风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿，具体包括以下几种：信用违约风险；期限风险；提前偿还风险；利率风险；法律风险等。15.押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监
22、控、返还与处置等一系列活动。下列选项中，属于押品管理所应遵循的原则的有( )。（分数：2.00）A.合法性原则 B.有效性原则 C.审慎性原则 D.一般化原则E.平衡制约原则 解析：解析：除 ABCE 四项外，押品管理的原则还包括差别化原则，即根据不同类型押品的特点，在准入、审查、价值评估和贷后监控等方面采取不同的政策、标准、方法和要求。16.押品价值评估是押品管理的重要环节，下列选项中，属于押品价值评估方式的有( )。（分数：2.00）A.内部评估方式 B.外部评估方式 C.间接评估方式D.直接评估方式 E.市场评估方式解析：解析：押品价值评估主要有以下三种方式：内部评估方式，指由银行的内部
23、评估人员对拟接受押品进行价值评估；外部评估方式，指由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估；直接评估方式，指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。17.下列授信业务项下的押品中，可采用直接评估方式的有( )。（分数：2.00）A.首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在 1000 万元以下) B.低信用风险信贷业务 C.保证金、存单的质押授信业务 D.个人助业贷款 E.个人消费贷款 解析：解析：直接评估方式是指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。对下列授信业务项下
24、的押品，可采用直接评估方式：低信用风险信贷业务；保证金、存单等的质押授信业务；首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在 1000 万元以下)；对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于 50的个人再交易住房贷款(贷款金额在 1000 万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。18.抵质押期间，所有押品都应进行重新评估。当发生下列哪些情况时，即使未到重估周期，也应对押品价值进行重新评估?( )（分数：2.00）A.押品市场价格发生大幅下降 B.债务人财务状况恶化或发生信贷违约事件 C.被认定为“假个贷”、疑似“假个贷”，押品价值可能发生重大不良变化 D.押品担保的信贷资产风险分类向下迁徙为
25、不良贷款 E.押品由信贷经营部门移交资产保全部门 解析：解析：抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且主要采用内部评估方式，如有必要，也可采用外部评估方式。除 ABCDE 五项外，发生重大风险事项等其他需要重估的事项时，也应对押品价值进行重新评估。19.押品管理流程包括( )。（分数：2.00）A.材料受理 B.押品价值评估 C.抵质押权的设立 D.抵质押权的变更 E.押品的返还与处置 解析：解析：除 ABCDE 五项外，押品管理流程还包括审查和押品日常管理。20.采用市场法进行资产评估需要满足的最基本的前提条件是( )。（分数：2.00）A.被评估资产处于继续使用状态或被假定处于继续使用状态
26、B.被评估资产的预期收益能够支持其重置及投入价值C.要有一个活跃的公开市场 D.被评估资产预期获利年限可以预测E.公开市场上要有可比的资产及其交易活动 解析：解析：押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。AB 两项，是采用成本法评估资产的前提条件；D 项，是采用收益法必须具备的前提条件。21.在抵质押权设立与变更环节，需要( )。（分数：2.00）A.判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求B.关注订立的抵质押合同要素是否齐全，填写是否规范 C.判断合同是否需要办理公证 D.确定对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品是否已按银行指定的险种办理了足额保险 E.抵质押合同
27、签订后，跟踪检查押品登记手续办理是否及时 解析：解析：A 项，在押品材料受理环节，需要判断拟接受押品是否符合银行押品受理的基本底线要求。22.押品日常管理控制的具体措施有( )。（分数：2.00）A.出入库的管理 B.权证的管理 C.台账的建立 D.押品信息更新E.日常监控 解析：解析：押品日常管理控制是指对押品权证保管及其出入库流程进行规范管理来保证权证的安全。需要关注保管权证的完整性、完好性，防范出现权证毁损、遗失、过期、失效等重大风险事件及权证被抵(质)押人借出擅自用于解除担保、重复抵质押的风险。具体措施包括权证的管理、出入库的管理、台账的建立与日常监控等内容。23.押品的日常管理与监控
28、包括哪些内容?( )（分数：2.00）A.台账制度 B.权证核对 C.岗位制约 D.随机抽查E.日常监控 解析：解析：押品的日常管理与监控包括：岗位制约；台账制度；权证核对；定期检查；日常监控。三、判断题(总题数：5，分数：10.00)24.银行接受的押品具有财产价值，并可依法转让变现。( )（分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析：具有财产价值，并可依法转让变现是银行接受的押品应符合的基本底线要求。25.拟接受超出范围的押品办理授信业务的，应直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。( )（分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析：拟接受超出范围的押品或超过相应最高抵质押率的押品
29、办理授信业务的，需经一级分行分管相关业务的行领导确认确有必要，直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。26.经办行(机构)可以借阅其他行经办的客户押品权证，但需经该经办行同意。( )（分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析：经办行(机构)或客户经理只能借阅本行或本人经办的客户押品权证。27.因办理户口迁移等原因需要外借权证的，应提出书面申请，承诺明确的归还日期。( )（分数：2.00）A.正确 B.错误解析：解析：因办理户口迁移等原因需要外借权证的，应提出书面申请，承诺明确的归还日期。其他情形下，不得将权证外借给客户。28.抵质押管理岗应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式等信息录入相关系统。( )（分数：2.00）A.正确B.错误 解析：解析：抵质押管理岗应把抵质押权生效方式、权利人、权证登记等信息及时、准确、完整地录入相关系统；内部评估人员应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式、评估机构名称、评估方法、评估结果、评估价值等信息录入相关系统。
